クレジットカード決済の手数料を徹底解説！種類や仕組み、利用者に発生するケースも紹介

クレジットカード決済では、加盟店やネットショップは手数料を支払うことになります。カードの利用者にも手数料が発生しますが、選択する支払い方法によっては、手数料を支払う必要がありません。

基本的に、カード会社からの請求を1回払い（一括払い）か、2回払いで支払う場合、カード利用者に手数料は発生しません。カード利用者に手数料が発生するのは「3回以上の分割払い」や「リボ払い」などを選択した場合です。

ここでは利用者がカード会社に支払う手数料を見ていきます。

リボ払いを利用したり、3回以上に分割して支払ったりする場合は、利用金額や残高、お支払い回数に応じてリボ払い手数料・分割払い手数料が発生します。

キャッシングは、カードのキャッシング枠を利用して、現金を借りる機能のことです。一方、カードローンは銀行やカード会社、消費者金融が提供する個人向けの融資サービスで、こちらも現金の借り入れができます。

ただし、キャッシングやカードローンを利用した際は、借入残高や金利設定、期間に応じた手数料（利息）を支払う必要があります。

また、ATMや振込を利用して返済する場合、利息とは別に手数料が発生することもあるので注意しましょう。なお、キャッシングでは1回払いでもリボ払いでも手数料が発生します。

分割払い・リボ払い・キャッシングによる手数料や利息以外にも、海外利用時の「マークアップフィー」で費用が発生することがあります。
海外でクレジットカードを利用した際は、現地通貨を円換算する必要があります。この海外事務手数料が「マークアップフィー」です。

加盟店は、カード利用者の利用総額をカード会社に請求し、後日、カード会社から所定の加盟店手数料を差し引いた額を受け取ります。

加盟店が支払う加盟店手数料はお店の規模や業種などによって異なりますが、3％台が中心といわれています。なお、クレジットカード利用の多い大型店になるほど、加盟店手数料の利率は低くなる傾向があります。

店舗やネットショップが決済代行会社を通してクレジットカード会社と契約を結んだ場合、カード会社の加盟店手数料相当分と、決済代行会社の利用手数料を支払います。

カード会社と直接契約する手段もありますが、複数のカード会社1社ずつと契約手続きをする必要があるため、時間も手間もかかります。このような負担をカットしてくれるのが、「決済代行会社」です。

決済代行会社は、複数あるクレジットカード会社と通販ショップの間に入り、契約をひとまとめにし、利用者が商品を購入した代金を一括で通販サイト運営者に入金します。「決済代行会社」を利用することで、手数料はかかりますが、複数のカード会社と個別にやり取りすることなく契約を結ぶことができるのです。

キャッシュレス決済が推進され、クレジットカードの発行数も年々伸びており、現金を持ち歩かない人も増えてきました。そのため、利用者がお店を選ぶ基準として「クレジットカード決済が導入されているか」が重視されています。
また、日本に訪れる多くの外国人観光客は、クレジットカードで支払いができるお店を選ぶ傾向があるため、カード決済ができることは集客につながる可能性が高くなります。

このように、今までは現金払いにしか対応していなかった店舗がクレジットカード加盟店になると、来客数の増加が見込めるというメリットがあるのです。

クレジットカードは手元に現金がなくても商品を購入できるため、予算よりも高価なものを購入する利用者も多いです。そのため、顧客のクレジットカード決済による購入単価は、現金での購入単価よりも高くなる傾向があります。

店舗を運営する際、現金を管理する業務はなにかと負担が大きいです。クレジットカード決済を導入すると、利用者との現金のやり取りが減るので、現金の数え間違いや偽造紙幣を預かってしまうリスクを減らすことができます。

また、レジ集計といった管理の手間も減るので、ほかの業務に時間を使えます。利用者としても、店舗が忙しいときでも会計の待ち時間を大幅に減らすことができて便利です。

クレジットカードの加盟店手数料は、加盟店がクレジットカード会社に支払うものです。そのため、加盟店が利用者に決済手数料を負担させることは契約違反となります。このカード利用者に手数料を負担させる行為は「手数料上乗せ」と呼ばれており、発覚した場合は加盟店から除外されてしまいます。

ただし、これはクレジットカード会社の規約違反であり、法律上規制されていることではないため、法律違反ではありません。

クレジットカード決済では、利用者、加盟店のそれぞれが手数料を支払っています。カードの支払い方法で、利用者に手数料がかかるのは、リボ払いや3回以上の分割払いなどの場合が一般的です。手数料の支払いを避けたい方は、1回払いや2回払いを選ぶとよいでしょう。
また、カード決済を店舗に導入すると、来客数の増加が見込めたり、高額商品が売れやすくなったりするメリットがあります。ぜひこの機会に導入をご検討ください。

クレジットカード決済で発生する手数料は、「利用者がカード会社に支払う手数料」と「加盟店がカード会社に支払う加盟店手数料」、そして「店舗やネットショップが決済代行会社に支払う手数料」の3種類です。
加盟店やネットショップの手数料は決済が発生すると必ず支払うものです。一方、利用者の手数料は支払い方法によっては発生しないケースもあります。

詳しくは以下をご確認ください。

利用者がクレジットカード会社に支払う手数料は、「リボ払い」や「3回以上の分割払い」、「キャッシングやカードローン」などで発生します。また、海外でカード決済した際は、海外利用に伴う事務手数料が加算される「マークアップフィー」がかかります。

詳しくは以下をご確認ください。

店舗やネットショップがカード決済を導入することで、支払いにカードを利用したい利用者に選んでもらえるようになり、顧客の増加が見込めます。また、手元に現金がなくても支払いができるため、現金払いよりも高価な商品を購入しやすくなる傾向があり、利用単価の上昇も見込めるでしょう。さらに現金管理の手間が省けたり、飲食店なら団体客の増加が見込めたりするメリットがあります。

詳しくは以下をご確認ください。