クレジットカードが作れない理由とは？原因を調べる方法と対策について解説

クレジットカードを利用するには、お申し込みをしたうえで審査に通過する必要があります。カード会社から支払い能力を有していると認められない場合は審査落ちとなり、クレジットカードを作ることができません。

（出典）日本クレジット協会「クレジット関連統計 」を参考に作成

クレジットカードの審査を通過する可能性を高めるには、「どのような理由でクレジットカードが作れないのか」を事前に知っておき、対策を立てることが重要です。

クレジットカードの種類によっては、年齢や年収に一定の制限が設けられている場合があります。申し込み基準を満たしていない場合は、クレジットカードを作ることはできません。

複数のクレジットカード会社に同時に申し込む多重申し込みは、それだけお金に困っている＝多重債務や自己破産などのリスクが高いと判断されてしまう可能性があるため避けましょう。

クレジットカードの審査を通過できるか不安でも、何社にも同時に申し込むと、かえって審査通過の妨げになる可能性があります。

クレジットカード会社は新規契約の特典として、さまざまなキャンペーンを行っているケースが多く見られます。特典欲しさに何度も契約と解約を繰り返すと、「この人はキャンペーン目当てですぐに解約してしまう」と判断される可能性があります。

すでに他社でクレジットカードを利用していると、その情報も支払い遅延と同様に信用情報に記録されます。信用情報機関で過去の支払い状況や他社での借入状況をカード会社が確認し、すでに返済能力を超えた支払いをしていると判断されると、クレジットカードは作れない可能性があります。

例えば、複数のクレジットカードやカードローンの契約があり、年収に対して返済する割合（返済比率）が一定以上になっている場合、返済は難しいと判断される可能性が高いでしょう。

クレジットカード会社は申込者の返済能力や信用を図るために、過去のクレジットカードやローンの利用実績を確認しています。このとき、過去に利用した実績が全くなく、信用情報が真っ白だった場合、その人の返済能力を判断することができません。そのため、実績がないことで、かえって審査に通りにくくなることがあります。

クレジットカードの審査では、信用情報に過去の遅延などの異動情報が記録されていないことが重要なポイントになります。

異動情報とは信用情報に記載される事故情報のことで、過去に延滞をして督促されても返済しなかった、保証会社が代わりに返済した、破産手続きなどの法的整理を行ったことなどがあげられます。過去に返済を延滞したか覚えがない場合、ご自身で信用情報を調べることができます。

CICは主にクレジット事業を行う企業が加盟している信用情報機関です。割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として、国から指定を受けています。

JICCは主に消費者金融会社が加盟している信用情報機関です。貸金業法に基づく指定信用情報機関として、国から指定を受けています。

個信センターは主に銀行や信用金庫などの金融業者が加盟している信用情報機関です。金融機関の住宅ローンやマイカーローンを契約すると、個信センターに信用情報が記録されます。

すでにほかのクレジットカードやカードローンで借入がある場合は、返済をすすめて返済比率を下げましょう。毎月の約定返済に加えて、お金に余裕があれば追加で臨時返済をすることで効率的に返済比率を引き下げることができます。

また、返済をすすめるだけでなく、転職や昇進、資格手当などで年収を上げることでも、同様に返済比率を引き下げることが可能です。

ほかのクレジットカードを作って間もない方や、作っても全く利用していない方は、返済能力があると証明できる良いクレヒス（クレジットヒストリー）が築けていない状態です。

良いクレヒスを作るなら、長期間かつ一定額以上クレジットカードを利用して、返済遅延を起こさずにコツコツと返済をすすめましょう。長い期間にわたって計画的に返済を続けることで、安定した返済能力があると判断され、審査に良い影響を与えるクレヒスを築ける可能性があります。

デビットカードは、カードの支払いと同時に、紐付けされた銀行口座から利用代金が即座に引き落とされるカードのことです。Visaなどの国際ブランドが付帯しており、該当する国際ブランドの加盟店ならクレジットカード同様に支払いに利用できます。

クレジットカードのように後払いの機能はありませんが、審査なしでカードを作れる点がメリットです。現金払いと同じ感覚で利用でき、口座残高以上の買い物ができないことから、使いすぎる心配もありません。

プリペイドカードは先払い式のカードの総称です。事前に設定された金額を使い切るタイプのものと、その都度お金を入金して利用するチャージ型タイプの2種類があります。

チャージ型タイプのなかには、VisaやMastercard®などの国際ブランドが付いたプリペイドカードがあり、カード加盟店で利用できます。

プリペイドカードも審査が不要で、国際ブランドが付いたカードならクレジットカードと同様に利用できます。事前にチャージされた分までしか利用できないため、こちらも使いすぎる心配はありません。

三井住友カードでは、お申し込み完了から最短10秒でカードを利用できる即時発行に対応したクレジットカードをご用意しています。なかでも三井住友カード（NL）は高校生を除く満18歳以上から利用できるため、初めての申し込みの方にもおすすめです。

詳しくは以下をご覧ください。

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