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実家暮らしで貯金するには？貯蓄の目安と無理なくお金を貯めるコツ

厚生労働省が発表した「令和3年賃金構造基本統計調査の概況」によれば、20代前半の平均月収は、男性で21万5,400円、女性は21万700円でした。これの8割を手取りで受け取る場合、20代前半の方の手取りは約17万円です。

もし手取り17万円で1人暮らしをする場合、まず家賃がかかります。一般的には額面給与の25～30％が望ましいとされているため、家賃の目安は4万2,500～5万1,000円ということになります。
そのほか、手取り17万円を一般的にいわれる「理想的な割合」に割り振ると結果は以下のようになりました。

1人暮らしの場合に貯金できる金額は「1万7,000～3万4,000円」でした。一方、実家暮らしの場合は家賃、光熱費を負担する必要がないため、それらを含めて貯金に回すことができます。
つまり、実家暮らしでは「6万8,000円～9万3,500円」が貯金額の相場です。

2022年に発表された国立社会保障・人口問題研究所の資料「第16回出生動向基本調査」によると、18～34歳のうち、未婚で親と同居している人は男性で65.9％、女性で72.1％（学生含む）です。実家暮らしは家賃がかからず、生活費も家族と折半できるというメリットもあるため、働き始めてからも実家暮らしを続ける人は多いようです。

社会人の貯金の目安は、毎月の収入の1～2割程度といわれています。しかし、1人暮らしよりも生活費を抑えられる実家暮らしなら、貯金に回せるお金をもっと増やせるはず。それにもかかわらず、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和4年）」では、20代の42.1％が、一切貯蓄がないという結果が出ています。実家暮らしでも貯金ができていない人は意外と多いようです。
実家暮らしで家族と生活費を折半しているにもかかわらず貯金ができていないことには、いったいどのような理由があるのでしょうか。

収支を把握していない

毎月の給料は明細や通帳で確認できますが、収支を把握できていないとお金の流れが分かりません。「貯金しようにも余剰のお金なんてない」という人もいるでしょう。毎月計画的に貯金をするためには、自分の収支を知ることが大切です。
毎月何に対していくら使っていて、どれくらいのお金が手元に残るのかを把握することにより、節約すべきところが分かり、貯金ができる生活設計を立てられるでしょう。

貯金の目標を立てていない、貯金の習慣がない

貯金の習慣がなければ、お金は貯まりません。「もしお金が余ったら貯金しよう」などと考えていると、毎回お金を使いきってしまい、いつまで経っても貯金が増えない可能性があります。
また、目標額と達成するための期間を設定しておかないと、度々足りないお金を貯金から補填して、貯金額を減らしてしまうこともあるでしょう。

実家暮らしの人が貯金をすることができない大きな原因は、浪費といえるでしょう。続いては、実家暮らしの人が効率的に貯金するためのポイントを見ていきましょう。

自分の収支を把握する

貯金をするためには、自分の収支を把握することが欠かせません。家計簿をつけるなどして収支を把握し、目標貯金額を決めましょう。何に使いすぎているか確認して節約するためにも、家計簿は役立ちます。

そこで、家計管理にもおすすめの支払い方法がクレジットカードです。現金払いの場合、レシートを保存しておいたり、ATMから現金を引き出したりする手間がかかって、家計管理が面倒になってしまいがちです。クレジットカード払いをメインの支払い方法にすれば、手持ちの現金を気にせず手軽にキャッシュレス決済ができますし、支払い履歴も明細にまとめられます。家計管理もぐっと楽になるでしょう。

三井住友カードの「Vpassアプリ」では、カードの利用状況が24時間いつでも簡単に確認できます。さらに、VpassアプリとMoneytreeを連携することで、毎月の収支がすべて自動で入力＆計算される家計管理機能を搭載しています。

家計管理に役立つ三井住友カードのVpassアプリと使いすぎ防止サービス

貯金はいくらあればよいか？目標額と期間を考える

将来に備えてどのくらい貯金をすればよいのか気になったら、統計データを参考にするのも一つの手です。20代・30代の世帯主の平均的な金融資産はどのくらいか見てみましょう。金融広報中央委員会が実施した「家計の金融行動に関する世論調査[総世帯]（令和4年）」から抜き出してご紹介します。

調査によれば、20代・30代の金融資産保有状況は以下のとおりです。

• 金融資産を保有していない世帯を含む（単位：万円）

（出典）：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［総世帯］（令和4年）」を参考に作成

• 別ウィンドウで「知るぽると」のウェブサイトへ遷移します。

金融資産の平均保有額は20代で185万円、30代では512万円となっており、330万円増えています。預貯金は20代で95万円、30代では237万円で、142万円増となっており、そのうち定期性預貯金が占める割合が増えています。また、金融資産別に見ると、株式や生命保険、投資信託など預貯金以外の金融商品も活用して資産形成をしていることが分かります。

次に、貯金の具体的な目標額と、達成するまでの期間を決めましょう。「◯年でいくら貯金をする」という目標を決めたら、毎月いくら貯金に回し、ボーナス月はいくら足せるかといったことを検討します。
例えば、「5年間で500万円貯金をする」場合、1年にどの程度貯めるかシミュレーションをすると、以下のようになります。

これはあくまで目安のシミュレーションでシンプルな例ですが、毎月いくら貯金に回すべきか、分かりやすい目標を立てることが貯金の第一歩です。
貯金のサイクルに慣れてきたら、貯金期間に昇給などで収入がアップする可能性や、大きなお買い物をする予定などの要素もシミュレーションに加えると、より具体的な目標額を決めやすくなります。

■こちらも合わせてご覧ください
20代の平均貯金額はどのくらい？20代から無理なく貯金するコツ

定期預金や財形貯蓄などを利用して毎月自動的に貯金をする

自分の意思だけで貯金が難しい場合は、強制的に貯金ができる環境を利用する方法があります。勤務先の会社で財形貯蓄制度や企業型確定拠出年金などの制度を利用できれば、毎月の給与から貯蓄分が天引きされて支給され、自動的に貯金をすることができます。
自身でiDeCo（個人型確定拠出年金）を利用している場合でも、勤務先の企業型確定拠出年金と併用することが可能です。

併用できる上限額は「企業型確定拠出年金とiDeCoを併せて5万5,000円まで」かつ、「そのうちiDeCoが2万円まで」です。

もし確定給付年金にも加入している場合、上限額が変わって企業型確定拠出年金が2万7,500円、iDeCoが1万2,000円になります。

また、給与振込用の口座に自動積立口座を用意しておくことでも、強制的に積み立てることができます。引き出しの際には、通常と違った手続きが必要となるため簡単に引き出せず、貯金が継続しやすいといえるでしょう。

お買い物などで貯まるポイントを積極的に活用する

いつも利用している店舗のショッピングで貯まるポイントを有効活用することも貯金につながります。

日常的に通っているスーパーやドラッグストアの独自ポイントカードを作ったり、支払いをクレジットカードに変えたりすることでポイントが貯まります。また、電気やガス、水道光熱費などの固定費をクレジットカード払いにすることで、利用金額分のポイントを獲得することが可能です。

獲得したポイントをカード代金に充当したり商品に交換したりすることで、余ったお金を貯金に回すことができるでしょう。

初めての資産運用におすすめ！ポイント投資とつみたてNISA

クレジットカードの支払いで集めたポイントを使って「ポイ活」「ポイント投資」をするのもおすすめです。

例えば、三井住友カードではSBI証券のクレカ積立に対応しており、カードの種類やお買い物条件によって最大3％のVポイントが付与されます。毎月100円～10万円の範囲で手軽に始められるほか、「つみたて投資枠」であれば年間120万円、「成長投資枠」であれば年間240万円（併用可）の非課税の投資枠から得られる利益（分配金や譲渡益）に対して税金がゼロになる「新NISA」にも対応しています。

さらに、獲得したVポイントは1ポイント1円分として投資信託の購入に利用できます。Vポイントで投資しても換金すれば現金で受け取れるため、将来を見据えた資産形成の手段としておすすめです。

三井住友カードつみたて投資

効率良く貯金するなら、支払い方法を現金からクレジットカードに変えるのがおすすめです。例えば三井住友カードでは支払い明細が記録されることで家計管理に役立つ「Vpassアプリ」や、毎月100円から10万円まで積立が可能な「三井住友カードつみたて投資」のサービスもご用意しています。

ここからは、三井住友カードのおすすめのクレジットカードをご紹介します。

三井住友カード（NL／ナンバーレス）

年会費が永年無料で、高校生を除く満18歳以上の方が利用できます。券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されていないナンバーレスのカードのため、初めての方でも安心・安全です。クレジットカード情報はVpassアプリをダウンロードすれば簡単に確認できますので、ネットショップでのお買い物もスムーズです。従来のクレジットカードとはまったく違う、先進性を備えたクレジットカード体験が待っています。

三井住友カード（CL／カードレス）

お申し込みから決済、利用状況の管理まで、すべてをスマートフォンからの操作で完結できるのが大きな特徴。カード番号・有効期限といったカード情報の確認や利用状況の管理は、Vpassアプリから可能です。Vpassアプリは生体認証ログインにも対応しているため、なりすましや不正利用を防ぎ、安心・安全にご利用いただけます。

三井住友カード ゴールド（NL／ナンバーレス）

高校生を除く満18歳以上の方が利用できるゴールドカードです。三井住友カード（NL）同様、券面には、カード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されない、安心・安全のナンバーレス。クレジットカード情報はVpassアプリから確認できるので、ネットショップでもスムーズにお買い物ができます。
また、三井住友カード ゴールド（NL）には、毎年の年間利用額に応じたポイント還元や条件付きで年会費が永年無料になる特典があります。

三井住友カード プラチナプリファード

三井住友カードのハイステータスカードのひとつである「三井住友カード プラチナプリファード」。従来の三井住友カード（NL）、三井住友カード ゴールド（NL）に加え、三井住友カード プラチナプリファードでもナンバーレスカードをご選択いただけます。券面には、カード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されない、安心・安全のナンバーレスのカードです。
ポイント還元率は1％と、ゴールドカードおよびプラチナカードよりも高くなっているほか、ポイント還元の特典が充実しています。クレジットカードを頻繁に利用する方におすすめです。

通常、毎月のご利用金額の合計200円（税込）ごとに、Vポイントが1ポイント付与（0.5％還元）されますが、対象のコンビニ・飲食店で三井住友カード（NL）・三井住友カード（CL）・三井住友カード ゴールド（NL）をスマホでのVisaのタッチ決済・Mastercard®コンタクトレスで支払うと、ポイント還元率が通常のポイント分を含んだ7％になります。

ポイント加算の条件について、
必ずこちらをご確認ください

※ポイント還元率はご利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※一部、ポイント加算対象とならない店舗、および指定のポイント還元率にならない場合があります。
※一部、Visaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済がご利用いただけない店舗があります。
※ Google Pay™ で、Mastercardタッチ決済はご利用いただけません。
※お店側で高額のご利用を制限されている場合があります。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は最大7％還元の対象となりません。

詳細は以下ホームページをご確認ください。

対象のコンビニ・飲食店で最大7％還元！

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三井住友カードの「Vpassアプリ」は、クレジットカードの利用金額やポイント残高だけでなく、銀行口座残高やプリペイドカード残高もまとめて確認することができます。
家計管理機能も備えており、自身の金融機関と連携すれば毎月の収支を簡単にチェックできます。キャッシュレス関連の収支を、このアプリ1つで管理できるようになるため、貯金に向けて毎月の収支を把握できるようになりたい人にもおすすめです。

• 家計管理機能は、Moneytreeのアカウントをお持ちいただくことでご利用いただけます。

また、「使いすぎ防止サービス」は、月のカード利用予算額を設定すると、当月の利用額が指定した金額を超えたタイミングで、メールやアプリのプッシュ通知で「使いすぎ」を知らせてくれるという便利なサービスです。

使いすぎ防止サービス

今は実家暮らしでお金に困っていなくても、将来に備えて貯金をしておくことは大切です。まずは、自分のお金の使い方を見直して毎月の収支を把握し、貯金の計画を立てましょう。
収支を見直すためには、支払い履歴をまとめられるクレジットカードの活用がおすすめです。現在はクレジットカードを所持していない人も、家計管理や本格的な貯金を始めることを機に、クレジットカードを作ってみてはいかがでしょうか。

Q1．実家暮らしではどのくらい貯金できますか？

20代の実家暮らしの方は「6万8,000円～9万3,500円」が貯金できる金額の目安です。
20代前半の平均月収は、男性で21万5,400円、女性は21万700円でした。8割を手取りと考えると手取り額は約17万円です。そこから一般的な家賃や食費などを差し引くと、貯金額は1万7,000～3万4,000円になります。ただ、実家暮らしでは家賃や光熱費を貯金に回すことができるため、単身世帯よりも効率的な貯金が可能です。

詳しくは以下をご覧ください。

実家暮らしなら毎月どれくらい貯金できる？

Q2．実家暮らしなのに貯金ができないのはなぜですか？

実家暮らしなのに貯金ができない原因として考えられるのは「収支を把握していない」「貯金の目標を立てていない」の2点です。収支を把握しないまま「余ったら貯金しよう」と考えていると、いくら実家暮らしでも貯金できません。社会人の貯金の目安は毎月の収入の1～2割程度といわれている一方で、20代の42.1％について一切貯蓄がないというデータもあり、実家暮らしでも貯金できていない人は意外と多いようです。

詳しくは以下をご覧ください。

実家暮らしで貯金ができない理由とは？

Q3．実家暮らしで貯金をするにはどうすればいいですか？

実家暮らしの人は1人暮らしよりも貯金がしやすい環境にあり、貯金できない場合は「浪費」が原因であることが多いと考えられます。自分の収支を把握したり支払いをクレジットカードに変えたりといった方法で家計を管理し、目標を持って貯金を行うことで効率的に貯めることができます。効率的に資産運用をするなら、貯金だけでなく「ポイント投資」や「つみたてNISA」もおすすめです。

詳しくは以下をご覧ください。

実家暮らしの人が貯金をするには？

• Apple、Apple Payは、Apple Inc.の商標です。
• Google Pay は、 Google LLC の商標です。
• 「iD」は株式会社NTTドコモの登録商標です。
• MastercardはMastercard International Incorporated の登録商標であり、2つ連なる円のデザインは同社の商標です。
• 2023年5月時点の情報なので、最新の情報ではない可能性があります。