【状況別】お金を借りる主な方法

一言でお金を借りるといっても、「人から借りる」「貸金業者を利用する」「銀行融資を受ける」など、さまざまな方法がありますが、ご自身の希望や状況によっておすすめの方法は異なります。
そこで、「即日借りる方法」「低金利で借りる方法」「審査なしで借りる方法」「事業資金を借りる方法」「学生が借りる方法」「生活困窮時に借りる方法」の6つの借入方法をご紹介します。

■おすすめの借入方法や借入先

即日でお金を借りる方法

今すぐにでもお金を借りたいという場合におすすめの方法として、「消費者金融系カードローン」「クレジットカード付帯のキャッシング」があります。

■即日でお金を借りたいときにおすすめの借入方法

利用可能額は、利用者の収入や借入状況によって変動します。

消費者金融系カードローンで借りる

消費者金融系カードローンは、お申し込みをしてからお借り入れまでの手続きが迅速で、最短即日でお金を借りることも可能です。ただし、上限金利は18.0％と比較的高めに設定されています。
すぐにお金が必要な場合は、銀行系カードローン、信販・クレジット系カードローンによりも融資までのスピードが早い消費者金融系カードローンが向いているといえます。

クレジットカード付帯のキャッシングで借りる

ショッピングなどに利用するクレジットカードですでにキャッシング枠を設定している場合、クレジットカードを利用して即日の借り入れが可能です。
設定されたキャッシング枠の範囲内であれば、手持ちのクレジットカードを使ってコンビニATMなどで手軽に現金を引き出せるので、使い勝手は非常にいいでしょう。金利は15.0％～18.0％とカードローンより金利幅が限定されています。

ただし、キャッシング枠が設定されていない場合は、新たに申し込みをし、審査に通る必要があります。この場合当日の借り入れは難しくなる可能性があるため注意が必要です。

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■SMBCモビットの特徴

24時間申込対応：毎月最終月曜日の2:00～7:00の間はメンテナンスのためお申し込みできません。

10秒簡易審査結果表示：別途本審査がございます。

最短15分で融資完了：お申し込みの時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります。

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低金利でなるべく早くお金を借りる方法

借り入れを行うときに気になるのが、金利の負担についてです。より返済の負担を軽減するために、「なるべく低金利で借りたい」と考えている人も多いのではないでしょうか。
低金利かつなるべく早くお金を借りる方法として、銀行系カードローンや信販・クレジット系カードローンが挙げられます。

• 銀行系カードローンで借りる
• 信販・クレジット系カードローンで借りる

銀行系カードローンで借りる

銀行系カードローンは、メガバンクや地方銀行・信用金庫などが提供する個人向けの融資サービスです。上限金利は14.0％～14.6％程度と、消費者金融系カードローンと比べて低めに設定されています。

ただし、借り入れまでのスピードは銀行によってさまざまです。最短で当日借り入れができる銀行もありますが、申し込みから融資までに1週間程度かかる場合もあります。そのため、急いでお金を借りたいという場合には注意が必要です。

また、銀行は貸金業者にはあたらないため、銀行系カードローンは貸金業法に規定されている総量規制の対象となりません。しかし、銀行が独自に設けている自主規制ルールがあるため、必ずしも総量規制の水準を超えた借り入れができるわけではありません。

信販・クレジット系カードローンで借りる

信販・クレジット系カードローンは、信販会社やクレジットカード会社が提供しているカードローンです。上限金利は商品によって大きく差があるものの、現在の上限金利は12.5％～18.0％程度となっています。
選ぶカードローンや借入金額によっては、銀行系カードローンよりも低金利で借りられる可能性があります。

また、申し込みから借り入れまでの時間も商品によってそれぞれで、最短即日融資に対応しているものもあれば数日かかる場合もあるため、事前に確認することが重要です。利用の際は、金利や借り入れまでのスピードを比較して、自分に合ったカードローンを選ぶようにしましょう。

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多少時間がかかっても低金利でお金を借りる方法

金融機関のローン商品は借り入れまでに時間がかかることが多いものの、比較的低金利で借り入れができる傾向にあります。

ここでは、銀行やJAバンク、ろうきん（労働金庫）、信用金庫・信用組合など各金融機関での借り入れの特徴を紹介しましょう。

• 銀行
• JAバンク
• ろうきん（労働金庫）
• 信用金庫・信用組合

銀行で借りる

銀行の融資サービスには、カーローン、住宅ローン、教育ローンといった用途が限定されたものと、用途を問わないフリーローン、カードローンなどがあります。
金利の低さが魅力ですが、「提出書類が多い」「担保や保証人を求められることがある」「融資までに時間がかかる」といった傾向があります。

JAバンクで借りる

JAバンクは、JAバンク会員（JA・信用農業協同組合連合会・農林中央金庫）で構成するグループの総称です。カーローンや住宅ローンのほか、農業を仕事にしている人向けの農業融資、多目的ローン、カードローン、フリーローンなど、多彩なローンがあります。申し込みは、各地域のJA店舗で行います。
金利は低めですが、融資までに時間がかかる傾向があります。

ろうきん（労働金庫）で借りる

労働金庫は「ろうきん」とも呼ばれ、労働組合や生活協同組合の出資によって運営されている金融機関です。
住宅ローンやカーローンのほか、カードローン、フリーローン、インプラント手術や介護施設への入居費用などに使える福祉ローンなどがあります。
金利は低めで利用しやすい一方、保証人は不要でも保証協会による保証が必要となるため、融資までに時間がかかるケースが多いです。

信用金庫・信用組合で借りる

信用金庫や信用組合でも銀行と同様の融資サービスを提供しています。ただし、信用金庫や信用組合のほうが、より地域の実情に沿ったプランが多く、小口融資にも柔軟に対応しているのが特徴です。

審査なしでお金を借りる方法

金融機関や貸金業者から借り入れを行う場合は、必ず返済能力に関する審査が行われます。「審査に通るか不安」という場合は、質屋の利用や家族・友人からの借り入れなど、審査なしでお金を借りる方法を検討してみるとよいでしょう。

家族や友人から借りる

親族や友人にお金を借りる場合、審査が不要で、無利子で貸してもらえる可能性があります。ただし、お金の貸し借りが原因で、関係が悪化するリスクがあるため注意が必要です。
親しい間柄であっても、お金を借りる際は借用書を作成するなど、トラブルを防ぐ対策を講じるようにしましょう。

質屋を利用する

質屋では、品物を担保として預けることで、お金を借りることができます。原則として審査は不要で、身分証があれば利用可能です。万が一期限内に返済できなかった場合でも督促されることはなく、預けた品物がそのまま質屋の所有物となります。
注意点としては、高額な融資を希望する場合には、担保価値のある物が必要です。ブランド製品や貴金属、高級腕時計、カメラ、パソコンなど、市場価値が高い品物でなければ、希望する金額が借りられないこともあります。

また、質屋でお金を借りる際は、「質料」が発生する点にも注意が必要です。
質料とはローンの金利のようなものですが、一般的なローンの金利に比べて高めに設定されている傾向があります。質屋を利用する際は、質料の金額や支払い条件についてきちんと確認しておきましょう。

生命保険の契約者貸付制度

生命保険の契約者貸付制度とは、生命保険の解約返戻金を担保にお金を借りられる制度です。

解約返戻金の一定の範囲内で借りられるため、利用にあたって審査がありません。また、保険契約を解約せずに資金調達できるメリットがあります。

ただし、借り入れには利息がかかるため、返済を行わない、または、返済が困難になった場合は注意が必要です。利息が元金に組み入れられ、元利金の総額が年々膨らんでいく可能性があります。

こうした未返済の状態が続いたまま満期を迎えたり、被保険者が死亡したりした場合には、満期保険金や死亡保険金から元金および利息が差し引かれるため、受取額が減ることがあります。

また、返済できない状態が続くと保険契約が失効するリスクがある点に注意が必要です。

なお、契約者貸付制度は解約返戻金のある保険が対象となっており、掛け捨てタイプの保険では利用することができません。商品によっては利用できない場合もあるため、事前に確認しておきましょう。

定期預金担保貸付

定期預金担保貸付とは、金融機関へ預け入れている定期預金を担保にお金を借りられる制度です。

定期預金を担保にすることから、一般的なローンのような審査は行われません。借入限度額は金融機関によって異なりますが、預入金額の90％程度としていることが一般的です。

定期預金を解約せずに必要なお金を準備できるため、急な出費にも対応しやすいメリットがあります。ただし、借り入れには利息がかかる点に注意が必要です。

事業資金を借りる方法

新規事業の立ち上げや設備投資など事業資金の調達には、主に「日本政策金融公庫での借り入れ」と「ビジネスローンの借り入れ」の2つの方法があります。

• 日本政策金融公庫で借りる
• ビジネスローンで借りる

日本政策金融公庫で借りる

日本政策金融公庫とは、中小企業や小規模事業者向けに融資や支援を行う政府系の金融機関です。創業資金や運転資金、設備投資資金などさまざまな資金使途での借り入れに対応しており、一般的な金融機関に比べて低金利で借り入れができる傾向にあります。
また、借り入れだけでなく、抱えている経営課題や資金繰りの改善についても相談できることが大きな強みです。

ビジネスローンで借りる

事業資金は、銀行や信販・クレジットカード会社が提供するビジネスローンでも借り入れを行うことができます。日本政策金融公庫に比べると金利は高くなる傾向にあるものの、普段利用している金融機関で相談できる安心感があります。
ただし、借入金利や借入金額などは金融機関によってさまざまで、中には決算書の提出や担保の設定が必要となるケースもあります。

学生におすすめのお金を借りる方法

「一時的に生活費が足りない」、「資格試験で受験費用が必要」といった場合、学生であれば奨学金や学生ローンを活用してお金を借りることができます。

• 奨学金で借りる
• 学生ローンで借りる

奨学金で借りる

奨学金は、学生が経済的な理由で学業を諦めることのないように学費や生活費を貸与・支給する制度です。代表的なものとして日本学生支援機構が行う奨学金制度がありますが、その他にも地方自治体や民間団体、学校などさまざまな機関が独自の奨学金制度を設けています。
中には、無利子で借りられるものや返済が不要な給付型などさまざまなものがあります。自身の状況に合った制度があるか、一度対象条件を確認してみるとよいでしょう。

学生ローンで借りる

金融機関によっては、学生を対象とした専用のローン商品を提供しているところもあるため、そうした商品で借り入れを行うのもひとつの方法です。
学生ローンの場合、満18歳を迎えていれば申し込みができる商品もあります。ただし、ローン会社によっては満20歳以上を利用状況としている場合もあるため、契約を検討する際は各ローン会社の条件を確認することが重要です。
また、借り入れたお金は必ず返済しなければなりません。安易な気持ちでローンを利用せず、必ず返済計画を立てた上で借入金額を決めるようにしましょう。

生活に困窮しているときにお金を借りる方法

失業や減収などによって生活が困窮している場合は、国や地方自治体が実施している公的融資制度を活用する方法もあります。

例えば、「生活福祉資金貸付制度」では、一定の条件に当てはまる人に対して生活支援費や住居入居費などの貸し付けを行っています。「生計を立て直したいけど、当面の生活費が工面できない」、「引っ越しの際の敷金・礼金が用意できない」といった場合は、生活福祉資金貸付制度が活用できないか検討してみましょう。

また、緊急かつ一時的に生計の維持が難しくなった場合は「緊急小口資金」によって少額の貸し付けを行う制度もあります。緊急小口資金は無利子で借り入れができるため、こちらも対象条件に当てはまらないか確認してみるとよいでしょう。

お金を借りる際に知っておきたいポイント

お金を借りる際は利便性を重視するだけでなく、リスクや返済の負担についてしっかりと理解しておく必要があります。ここでは、借り入れを行う前に知っておきたい注意点を確認していきましょう。

• お金を借りる際は計画的に
• 契約内容をしっかり確認する
• 審査が甘い金融機関はないと考えておく

お金を借りる際は計画的に

お金を借りた後は、必ず返済を行わなければなりません。もし金融機関で借り入れたローンの返済が滞った場合、今後新たな借り入れやクレジットカードの作成が難しくなることもあります。
また、無計画な借り入れを行うと返済負担が大きくなり、その後の収支バランスが崩れてしまうことも珍しくありません。
無理なく返済を続けていくためには、借り入れを行う前に必ず返済計画を立てることが大切です。

契約内容をしっかり確認する

お金を借りる際は、金融機関やローン会社との間に必ず契約が締結されます。契約内容には、借入金額や借入期間、金利など重要な情報が記載されています。

もし契約内容を確認しないまま締結してしまうと、「思ったよりも毎月の返済額の負担が大きい」ということにもなりかねません。期日どおりに返済していくためには、事前に契約内容をしっかりと確認することが大切です。

審査が甘い金融機関はないと考えておく

金融機関からお金を借りる際は審査が行われますが、「審査が甘い」金融機関はありません。

どの金融機関も具体的な審査基準は公表していませんが、申込者の属性や信用情報、他社の借入状況などを総合的に判断し、慎重な審査が行われます。

「審査に通るか不安」と感じることもあるかもしれませんが、どの金融機関も一定の基準に基づいて厳正に審査を実施しているということを理解しておきましょう。

お金を借りたいときでもやってはいけないこと

急な出費などでお金を借りたい場合でも、お金を借りてはいけない相手や、やってはいけないことがあります。

闇金業者を利用しない

闇金業者とは、貸金業としての登録を行わずに違法でお金を貸し付けている業者です。闇金業者は「誰でもすぐに借りられる」といった甘い言葉で勧誘を行っていますが、もし利用すると法外な利息を請求されたり、悪質な取り立てをされたりするリスクがあります。

個人情報を悪用される危険性もあるため、絶対に利用しないようにしましょう。

また、不要なトラブルを避けるためにも、借り入れを行う際は金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」で貸金業法に基づく登録を受けている業者かということを必ず確認することが重要です。

個人間融資を利用しない

個人間融資とは、SNSやインターネット上の掲示板などで知り合った相手とお金の貸し借りを行うことです。

一見、個人間でお金の貸し借りを行うことは問題がないように見えるかもしれません。しかし、実際は闇金業者が個人を装って貸し付けを行っているケースがほとんどです。一度利用すると闇金と同様に法外な利息を請求されたり、悪質な取り立てをされたりする危険性があります。
お金を借りたい場合でも、SNSや掲示板などを通じて知り合った人との間で貸し借りを行うのは絶対にやめましょう。

クレジットカードの現金化はしない

クレジットカードの現金化とは、カードのショッピング枠を利用して現金を得る行為です。「すぐに現金が手に入る」といったうたい文句で勧誘されることがありますが、クレジットカードの現金化はカード会社の規約で禁止されています。

もし現金化したことが分かると、カードの利用を停止されたり、強制解約されたりする恐れがあります。信用情報に影響を及ぼし、クレジットカードの利用が制限されるリスクもあります。そのため、クレジットカードの現金化は絶対に利用しないようにしてください。

先払い買取現金化はしない

先払い買取現金化とは、商品を買い取ることを装って代金を支払い、その後高額な違約金やキャンセル料を請求してくる悪質な手口です。クレジットカードの現金化と同様に「すぐに現金が手に入る」などと誘っていますが、実際は法外な手数料やキャンセル料が発生するケースが多いです。
不要なトラブルに巻き込まれないためにも、安易に利用しないようにしましょう。

審査に通らない原因

お金を借りる際、審査に通らないことがあります。金融機関は審査に通らない具体的な理由を開示しませんが、いくつか代表的な要因を把握することで事前に対策を講じることが可能です。

信用情報に問題がある

金融機関における審査では、必ず信用情報がチェックされます。信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用状況、申込状況などを記録したものです。

例えば、ローンの延滞履歴が残っている場合、金融機関に「貸し付けをしても返済してもらえないのでは？」と懸念を抱かれ、審査に影響を与える可能性があります。

信用情報にどのような記録が残っているかは開示請求を行うことで確認ができます。不安がある場合は一度チェックしておくと安心です。

申込情報に誤りや虚偽がある

申込情報に誤りや虚偽があると、審査に時間がかかる要因となります。また、虚偽の内容を申告していることが分かれば審査に通過できない可能性が高くなります。

「少しくらい内容をごまかしても問題ないだろう」と思うかもしれませんが、金融機関やカード会社は過去の取引情報によるデータベースや信用情報を基に内容の正しさをチェックしています。

審査にとおりたいからといって、実際よりも年収を多く申告したり、他社での借入額を少なく申告したりすることはやめましょう。

短期間に複数社に申し込んでいる

信用情報には、ローンの申込履歴も記録されます。短期間に複数の金融機関のローンに申し込んでいると、「生活に困窮し、資金繰りが悪化しているのでは？」と懸念され、審査に影響を与える可能性があります。

急いでお金を借りたいときは、「とりあえず複数のローンに申し込んでみよう」と思うかもしれません。しかし、いくつものローンに同時に申し込んでもすべての審査に通過することは難しい上、信用情報に申込履歴に記録が残るため注意が必要です。

まずは、1社に絞って申し込みを行うようにしましょう。

お金を借りる際は自分の目的や優先条件に合った方法を選ぼう

お金を借りる方法には、金融機関が提供するローン商品や使途自由のカードローン、国や自治体の公的融資制度などさまざまな選択肢があります。

今すぐにお金を借りたいのであれば、SMBCモビットなどの消費者金融系カードローンがおすすめです。借り入れをする回数が少なく、新たにカードを作る手間をかけたくない場合は、クレジットカード付帯のキャッシング枠を活用する方法もあります。

このようにどこからお金を借りるのがよいかは個人の借入目的や優先条件によって異なります。無理なく返済していくために、目的や優先条件に合った最適な方法を選ぶことをおすすめします。

よくある質問

Q1：お金を借りる方法には何がありますか？

個人がお金を借りる場合には、身近な手段として「カードローン」と「クレジットカードに付帯したキャッシング機能」があります。このほかに、銀行や信用金庫、信用組合からの融資などがあります。

Q2：即日でお金を借りたいときにおすすめの方法は？

即日でお金を借りたいときは、消費者金融系カードローンとクレジットカードに付帯したキャッシング機能がおすすめです。クレジットカードにキャッシング枠が設定されていない場合は、審査が必要になるため実際の借り入れまで時間を要する場合があります。即日借り入れを行いたい場合は、融資スピードが早い消費者金融系カードローンがおすすめです。

Q3：審査なしでお金を借りる方法は？

審査なしでお金を借りる方法として、家族や友人から借りることが挙げられます。ただし、その場合でも借用書を作成するなど、トラブルを防ぐ対策を講じるようにしましょう。また、ほかにも質屋を利用することや生命保険の契約者貸付制度、定期預金担保貸付を利用する方法などが挙げられます。

今日中に10万円借りるなら

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• 審査によりご希望に添えない場合がございます。
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東証一部上場企業（現在は東証スタンダード市場）で10年間サラリーマンを務める中、業務中の交通事故をきっかけに企業の福利厚生に興味を持ち社会保障の勉強を始める。以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はフィットネス。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信中。
【保有資格】CFP®
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金融専門webライター×ファイナンシャルプランナー｜金子賢司

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