クレジットカードの歴史を解説！起源や日本での発展の変遷を振り返る

まずは、クレジットカードが世の中に出回る以前、着想が生まれた時点から、誕生背景を見ていきましょう。

映画や小説のSF作品が未来の技術を言い当てることはよくあります。カレル・チャペックの戯曲『R.U.R』に登場する「家事代行ロボット」や、フランク・ハーバートの小説『デューンーー砂の惑星』の、ドローンの原型といわれる無人小型飛行物体など、人が夢見た技術は年月を経て現実社会に登場することがしばしばあります。実は、クレジットカードも実物が世の中に登場する以前から人の頭の中に構想として生まれていいたもののひとつです。

フィクションの世界でクレジットカードが初登場したとされているのは、アメリカの小説家・エドワード・ベラミーの『顧みれば』というSF小説の中。時は19世紀のことでした。小説の中のクレジットカードは、西暦2000年に未来人が使う、お金を持っていなくても買い物ができる夢のカードとして描かれました。

一方、日本ではというと、残念ながら古典作品にカード状で後払いできるような物品は登場していません。江戸時代の作家・十返舎一九が、弥二さん喜多さんの珍道中で有名な滑稽本『東海道中膝栗毛』の中で「後払い」のシーンを描いており、これが「後払いシステム」を描いた初出のようです。クレジットカード自体は完全に輸入されたシステムだといえるでしょう。

クレジットカードの何をもって「最初」とするかは定義によってさまざまな説がありますが、ここでは「後払いできること」と「信用（払い）」が条件であるとしましょう。「クレジットカード」の原型といえるものが誕生したのはアメリカです。ここでは、有力な起源説を2つ紹介します。

1つは19世紀末に使用された「フランク」というものです。機能は現在のクレジットカードとは少し違い、発行した会社に支払う料金を後払いできるようにするものでした。フランクは電報を打った料金をひと月分まとめて支払うためのカードです。材質や形も現在とは異なり、プラスチックではなく厚紙で、現在のクレジットカードよりひと回り大きい仕様でした。

もう1つは、「ダイナースクラブカード」がクレジットカードの原初という説です。のちのダイナースクラブの創設者となる2人の実業家が、ニューヨークのレストランで財布を忘れて慌ててしまった経験をきっかけにツケで食事ができる会員制クラブを創り、そこで使用できるカードも作ったことが始まりだといわれています。「ダイナースクラブ」のこの逸話は第二次大戦後のエピソードです。

日本では、クレジットカードはどのようにして生まれたのでしょうか。現在のクレジットカードの特徴である「後払い」と「月賦」の2つに注目して見ていきましょう。

クレジットカードとは、どのような特徴を持っているかを定義すると、「月賦」と「後払い」が挙げられます。同じように思えますが、「月賦」は支払い総額を月々に分割して支払うこと、「後払い」は支払い時点で現金のやりとりがなく、後でまとめて支払うことです。

日本では、「後払い」「月賦」という支払い形態は江戸時代からありました。「月賦」の最古の記録は愛媛県にあり、呉服を扱う大店「丸善呉服店」の田坂善四郎が始め、「月掛売り」と呼ばれていました。この「月賦販売」システムを後年にクレジットカードとして採用するのが、「丸井」「丸興」「緑屋」の3社で、それぞれ、のちの「エポスカード」「OMCカード」「クレディセゾン」となります。時代は1960年代のことでした。

一方の「後払い」は、「信用」が根幹となる取引です。「信用商法」は日本に古くから存在していた取引方法です。例えば、使った分だけ後払いする「富山の薬売り」の置き薬という販売方式が信用商法です。使う側の使用数の申告と売る側の請求はどちらも「信用」がベースにないと成り立ちません。

日本の近代資本主義の父・渋沢栄一も江戸時代（幕末）生まれの人ですが、「信用は実に資本であって、商売繁盛の根底である」（『渋沢栄一訓言集』）という言葉を残したとおり、日本には「信用」に価値を見出す根強い土壌があったと考えてよいでしょう。

「後払い」と「月賦」という機能は、クレジットカードよりも先に生まれていましたが、クレジットカードの実物が日本で誕生し、一般に用いられるようになるにはどのような経緯・歴史があるのでしょうか。年代を追ってクレジットカードの登場・普及・発展の過程を見ていきましょう。

日本のクレジットカードの歴史の黎明期といえるのが1960年代です。日本で初めて「クレジットカード」が登場したのが1961年。その後、三和銀行と日本信販（三菱UFJと三菱UFJニコス）による「日本クレジットビューロー」が誕生し、のちにJCBとなります。現在の銀行口座から請求額を引き落とすシステムが開始されたのもこの頃です。

1967年にJCBとAmerican Expressが提携し、翌年に海外で1ヵ月間だけ使える「海外専用カード」が登場すると、1970年代には、クレジットカードの国際化の動きが高まります。続いて「国内外共通のクレジットカード」として日本ダイナースクラブの「インターナショナルカード」が誕生しました。

1980年代以降は、クレジットカードのさまざまな券種が海外で生まれ、日本も追随していきます。ゴールドカードやデュアルカード、デビットカードの登場もこの年代です。

三井住友カードは1967年に住友クレジットサービスを創業し、翌年にはクレジットカードの取り扱いを開始しました。同年、バンクアメリカードと提携。この繋がりが、今も続く三井住友カードとVisaの関係の最初の一歩となります。

提携翌年には海外専用の「住友国際カード」を発行。続いて、1980年2月に国内外共通クレジットカードが誕生し、これが日本初Visa機能付きカード「三井住友VISAカード」でした。

日本のクレジットカード史を振り返ると、三井住友カードとVisaの関係は歴史が始まった当初から現在まで変わりなく続いていることがわかります。

1990年代・2000年代になると、日本のクレジットカードはさまざまな技術を駆使して作られていきます。生活環境の中でも技術革新が大幅に進み、さらに2010年代・2020年代になると、クレジットカードの仕様・搭載される機能もどんどん変化していきました。

クレジットカードに搭載される技術が大きく発展した起点となるのが、1990年代に始まった「ICチップ搭載」のクレジットカード登場です。

2000年代に入ると情報伝達技術が各段に上がり、インターネット普及により通信範囲も大きく広がりましたが、その反面、ネットを利用した犯罪も多く発生するようになりました。これに伴い、クレジットカードは情報を守るセキュリティ強化が必要になります。

セキュリティ対策をさらに万全にするため、券面にカード番号や氏名の刻印がない「ナンバーレス」が登場しました。

さらに、携帯電話からスマホへとモバイル端末の主流が変わり、普及率が各段に高まったこと、現金を持ち歩かないキャッシュレスというライフスタイルが浸透し始めたことにより、クレジットカードなのにカードの実物はない「カードレス」という形態も、2010年代以降広がりを見せています。2020年代に入った現在、タッチ決済などの便利機能の普及はますます進み、クレジットカードは進化しつづけています。

最新のセキュリティ機能で初めてクレジットカードを持つ人にも安心・安全なクレジットカードの代表的なものを紹介しましょう。年表のとおり、Visaとの長い歴史と関係性をもつ三井住友カードですので、Visaが使えることもポイントです。

「三井住友カード（NL）」は、年会費が永年無料で、高校生を除く満18歳以上の方が利用できます。券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されていないナンバーレスのカードのため、初めての方でも安心・安全です。クレジットカード情報はVpassアプリをダウンロードすれば簡単に確認できますので、ネットショップでのお買い物もスムーズです。

Olive にはOlive 専用アプリが特にないため、「三井住友銀行アプリ」または三井住友カードの「Vpassアプリ」のどちらからもアクセスが可能です。