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つみたてNISA(積立NISA)とは?しくみや始め方、非課税期間など基本事項をわかりやすく徹底解説

    つみたてNISA(積立NISA)とは?しくみや始め方、非課税期間など基本事項をわかりやすく徹底解説

    近い将来のために、老後のために、コツコツとお金を貯めている人も多いのではないでしょうか。しかし、ただ貯めるよりも、投資にまわしたほうが効率よく資産形成ができるという話を一度は耳にしたことがあると思います。

    “投資が気になるけれども、どう始めたら良いのかわからない”
    “きちんとした知識がないといけないという漠然とした不安”

    そんな人におすすめしたいのが、「つみたてNISA(少額投資非課税制度)」です。

    「つみたてNISA」は、投資初心者の人にもチャレンジしやすい制度といわれています。本コンテンツでは、一体どのような制度なのか、どのような点に注意すれば良いのか、詳しく解説していくとともに、三井住友カードとSBI証券で、さらに効率よく資産形成をするテクニックを解説します。ぜひ最後までご覧ください!

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    INDEX

      つみたてNISAとは?

      つみたてNISAとは?

      つみたてNISAは、積立投資をする際に利用できる少額投資非課税制度(NISA)です。通常、投資で得た利益(配当金・分配金や譲渡による利益)には、20.315%の税金がかかりますが、この「つみたてNISA」を利用すると分配金と譲渡益を非課税で受け取ることができるのです。

      例えば、投資額40万円に対して、2万円の利益が出た場合、通常であれば利益から4,063円もの税金が引かれ、実際の手元の利益は15,937円となります。しかし、つみたてNISAを利用すると満額の利益2万円を受け取ることができます。これから投資を始める人は、ぜひ利用したいお得な制度です。

      つみたてNISAの特徴(しくみ)

      利益を非課税で受け取れるなんて、つみたてNISAは投資家にはとってもありがたい制度ですが、利用するにはいくつか条件があります。どのような制度なのか、その概要を解説します。

      ・投資方法は「積立投資」に限る

      つみたてNISAは「積立投資」専用の非課税制度です。積立投資は、投資用のNISA口座(非課税口座)から、例えば毎月や毎週など決まったタイミングで一定金額を引き落とし、継続的に買い付ける投資方法です。投資対象は、金融庁が定める一定の条件を満たした長期の積立・分散投資に適した投資信託です。

      ・年間投資額に上限がある

      つみたてNISAを利用して投資できる額は、年間最大40万円です。この最大投資上限額のことを「非課税投資枠」や「非課税投資額」ともいいます。

      ・非課税の対象はNISA口座で購入した商品のみ

      つみたてNISAの対象となるのは、NISA口座を通じて新たに購入した金融商品のみです。投資経験者の場合、開設済みの課税口座(一般口座や特定口座)で保有している金融商品をNISA口座に移すことはできません。

      ・非課税期間には期限がある

      つみたてNISAの非課税期間は最長20年です。非課税期間の終了時期は、投資を始めた年からかぞえて20年目の年末までです。つまり、毎年最大40万円を投資していけば、同時期に非課税で投資できる最大金額は800万円となります。

      非課税期間には期限がある

      つみたてNISAは、2042年まで投資することができます。2042年に購入した分は2061年まで非課税で保有できます。非課税期間が終了すれば、自動的に課税口座へ移されます。

      つみたてNISAと一般NISAの違い

      つみたてNISAと一般NISAの違い

      少額投資非課税制度(NISA)は、2種類あります。「つみたてNISA」と「NISA」があり、後者は区別して「一般NISA」と呼ばれています。

      家計の安定的な資産形成を支援し「貯蓄から投資」への動きを促進するために、2014年1月より「(一般)NISA」がスタートしました。しかし実際には、利用者の年齢層は高く、どちらかというと株式投資で短期的に利益を得る利用者が多い傾向にあり、投資初心者には挑戦しづらい側面がありました。そこで、手元資金が十分ではない若い世代や投資初心者への利用を促すため、少額からの“長期・積立・分散投資”に特化した「つみたてNISA」が2018年1月より導入されたのです。

      以下がそれぞれの特徴です。

      それぞれの特徴
      • 2024年から新NISAに制度変更となるため、上限額は122万円となり一部つみたてNISAを利用するしくみに変更されます。

      ではどのような点で異なるのか、詳しく見ていきましょう。

      つみたてNISAと一般NISAはどちらか一つしかできない

      NISAを利用するには、金融機関でNISA口座を開設する必要があります。日本に住む20歳以上の人(2023年1月1日(日)以降は18歳以上の人)であれば口座を開設できますが、NISA口座は1人1口座しか開設できません。つみたてNISAと一般NISAの併用はできないため、どちらかを選ぶ必要があります。

      非課税投資枠が違う

      2つの非課税投資枠が異なるのは、投資方法が異なるためです。つみたてNISAは、一定の条件をクリアした投資信託を選び、少額を定期的に自動で積立していきます。投資初心者や長期間運用したい人向けといえます。非課税投資枠は年間40万円のため、毎月定額を積み立てる場合、1月あたり約3万円です。つみたてNISAは、分配金や値上がり後に売却して得た譲渡益が非課税となります。
      一方、一般NISAは積立投資だけでなく株式などを一括で購入することもできます。非課税投資枠年間最大120万円を、自分で好きなようにさまざまな商品を組み合わせることがより能動的に投資に挑戦したい人向けといえます。一般NISAの場合は、配当金や分配金、譲渡益が非課税となります。

      投資対象が違う

      つみたてNISAで購入できる銘柄は、あらかじめ金融庁の定めた基準によってふるいにかけられた公募株式投資信託・上場株式投資信託(ETF)に限られています。投資信託は、運用の専門家であるファンドマネージャーが、投資家から集めたお金を大きな資金としてまとめ、株式や債券などに投資・運用する金融商品です。一つの投資信託に複数の資産を組み入れているため、投資家は投資信託を一つ購入するだけで、複数の投資先へ投資ができます。

      対して、一般NISAの投資対象は多岐にわたります。株式などの商品を購入するには投資家本人の知識や経験が必要となるので、ある程度投資に慣れた人向けといえます。

      非課税期間の違いも

      つみたてNISAは非課税期間が20年で、期間終了時に翌年の非課税投資枠に移す「ロールオーバー」は対象となりません。一般NISAの非課税期間は5年と短めですが、ロールオーバーが可能なので、実質5年以上保有できます。

      つみたてNISAがおすすめの人は?

      つみたてNISAがおすすめの人は?

      一般NISAとの違いから、つみたてNISAの特徴が見えてきました。ではつみたてNISAはどのような人におすすめなのでしょうか。

      投資初心者

      つみたてNISAの投資対象は、金融庁が定めた長期の積立・分散投資に適した一定の「投資信託」のみです。投資信託ごとの運用方針に基づいて、専門家であるファンドマネージャーが投資先の選定や運用を行ってくれます。投資家は気になった投資信託の運用方針を確認して、銘柄を購入するだけでOK。そのため、投資初心者におすすめの投資方法といえます。

      コツコツ長期的に運用したい方

      本来、投資信託を購入・運用する際には手数料がかかります。長期間、手数料が積み重なると運用コストがかさんで利益が薄くなります。しかし、つみたてNISAの投資対象は販売手数料が0円(ノーロード)の商品や、投資信託を保有している期間中の信託報酬が低い商品です。運用コストを低めに抑えることができるため、つみたてNISAはコツコツ長期運用したい方におすすめです。

      投資にまわせるお金が限られている方

      つみたてNISAは、少額からの投資が可能です。金融機関によっては、最低100円や最低1,000円という少ない資金からでも投資を始めることができます。まとまったお金がなくても大丈夫です。無理のない範囲で始めて、余裕が出てきたら少しずつ投資金額を増やしていくと良いでしょう。

      つみたてNISAの注意点

      つみたてNISAの注意点

      効率よく資産を形成するには、とてもありがたいつみたてNISA。しかし運用において気をつけなければいけない点がいくつかあります。

      非課税投資枠が繰り越せない

      つみたてNISAの非課税投資枠が余った際、翌年にその枠を繰り越すことができません。例えば1年の投資総額が30万円だった場合、残りの10万円分の枠を翌年に持ち越して50万円分投資するということができません。きちんと計画を立てて、枠を有効利用しましょう。

      積立購入のみでスポット購入ができない

      積立投資のみを対象としたつみたてNISAは、自分の好きなタイミングで一括投資する「スポット買い」ができません。積立投資は決まった金額で継続して、金融商品を買い付けしていきます。毎月や毎週などの決まったタイミングで自動的に買い付けていくので手間はかかりません。定額の積立投資であれば、価格が高い時は購入口数が少なく、価格が安い時は多くの口数を購入できるため、結果的に平均的な買い付け価格を安くすることができます。この方法を「ドル・コスト平均法」といいます。しかし価格が高騰し続ける状況下においては、価格が安い時にまとめて購入したスポット投資のほうが大きく増えることもあり得るため、ドル・コスト平均法が万能ではないということは知っておきましょう。

      口座開設は一つの金融機関のみ

      つみたてNISAで使用するNISA口座の開設は1人1口座のため、利用できる金融機関も一つとなります。各金融機関によって取り扱うつみたてNISAのラインナップが異なるため、金融機関を選ぶ際は事前にきちんと調べておきましょう。

      開設後、金融機関の変更は可能ですが、変更を希望する年の9月末までに金融機関で変更手続きを完了しなければいけません。また、その年にすでに金融商品を購入していた場合、変更できるのは翌年の投資分からです。変更後は、元の口座から追加で購入することはできません。

      つみたてNISAの始め方

      つみたてNISAの始め方

      では実際につみたてNISAを始めるにはどうしたら良いのでしょうか。まずは、つみたてNISAを取り扱っている金融機関を探すところから始めましょう。以下、口座開設から実際に投資信託を購入するまでの流れを解説します。

      (1)口座開設

      つみたてNISAを取り扱っている金融機関は以下のとおりです。

      • 証券会社
      • 銀行・信託銀行
      • 投信会社
      • 農協
      • 信用金庫
      • 信用組合
      • 労働金庫

      つみたてNISA専用のNISA口座を開設する際に、手数料はかかりません。また元々つみたてNISAにはノーロード型、信託報酬の低い商品が投資対象のため、金融機関を選ぶ際には、①取り扱う商品数の多さ、②最低積立金額の2点を比較すると良いでしょう。

      口座は各金融機関の窓口で「非課税口座開設届出書」を提出することで開設の申し込みができますが、郵送やオンラインでの申し込みなら自分の好きなタイミングでできるため、おすすめです。

      1)マイナンバーカード、もしくは通知カードと本人確認書類(運転免許証、パスポートなど)を準備します。

      2)申し込み時、「非課税口座開設届出書」もしくはホームページの申し込み画面において、「取引勘定項目」につみたてNISAを選び、口座の種類を「一般口座」もしくは「特定口座」のどちらか(※)を選びます。

      3)金融機関は申し込みを受けて、口座を開設します。その後、取引のための案内が各金融機関から届きますので、ご確認ください。

      各金融機関は申し込みを受けて、二重口座でないことを確認するために、税務署に口座開設の申請を行います。万が一、二重口座だった場合は、新しく開設したNISA口座で買い付けた投資信託は、一般口座で買い付けたものとして扱われるので注意しましょう。

      • 「特定口座」と「一般口座」について:「特定口座(源泉徴収あり)」は、金融機関が税金を計算・徴収してくれ、自分で確定申告をする必要のない口座です。「特定口座(源泉徴収なし)」や「一般口座」の場合は、原則、確定申告が必要です。確定申告をする手間が省けるので、投資初心者には源泉徴収ありの特定口座の開設がおすすめです。

      (2)選んだ商品を購入する

      オンラインで商品を購入する場合は、以下のとおりです。

      ①各金融機関のウェブサイトよりラインナップから積立する投資信託を選びます。

      ②“毎月10日指定で投資信託A、Bに1万円ずつ証券口座より引き落とす”というように、積立タイミング、積立金額、引き落とし方法を選びます。

      ③各投資信託の目論見書・約款を確認し、注文確定ができたら購入完了です。

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      つみたてNISAを利用すると投信積立利益をお得に受け取ることができますが、商品を購入する際にお得になる投資方法があります。それは、クレジットカードによる投資です。

      2021年6月30日(水)より、SBI証券の「投信積立サービス」において、三井住友カードが発行するクレジットカード(※1)で、投資信託の積立買い付けが可能になります。毎月の買い付け上限額は5万円なので、つみたてNISAの利用には申し分ありません。クレジットカード決済にて、投資信託の買い付けができますので、購入金額を入金する手間が省けるメリットがあります。さらに毎月の決済金額に対して、通常0.5%分のVポイントが付与(※2)されるので、現金よりもお得に投資できます。

      ゴールドカードをお持ちの方は決済金額の1%、プラチナカードをお持ちの方は、決済金額の2%のVポイントが付与(※2)されるため、よりお得にポイントが貯まります。口座開設も三井住友カードのホームページから申し込みができるので、窓口に並ぶことなく、おうちで好きな時に、しかも簡単に手続きができます。

      • 1銀聯、ビジネスカード、コーポレートカード、デビットカード、プリペイドカード、家族カードはご利用いただけません。
      • 2ポイント以外の独自ポイントが貯まるカードには、ポイントが付与されません。

      まとめ

      リスクがつきものの投資ですが、投資信託であればファンドマネージャーに運用をしてもらえるので、投資初心者の人でも思い切ってチャレンジできそうです。

      SBI証券なら、お使いの三井住友カードのクレジットカードでつみたてNISAを始められます。クレカ投資×つみたてNISAなら、税制優遇制度で効率的に資産形成をできるだけでなく、投資で貯めたポイントを普段のお買物に利用できるので、より「お得」な投資ができますよ!

      近い将来のため、老後のために、そして普段の生活をもっとお得にするために、ぜひ三井住友カード×SBI証券の「投信積立サービス」でつみたてNISAを利用してみませんか。

      Vポイントが貯まる資産運用
      • 本記事に掲載されている情報は、投資判断の参考として投資一般に関する情報提供を目的とするものであり、投資の勧誘を目的とするものではありません。
        また、これらの情報に基づいて被ったいかなる損害についても、弊社、投稿者および情報提供者は一切の責任を負いません。
        投資に関するすべての決定は、利用者ご自身の判断でなさるようお願いいたします。
      • 2021年6月時点の情報なので、最新の情報ではない可能性があります。

      【投資信託に関するご注意事項】

      • 投資信託は、主に国内外の株式や債券等を投資対象としています。投資信託の基準価額は、組み入れた株式や債券等の値動き、為替相場の変動等により上下しますので、これにより投資元本を割り込むおそれがあります。
      • 投資信託は、個別の投資信託ごとにご負担いただく手数料等の費用やリスクの内容や性質が異なります。ファンド・オブ・ファンズの場合は、他のファンドを投資対象としており、投資対象ファンドにおける所定の信託報酬を含めてお客様が実質的に負担する信託報酬を算出しております(投資対象ファンドの変更等により、変動することがあります)。
      • ご投資にあたっては、商品概要や目論見書(目論見書補完書面)をよくお読みください。
        三井住友カード株式会社は、株式会社SBI証券を所属金融商品取引業者とする金融商品仲介業者です。金融商品取引業者とは異なり、直接、顧客の金銭や有価証券の受け入れ等は行わず、顧客口座の保有・管理はすべて金融商品取引業者が行います。また、金融商品仲介業者は金融商品取引業者の代理権は有しておりません。

      【金融商品仲介業者】商号等:三井住友カード株式会社  登録番号:関東財務局長(金仲)第941号 【所属金融商品取引業者】商号等:株式会社SBI証券 (金融商品取引業者):関東財務局長(金商)第44号 加入協会:日本証券業協会、一般社団法人金融先物取引業協会、一般社団法人第二種金融商品取引業協会、一般社団法人日本STO協会

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        原田 幸子 イメージ

        監修者:ファイナンシャルプランナー 原田 幸子

        原田幸子(ファイナンシャルプランナー)
        ユアライフFP事務所代表。
        【子どもの笑顔と未来のために】ライフイベントや夢を実現するためには、お金の知識とそれをうまく活用する力が必要です。こんな時代だからこそ、私たち現役世代だけではなく、次世代を生きる子どもたちには、思いどおりの人生を歩んでほしい。そのために、子ども向けの「お金の教育」や教材開発に力を入れています。プライベートでは、幼稚園児の娘と一緒に、お小遣い教育や楽しく学べるオリジナルゲームを開発・実践しています。
        保有資格:ファイナンシャルプランナー(CFP®)、1級FP技能士

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