クレジットカードの決済手数料とは？加盟店手数料の仕組み・相場と抑え方を解説

クレジットカードの決済手数料とは？種類と仕組みを解説

クレジットカードに関する「手数料」には、消費者（カード利用者）が負担するものと、店舗（加盟店）が負担するものの2種類があります。それぞれ発生する仕組みや目的が異なるため、まずは全体像を押さえておきましょう。

この記事では、主に店舗側が負担する加盟店手数料について詳しく解説していきます。

消費者（カード利用者）が負担する手数料

消費者がクレジットカードを利用する際に発生する手数料には、主に以下のようなものがあります。

• ・分割払い手数料：3回以上の分割払いを選択した場合に発生する手数料。支払い回数に応じて金額が変わる
• ・リボ払い手数料：毎月の支払額を一定にするリボ払いに対して発生する手数料
• ・キャッシング手数料（利息）：カードで現金を借り入れる際に発生する利息
• ・海外利用手数料：海外での決済時に発生する為替手数料

なお、多くのカード会社では、1回払い・2回払いの場合は手数料が発生しません。お客さまがどのような手数料を負担しているかを把握しておくことは、店頭での案内にも役立ちます。

店舗（加盟店）が負担する手数料（加盟店手数料）

店舗がクレジットカード決済を導入する際に発生するのが加盟店手数料です。これは、お客さまがクレジットカードで支払いをする度に、売上金額に対して一定の割合で差し引かれる手数料です。

加盟店手数料は、店舗と契約するカード会社（アクワイアラー）に支払う仕組みとなっています。この手数料の内部構造としては、カード発行会社（イシュア）に支払われるインターチェンジフィーや、国際ブランドに支払われるブランドフィーが含まれています。経済産業省と公正取引委員会は、市場の透明性を高めるためにインターチェンジフィーの標準料率の公開を進めてきました。

加盟店手数料の料率は一律ではなく、業種・事業規模・カードブランド・決済サービス提供会社によって異なります。次のセクションで、具体的な相場を見ていきましょう。

出典：経済産業省「キャッシュレス」

加盟店手数料の相場はどのくらい？

加盟店手数料の相場は、一般的に決済金額の3％台が中心といわれています。ただし、これはあくまで目安であり、契約する決済サービスや事業者の規模、取扱高などの条件によって変動します。

業種・事業規模による手数料率の違い

加盟店手数料の料率は、業種や事業規模によって異なる傾向があります。

一般的に、取扱高が大きいチェーン店や大手小売店は、交渉力があるため料率が低くなる傾向があります。一方で、個人経営の飲食店や小規模の小売店では、取扱高が少ないために料率が高めに設定されるケースもあります。

経済産業省においても、中小加盟店における手数料負担が課題として挙げられており、インターチェンジフィーの公開や決済事業者間の競争促進を通じて、中小加盟店の手数料負担を軽減する取り組みが進められています。

こうした動きを受けて、近年では小規模事業者向けに低い手数料率を設定した決済サービスも登場しています。後述する「stera pack」「stera tap」もその一つです。

出典：経済産業省 商務・サービスグループ 商取引・消費経済政策課「キャッシュレス推進検討会 とりまとめ（案）」（2025年12月）

カードブランドによる手数料率の違い

加盟店手数料は、Visa・Mastercard®・JCB・American Expressなどのカードブランドによっても料率が異なる場合があります。

一般的に、VisaやMastercardは比較的料率が低い傾向があり、American Expressなどは料率がやや高めになるケースがあります。ただし、料率は決済サービス提供会社との契約内容によって決まるため、ブランドだけで一概に判断はできません。

導入を検討する際は、自店舗のお客さまがよく利用するカードブランドを把握し、そのブランドの手数料率を含めて比較することが重要です。

クレジットカード決済の導入で加盟店手数料以外に発生するコスト

クレジットカード決済を導入する際は、加盟店手数料だけでなく、ほかにも確認しておくべきコストがあります。導入前にトータルコストを把握しておくことで、「想定よりも費用がかかった」という事態を防げます。

初期費用（端末代・設置費用）

クレジットカード決済を導入するには、決済端末が必要です。従来型の据置端末を導入する場合、端末代として数万円〜十数万円程度の初期費用がかかるケースがあります。

一方で、近年は初期費用0円で導入できる決済サービスも増えています。例えば、スマートフォンのNFC機能を利用して決済を受け付けるサービスでは、専用端末の購入が不要なため、導入のハードルを大きく下げられます。

月額費用・ランニングコスト

決済サービスによっては、月額のシステム利用料やサービス利用料が発生する場合があります。月額費用の有無や金額はサービスによって異なりますが、月額数千円程度のものが一般的です。

月額費用の金額だけで判断するのではなく、含まれるサービス内容（サポート体制、レシートロール紙の提供、対応する決済手段の幅広さなど）も含めて総合的に比較することが大切です。

振込手数料と入金サイクル

クレジットカード決済の売上金が事業者の銀行口座に振り込まれる際に、振込手数料が発生する場合があります。手数料は1回あたり無料、または数百円程度が一般的ですが、特定の銀行口座を指定すると振込手数料が無料になるサービスもあります。

また、入金サイクル（売上金が入金されるまでの期間）もサービスによって異なります。月ごと・半月ごと・週ごとのほか、より短い間隔で入金されるサービスもあります。資金繰りに余裕を持たせるために、入金サイクルも導入前に確認しておきましょう。

店舗がクレジットカードの決済手数料を抑えるポイント

加盟店手数料はクレジットカード決済を導入する限り継続的に発生するコストです。ここでは、手数料負担をできるだけ抑えるために押さえておきたいポイントを紹介します。

決済サービスの比較ポイントを押さえる

決済サービスを選ぶ際は、手数料率だけを見て判断するのは避けましょう。以下のポイントを総合的に比較することで、自店舗に合ったサービスを選びやすくなります。

• ・決済手数料率：カードブランドごとの料率を確認する
• ・初期費用：端末代・設置費用がかかるかどうか
• ・月額費用：固定のランニングコストの有無
• ・振込手数料：売上金の振込時にかかる費用
• ・入金サイクル：売上金がいつ入金されるか
• ・対応決済手段：クレジットカード以外（電子マネー・コード決済等）にも対応しているか
• ・サポート体制：問い合わせの対応時間や方法

例えば、月間のカード決済額が30万円の店舗であれば、手数料率が1％異なるだけで月3,000円の差が生まれます。年間にすると36,000円です。こうした具体的な数字でシミュレーションすると、自店舗に合ったサービスが見えてきます。

小規模事業者向けの優遇制度を活用する

近年、小規模事業者向けの低手数料プランを提供する決済サービスが増えています。

例えば、stera packという決済サービスでは、中小企業者を対象としたスモールビジネスプランにおいて、Visa・Mastercardの決済手数料率を1.98％（※）に設定しています。

• 小規模事業者向けの決済手数料率です。その他条件があります。
• 直近1年間の累計キャッシュレス売上が3,000万円以上の場合、月額費用は永年無料

クレジットカード決済の導入を検討している方は、こうした優遇制度の条件を確認し、活用を検討してみてはいかがでしょうか。

クレジットカード手数料に関する注意点

クレジットカードの手数料に関して、店舗オーナーの方が知っておくべき注意点をまとめます。

手数料を顧客に上乗せして請求することは規約で禁止されている

クレジットカードの加盟店規約では、カード利用者に対して手数料を上乗せして請求することを禁止しています。例えば「カード払いの場合は〇％上乗せ」「カード払いは△円以上から」といった対応は規約違反に該当し、加盟店契約の解除につながる可能性があります。

また、現金払いのお客さまだけに値引きやサービスを提供し、カード利用者を実質的に不利に扱うことも問題となる場合があります。決済手段によってお客さまへの対応に差が出ないよう注意しましょう。

手数料率は見直される場合がある

加盟店手数料の料率は、契約後も固定とは限りません。契約内容・売上規模・取扱高・業種変更などに応じて、料率が見直されるケースがあります。

例えば、特定の売上基準を超えた場合に手数料率が変更される条件が契約に含まれていることもあります。導入前に契約条件を十分確認し、将来的な事業拡大の見通しも踏まえたうえで契約することが大切です。詳細は各サービスの公式サイトをご確認ください。

手数料を抑えてクレジットカード決済を導入するなら「stera pack」「stera tap」

ここまで、クレジットカードの決済手数料の仕組みや相場、コストを抑えるポイントを解説してきました。店舗のニーズに合わせた決済サービスとして、「stera pack」と「stera tap」を紹介します。

stera packなら幅広い決済手段に対応しながら低コストで導入できる

stera packは、クレジットカード・電子マネー・コード決済など、幅広い決済手段に1台の決済端末（stera terminal standard）で対応できるサブスクリプション型の決済サービスです。

• 小規模事業者向けの決済手数料率です。その他条件があります。

stera packで使える決済端末(stera terminal standard)は、店舗側とお客さま側で画面が分かれているデュアルスクリーン仕様です。決済の度に端末の向きを入れ替える必要がなく、スムーズな決済を実現します。また、別途タブレット等を準備し接続する必要はありません。タブレットと決済端末が分かれているサービスでは、その間の接続環境が悪いとお客さまをお待たせしてしまうこともありますが、そのような心配もありません。

また、stera terminal上で利用可能な専用マーケットプレイス「stera market」から、アプリを選んでダウンロードするだけで、端末上で簡単にPOSサービスを利用できます（※別途費用と設定が必要です）。決済だけでなく店舗業務全体の効率化を検討している方にも適しています。

stera packの詳細・お申込みはこちら

stera tapならスマホ1台で手軽に導入できる

stera tapは、お手持ちのスマートフォンをそのままタッチ決済端末として利用できるサービスです。スマートフォン内蔵のNFCアンテナを活用した「Tap to Phone」技術により、専用の決済端末を購入する必要がありません。

• 小規模事業者向けの決済手数料率です。その他条件があります。

アプリをダウンロードして登録を完了すれば、最短15分でタッチ決済を受付開始できます（※iPhoneのタッチ決済の場合）。移動販売やイベント出店など、場所を選ばず決済環境を構築したい方に適したサービスです。

「まずはクレジットカードのタッチ決済から始めたい」という方はstera tapで導入し、事業の拡大に合わせて電子マネーやコード決済にも対応できるstera packに移行するという選択も可能です。

stera tapの詳細・お申込みはこちら

stera packの詳細・お申込みはこちら

商標について

• 「Mastercard」は、Mastercard International Incorporated の登録商標です。
• 「Visa」は、Visa International Service Association の登録商標です。
• 「JCB」は、株式会社ジェーシービーの登録商標です。
• 「American Express」は、American Express の商標です。
• 「Diners Club」は、Diners Club International Ltd. の商標です。
• 「Discover」は、Discover Financial Services の登録商標です。
• iPhone の商標は、アイホン株式会社のライセンスにもとづき使用されています。

提供会社について

• stera packはSMBC GMO PAYMENT（株）が提供しています。

元銀行員。若年層から高年層まで幅広い資産運用の提案を行う。メディアを通じて、より多くのお客さまに金融の知識を伝えたい気持ちが強くなり、退職を決意。現在は、編集者として金融機関を中心にウェブコンテンツの編集・執筆業務に従事している。
【保有資格】1級ファイナンシャル・プランニング技能士