サラリーマンの生涯年収（生涯賃金）はいくら？手取りの平均や資産形成、運用術も紹介

「生涯年収」とは、人が一生のうちに稼げる金額のことです。サラリーマンの生涯年収は、一般的には就職してから退職するまで一生の間で稼げる賃金の総額のことを指します。基本給だけでなくボーナスや残業代が含まれ、人によっては退職金も加わります。
その人の歩んできた人生によって金額が大きく変わり、主な要素としては「学歴」「性別」「企業規模」「雇用形態」などがあります。
例えばボーナスや退職金がない非正規社員として働いていた人の生涯年収は、正社員として働いてきた人よりも少なくなることが一般的です。

ここでは、独立行政法人労働政策研究・研修機構と厚生労働省が発表している資料から、サラリーマンの生涯年収を紹介します。

独立行政法人労働政策研究・研修機構の「ユースフル労働統計－労働統計加工指標集－（2022年版）」によると、学歴ごとの生涯年収の違いは以下のようになります。

（出典）「独立行政法人労働政策研究・研修機構｜ユースフル労働統計－労働統計加工指標集－（2022年版） 」を参考に作成

学歴での違いを見ると、中学卒、高校卒、高専・短大卒の生涯年収はさほど大きな差がない一方、大学・大学院卒の生涯年収はほかの学歴と比べて明らかに高くなっています。高専・短大卒と比較した際の生涯賃金の差は女性で約4,000万円、男性では5,000万円以上です。

前述の表を見比べてみると、男性と女性では生涯年収に大きな違いがあることがわかります。
女性は男性と比べて、大学・大学院卒では4,950万円、高専・短大卒で3,710万円、高校卒で5,540万円、中学卒で4,790万円少ない計算です。
女性の場合、出産・育児のために休職したり、正社員を退職してパートとして働いたりすることもあり、男性と比べて生涯年収は低くなる傾向があります。子育てを中心にした生活で時短業務が長く続くと昇進タイミングが遅れやすいことも要因でしょう。

学歴や性別だけでなく、就職する企業の規模によっても、生涯年収が大きく異なります。厚生労働省「令和4年賃金構造基本統計調査　結果の概況」で公表されている賃金から、年収・生涯年収を比較した表が以下です。

（出典）「厚生労働省｜令和4年賃金構造基本統計調査　結果の概況 」を参考に作成

上記のデータからは、男性でも女性でも、規模の大きな企業に勤めるほど生涯年収が増えることがわかります。

独立行政法人労働政策研究・研修機構の「ユースフル労働統計－労働統計加工指標集－（2022年版）」で公表されている正規雇用者・非正規雇用者の平均年収から、生涯賃金の違いを比較したものが以下の表です。

（出典）「独立行政法人労働政策研究・研修機構｜ユースフル労働統計－労働統計加工指標集－（2022年版） 」を参考に作成

例えば男性の場合、大学・大学院卒では正規社員と非正規社員のあいだで1億円以上の差が生じます。これらの差が発生する大きな要因として考えられるのは、正規社員と非正規社員の待遇の違いです。
勤続年数が増えると基本給が上がっていきやすい正社員に対し、非正規社員は長年勤めても大きく基本給が上がりません。また、ボーナスや退職金を受け取れるかどうかでも、年収は大きく異なるでしょう。長期間勤務するごとに収入の差が開き、40年経過するころには数千万円～1億円以上の違いになってしまいます。

生涯で自分が得られる所得を計算するなら、生涯年収から「生涯手取り」を計算しましょう。生涯年収からは税金や社会保険料が引かれていないため、生涯年収でライフプランを計算すると将来的にお金が不足する可能性があるため注意が必要です。
実際の手取り額は、税金（所得税と住民税）、社会保険料（厚生年金保険料と健康保険料）や雇用保険料が引かれた数字を求めましょう。

とはいえ、実際にいくらの税金や社会保険料が引かれるかは個人ごとに異なります。一般論として手取り実質額を算出する場合は、年収100万円～1,000万円では2割の金額を引いた金額で計算するとわかりやすいです。

独立行政法人労働政策研究・研修機構の「ユースフル労働統計－労働統計加工指標集－（2022年版）」で公表されている男性（正社員、大学・大学院卒）の生涯年収は2億6,190万円でした。そこから2割を差し引くと、生涯手取り年収は約2億952万円と計算できます。

効率良く貯金をしていくためには、具体的な目標を明確にすることが大切です。「結婚式の費用として300万円を貯めたい」「マイホームの頭金として1,000万円を10年で貯めたい」といった具体的な目標があれば、毎月の貯金額を計算しやすくなるでしょう。

ただし、万が一の病気やケガなどの際に困ることのないよう、ライフプラン用の貯金とは別に緊急用の貯金は多少確保しておきましょう。

毎月の貯金額の目標が決まったあとは、目標金額を先に貯金に回す「先取り貯金」を実践しましょう。給料を受け取って引き出す際に、別口座に貯金分を入金しておけば、確実に目標額を貯めることができます。逆に「生活費が余った分だけ貯金する」というやり方では毎月貯金できる額にバラつきが出るうえ、無駄遣いで貯金できない月が出てくる可能性があります。

勤務先の福利厚生に「財形貯蓄」制度があれば、利用してみてはいかがでしょうか。会社を通じて、提携する金融機関へ給与の一部を積み立てることで、確実な貯蓄が可能になります。

会社で財形貯蓄制度がない場合でも、手軽に資産形成できる方法としておすすめなのが、三井住友カード×SBI証券の「三井住友カードつみたて投資」です。SBI証券の投信積立を三井住友カードのクレジットカードで決済できる投信積立サービスです。

毎日のお買い物の支払いを現金からクレジットカードに変更することで、カード独自のポイントを貯めることができます。
例えば、三井住友カードの場合、ご利用金額の合計200円（税込）につき「Vポイント」が1ポイント（0.5％）貯まります。Vポイントとは、カードのご利用金額に応じてもらえるポイントを貯めて、スマートフォンアプリを利用したお買い物やお支払い金額への充当のほか、景品との交換や他社のポイントプログラムに移行することができるサービスです。

資産形成を効率よく進めるには、支出をコントロールすること以外に、収入を上げることも非常に重要です。具体的に年収アップを目指せる方法としては以下のようなものがあります。

• 自社での昇給を目指す
• クラウドソーシングなどを利用した副業で副収入を得る
• 年収額の多い会社に転職する

年収を上げる代表的な方法が、今いる会社で昇進・昇給を目指すことです。役職が上がれば基本給も上がるため、年収アップが期待できます。すぐに昇進が望めない場合でも、長く働くことで定期昇給によって年収アップできるでしょう。
また、最近は副業がOKの会社もあり、そのような会社で働いていれば休日に副業をする選択肢もあります。実店舗で働く方法以外に、「クラウドソーシングサイト」を活用してインターネット上で仕事を請け負うことも可能です。

早期に年収を上げたい場合は、今よりも年収が高い企業に転職する選択肢もあります。社内で昇進して年収を上げるには時間がかかりますが、転職なら成功した時点で年収アップできる可能性があります。

ただし、副業をしたり転職活動をしたりして年収を上げる場合、今いる会社の仕事のパフォーマンスに影響が出ないように注意が必要です。

資産形成や資産運用にクレジットカードを活用するなら、毎日のお買い物や投資信託の積立購入にも利用できる三井住友カードがおすすめです。
ここでは、資産形成や資産運用におすすめできる三井住友カードを3枚ご紹介します。

年会費が永年無料で、高校生を除く満18歳以上の方が利用できます。券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されていないナンバーレスのカードのため、初めての方でも安心・安全です。

高校生を除く満18歳以上の方が利用できるゴールドカードです。三井住友カード（NL）同様、安心・安全のナンバーレスです。

三井住友カードのハイステータスカードのひとつである「三井住友カード プラチナプリファード」。従来の三井住友カード（NL）、三井住友カード ゴールド（NL）に加え、三井住友カード プラチナプリファードでもナンバーレスカードをご選択いただけます。

三井住友カードでは日常のお買い物以外に、資産運用によってVポイントの獲得が可能です。
「三井住友つみたて投資」では、三井住友カード発行のクレジットカードで、投資信託を積立買付の方法で購入できます。
積立可能な金額は「毎月5万円まで」が上限です。付与されるVポイントは積立額の0.5％が基本ですが、ゴールド以上のステータスカードを利用することで更に付与率がアップします。中長期的な資産形成を考えている方なら、ぜひご利用を検討していただきたいサービスです。

つみたて投資ポイントアッププラン対象カードで決済をした場合、積立額の0.5～4.5％のVポイントが上乗せされるので非常にお得です。
このメリットは、クレジットカード決済以外の方法で投資信託を購入する場合には得ることができません。

また、三井住友カードでは貯まったVポイントを投資信託の購入に使える「Vポイント投資」を利用できます。積立投資で貯まったVポイントを1ポイント＝1円分として投資信託の購入に利用でき、分配金や売却代金は現金で口座に入金されます。

サラリーマンの生涯年収は「学歴」「性別」「企業規模」「雇用形態」などによって大きく変化するため、まずはご自身の属性から、生涯でどれくらい稼げるのかを明確にしましょう。生涯年収や計画しているライフプランから貯金の計画を立て、効率的に資産形成ができるように支出や収入を見直すことがおすすめです。
将来に向けて資産形成をするなら、支払い金額に応じてVポイントが貯まって資産運用にも活用できる三井住友カードを活用してみてはいかがでしょうか。

独立行政法人労働政策研究・研修機構「ユースフル労働統計－労働統計加工指標集－（2022年版）」によれば、正規社員として働く大学・大学院卒の男性の生涯年収は2億6,190万円、女性は2億1,240万円です。ただし、企業規模や雇用形態によっても生涯年収は大きく異なります。

詳しくは以下をご覧ください。

生涯年収は税金や社会保険料が引かれていないため、それらを差し引いた生涯手取りを計算する必要があります。年収によって所得税や社会保険料は異なりますが、一般的には総支給額の約8割が手取り収入です。

詳しくは以下をご覧ください。

資産形成を効率よく進めるには支出を抑えたうえで収入を増やすことが大切です。具体的な方法としては、「貯金の目標額を決める」「先取り貯金を行う」「家計を管理する」「クレジットカードのポイントを貯める」「年収アップを目指す」などがあります。

詳しくは以下をご覧ください。

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