キャッシングの審査とは？通らない理由などを解説
2026.02.17
キャッシングの審査とは？通らない理由や即日融資についても解説
キャッシングの審査とは、金融機関がキャッシング申込者の返済能力を調査し、キャッシング枠設定の可否や上限額を決めることです。高額な出費や急に現金が必要になった際に、クレジットカードに付帯している機能でお金を借りられるキャッシングは、利用する前にあらかじめキャッシング枠を設定する審査に通る必要があります。
ここでは、キャッシングの審査について、必ず行われる理由やチェックされるポイント、審査に通過できない場合に考えられる主な要因などを詳しく解説します。
本記事の内容は三井住友カードの審査基準について明言するものではなく、一般的な情報として記載しています。
この記事でわかること
- キャッシングの審査とは、カード会社が申込者のキャッシング枠設定の可否などを判断すること
- キャッシングの審査では、信用情報や他社からの借り入れ、本人の属性をチェックしている
- キャッシングの審査に通らないときの主な原因は、借り入れ金額の多さや申請内容の不備など
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キャッシングの審査とは？
キャッシングの審査とは、キャッシングを申し込んだ人の返済能力を金融機関が調査し、キャッシング枠設定ができるかどうか、できる場合は上限額を決めることです。
なお、キャッシングとは、コンビニや提携金融機関に設置されているATMから現金を借りられるサービスの総称で、クレジットカードのキャッシング枠を利用するものと、カードローンと2種類があります。
本記事では主にクレジットカードのキャッシング枠のことを「キャッシング」として解説します。
クレジットカードのお申し込みの際にキャッシング枠を希望すると、借りられる額を設定するための審査が行われます。申込者が希望するキャッシングの上限額を申請し、審査が行われ、実際に利用できる上限額が決定されるという流れになります。
なお、お申し込みのタイミングでキャッシング枠を設定しなかった場合でも、カードのお申し込み後にキャッシングを利用したくなったら、別途審査を受けてキャッシング枠を設定することが可能です。
審査に通ると、コンビニや提携金融機関に設置されているATMから現金を借りることができます。
キャッシングに審査がある理由
キャッシングに審査がある理由は、申し込んだ人が借り入れ金額をきちんと返済できるのかを、カード会社が、判断するためです。貸す側であるカード会社が貸し倒れになることを防ぐリスクヘッジでもありますので、キャッシングを利用するには、各カード会社による審査が必ず行われているのです。
なお、カード会社によって審査基準は異なり、審査内容は公式には公開されていないので、詳細を知ることはできません。
一般に知りえる基準としては、貸金業法という法律に「総量規制」があります。年収の3分の1を超える借り入れはできないという制限です。例えば、年収が300万円の人の場合、借り入れできる金額の上限は100万円までと法律で決まっているということになります。
この法律により、例えば、同じタイミングで2社にキャッシングを申し込んだ場合、一方の審査には通り、もう一方は落ちるといったケースもありえます。
また、申し込みの際に申告内容に虚偽がないかもチェックされます。ネット上に出回っている攻略法を信じて、お申し込みの際に虚偽の申告をしても、審査の際に嘘はバレてしまいます。キャッシングの審査基準は非公開ですので、審査の確実な攻略法は存在しないのです。
故意ではなくても、キャッシングの申し込み時に入力する情報に間違いがあると、確認のための余計な時間がかかるほか、ミスの項目によっては「虚偽の記載をした」と判断されて審査結果に影響することもあります。正確に記入するよう注意しましょう。
キャッシングの審査でのチェック項目
キャッシングの審査でのチェック項目について、「信用情報」「他社からの借り入れ」「本人の属性」の3点については調査されるといわれています。
ただし、詳しい審査基準については公表されていません。
信用情報
信用情報とは、クレジットカードやローンをはじめとするお金に関する取引履歴で、個人信用情報機関によって記録されています。借り入れたお金を期限までに返済しているか、債務整理など借り入れのトラブルを起こしていないかなど、過去数年間の履歴を参照することができます。
個人信用情報はキャッシングの審査でチェックされますが、過去に返済延滞があったからといって、審査に通らないというわけではなく、参考にしたうえで各カード会社が判断を行うことになります。
他社からの借り入れ
前述のとおり、借り入れには総量規制というルールが法律で定められており、年収の3分の1を超える貸し付けをしてはならないとなっています。そのため、個人信用情報機関に記録されている他社からの借り入れ状況もチェックされることになります。
複数の会社から借り入れがある場合、その合計が年収の3分の1以下であれば問題はありませんが、すでに総額が基準量に達していれば審査に通りません。ただし、住宅ローンや自動車ローンは、総量規制の対象となっていませんので安心してください。
クレジットカードのキャッシングに申し込む前に、ほかのクレジットカードのキャッシングやカードローンで借りている金額を把握しましょう。新たに設定しようとするキャッシング枠を合計しても年収の3分の1を下回っていれば、審査を通過できる可能性があります。
本人の属性
キャッシングでは、借り入れの返済能力に関わる、本人の属性もチェックされることになります。
本人の属性とは、具体的には以下のような情報になります。
- 年齢
- 収入
- 職種
- 勤務先
- 勤続年数
- 居住形態
- 居住年数
- 家族構成 など
なお、各カード会社は、これらの本人属性情報に加えて独自のチェック項目を設けています。
キャッシングの審査で必要な収入証明書類
クレジットカードのキャッシングの審査では、収入を証明する書類の提出が求められる場合があります。収入証明書の提出が求められるのは、以下のような場合です。
- 借り入れ希望額が50万円を超える場合
- 借り入れ希望額と他社の借り入れ額の合計が100万円を超える場合
- そのほか、カード会社が必要と判断した場合
スムーズに審査を進めるためにも、必要書類については事前に用意しておきましょう。
また、会社勤務の方や年金受給者は、以下の書類1点のコピーを提出する必要があります。
- 給与所得の源泉徴収票
- 給与の支払明細書（直近の連続2ヵ月分のもの）
- 確定申告書 第一表
- 特別徴収税額の通知書
- 所得証明書
- 年金額改定通知書・年金振込通知書
- 年金証書・年金裁定通知書
一方、個人事業主の方がキャッシング枠に申し込む場合は、以下の書類からいずれか2点のコピーを提出する必要があります。
- 確定申告書 第一表
- 青色申告決算書
- 収支内訳書
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フリーターや専業主婦（主夫）はキャッシングできる？
フリーターや専業主婦（主夫）の方でもキャッシングはできる可能性があります。
現在フリーターやアルバイトとして働いている、または個人の収入がない専業主婦（主夫）の場合、キャッシングの審査に不安を感じている方もいるかと思いますが、キャッシングできるかどうかのポイントは収入の多さではなく、継続・安定的に収入が得られているかどうかです。
まず、フリーターやアルバイトの人は、継続した収入があれば、キャッシングを申し込むことができます。
一方、個人の収入はない専業主婦（主夫）の方なら、「配偶者貸し付け」の制度がある会社になら申し込むことが可能です。
配偶者貸し付けとは、配偶者の同意のもとに借り入れの申し込みができる制度です。申し込める金額の範囲は、キャッシングしたい本人と配偶者の年収の合計額の3分の1までとなります。また、配偶者の同意は書面が必要です。専業主婦（主夫）がこの制度を利用してキャッシングする場合には、同意書を含めて以下3点の書類提出が必要になります。
- 配偶者の収入証明書類
- 夫婦関係の証明書類（戸籍謄本や住民票など）
- 配偶者の同意書
審査に通らないときの主な原因と対処法
ここからは、キャッシングの審査に落ちてしまう要因として一般的にいわれている内容と、落ちてしまったときの対処法をご紹介していきます。
キャッシングの利用を検討している人だけでなく、キャッシングの審査に通るか自信がない人も、まずはこれらの項目をクリアできているか、審査を受ける前にチェックしてみることをおすすめします。
借り入れ希望金額
キャッシング利用枠を設定する際に申し込む人が申請する希望金額は、年収から考えて返済計画に無理が生じそうな額では審査に通りにくくなります。また、前述の「総量規制」のため、収入の3分の1を超える借り入れを希望しても審査には通らないこととなります。
借り入れ希望額が多い場合の審査に落ちない対処法としては、年収と比較してみて、自身の支払い能力を超えた金額を希望していないか、チェックするようにしましょう。
借り入れ状況
複数の会社からキャッシングなどの借り入れをしている場合は、審査のハードルが上がるといわれています。また、借り入れが１社であっても、借りている金額が多い場合や、一時期に集中して借り入れをした経歴がある場合も、審査が通りにくくなることがあります。
借り入れ状況のために審査に落ちてしまう場合は、まず現在借り入れしている分の返済を進めることが重要です。また、複数のカード会社に同時期に申し込むことも避けましょう。さらに、借り入れ状況により審査に不安がある方は、金融機関が用意している「お借入診断」といったシミュレーションサービスを活用するのも有効な方法です。
勤続年数や居住歴
年収以外の属性情報のうち、勤務先の勤続年数や、自宅の居住歴が浅い場合も審査に影響するといわれています。これは、一所に長く落ち着く「安定性・継続性」に不安があると見なされる可能性があるためです。
安定性・継続性で審査に落ちてしまう場合の対処法としては、頻繁な転職・転居は避けることが挙げられます。また、勤続年数や居住歴といった基本情報で審査に落ちてしまう場合は、申込条件が合うほかの会社を選んでみることも検討しましょう。
申請内容の不備
クレジットカードを作る際や、新たにキャッシング枠を申し込む時には、属性情報を自己申請します。この申請内容に間違いや誤記、不備があると、審査の期間が長くなってしまったり、通過できなかったりなどの影響が出ることが多いようです。
属性情報を申告する際には、誤記や不備がないよう、しっかりと記載内容を見直してから提出するよう心がけましょう。
在籍確認できなかった
キャッシング利用を申し込むと、勤務先に実際に所属しているかの在籍確認がある場合があります。カード会社からの電話での確認が一般的で、この時に在籍確認が取れないと審査に通らなくなる可能性があります。
対処法としては、あらかじめ勤務先に連絡があることを伝えたり、所属する部署直通の電話番号を申告したり、在籍確認がスムーズに行える対策をしておきましょう。
これら5つの原因と対処法に加え、お金が必要な状況で審査に通らない、多重債務といった状況で困っている場合には専門の窓口に相談しましょう。例えば、「日本貸金業協会」には、借り入れや返済の相談ができる相談窓口があります。
別ウィンドウで「日本貸金業協会」のウェブサイトへ遷移します。
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キャッシングは即日利用できる？
キャッシングは即日利用できる可能性があります。ただしすべてのカード会社で即日利用できるわけではありません。カード会社によっては最短即日で審査を行う場合もあるので、審査結果によっては当日での利用が可能なケースがあります。
キャッシングを利用するためには審査によるキャッシング枠の設定が必要で、審査に通過できるかどうかは申し込みをしてみないと分かりません。あらかじめキャッシング枠を設定していなかった場合は、基本的にはキャッシングの当日の利用は難しいといえます。一般的には利用できるまで、申し込みから数日間は時間がかかると考えておきましょう。
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即日審査と即日融資の違い
「即日融資」と「即日審査」には大きな違いがあり、即日融資は申し込んだその日に融資を受けられることを、即日審査は申し込んだその日に審査を行うことを指します。
つまり、即日審査では、申し込んだその日に審査に通過したかどうか、通過した場合は借り入れ限度額などの審査結果を知ることができますが、融資までは保証されていないため、実際の借り入れは翌日以降になる場合がある点に注意が必要です。
三井住友カードの「スピード審査お申し込み」
三井住友カードの場合、キャッシングリボの利用枠設定にはスピード審査のお申し込みができます。また、キャッシングリボの利用枠をすでに設定していて、さらに多くの金額を借りたい人は、「増枠」の申し込みをして審査を受けることになります。
キャッシングリボご利用枠の設定・増枠をウェブで申し込んだ場合に限り、審査結果を最短30分以内に回答する「スピード審査お申し込み」を利用できます。その日のうちに増枠分の借り入れまで可能であり、急いで枠を増やしたい方にはおすすめのサービスです。
スピード審査お申し込みを利用するには以下の条件を満たす必要があります。
- 審査受付時間内（9:00～17:00 年末年始を除く）にお申し込み手続きが完了していて、お申し込み内容に不備がないこと。
- WEB通知書サービスへのご登録がされていること。
すでに登録済みの方は、登録画面は表示されません。 - お申し込み画面内の「お申し込み内容の確認（契約内容の保存）」で、契約内容を確認・同意したうえで【契約内容を保存する】をクリック（タップ）して保存すること。
- お申し込み画面内でスピード審査を案内しているボタンをクリック（タップ）していること。
受付時間外など、スピード審査のご案内が無い場合もあります。
スピード審査対象の場合、審査結果の回答は、お申し込み日の当日中にメールでご連絡がありますが、審査回答が遅れる場合もありますのでご了承ください。
三井住友カードの「キャッシングリボ」なら最短即時で振込み
三井住友カードのキャッシングリボの場合は、ウェブサイトからキャッシングの設定・増枠のお申し込みが可能です。お申し込み後、最短即時でカードご利用代金お支払い口座に現金をお振込みします。
また、Vpassアプリを利用すれば、明細のご確認や緊急のお手続きもオンラインで簡単に行えるのでおすすめです。登録無料で利用でき、キャッシング利用枠の設定・増枠もお申し込みいただけます。
キャッシングにもおすすめの三井住友カード
ここからは、クレジットカードのキャッシング機能を活用したい人におすすめの三井住友カードをご紹介します。
なお、三井住友カードのキャッシングによる返済の利率は、カードの種類やご利用枠の金額に応じて、14.4％～18.0％です。利率の詳細については、以下をご確認ください。
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18.0％ | |
三井住友カード ゴールド（NL） 三井住友カード プラチナプリファード |
100万円～300万円 100万円～ 300万円 |
14.4％ |
5万円～90万円 5万円～90万 円 |
15.0％ |
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※2 商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
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キャッシングの審査に備え、日ごろから計画的な利用を心がけよう
キャッシングを利用するには、クレジットカードにあらかじめキャッシング枠を設定すること、さらに審査に通る必要があります。キャッシングは、急に現金が必要になった場合にATMからの引き出しや振込みといった方法で現金を借り入れることができ、大変便利で心強い機能です。いざという時のために、審査でチェックされる項目は把握しておきましょう。
また、審査に落ちてしまう原因になるといわれている項目はよく確認し、対策しておくことも大切です。何より、審査に落ちる原因に当てはまらないよう、日ごろからお金の管理をしておくことをおすすめします。
よくある質問
Q1．キャッシングの審査とはどんなもの？
キャッシングの審査は、クレジットカードのお申し込みの際にキャッシング枠を希望すると行われます。申込者がキャッシングの希望上限額を申請し、審査が行われ、実際に利用できる上限額が決定される、という流れです。また、お申し込みのタイミングでキャッシング枠を設定しなかった場合でも、別途審査を受けて、あとからキャッシング枠を設定することが可能です。
詳しくは以下をご覧ください。
Q2．キャッシングの審査では何を見ている？
キャッシングの審査でのチェック項目や詳細は公表されていません。ただし、一般的に、クレジットカードやローンをはじめとするお金に関する取引履歴を指す「信用情報」や、「他社からの借り入れ」「本人の属性」といった点は確認されるといわれています。
詳しくは以下をご覧ください。
Q3．キャッシングの審査に通らない理由と通らないときの対処法は？
キャッシングの審査に通らない主な理由は「借り入れ希望金額」「借り入れ状況」「勤続年数や居住歴」「申請内容の不備」「在籍確認できなかった」の5つが挙げられます。
それぞれ、「年収と比較して返済能力を超えた借り入れを希望しない」「現在借り入れしている分の返済を進める」「頻繁な転居・転職を避け、ほかの会社への申し込みも検討する」「申告内容は誤記がないようにきちんと見直す」「勤務先でスムーズに電話を受けられるよう対策する」などの対処をしましょう。
詳しくは以下をご覧ください。
「iD」は株式会社NTTドコモの商標です。
Google Pay は、 Google LLC の商標です。
MastercardはMastercard International Incorporated の登録商標であり、2つ連なる円のデザインは同社の商標です。
「Samsung Galaxy」はSamsung Electronics Co., Ltdの商標または登録商標です。
2026年2月時点の情報のため、最新の情報ではない可能性があります。
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