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キャッシングとカードローンの違い どちらを選ぶべき?リスク・注意点も解説

キャッシングとカードローンの違い どちらを選ぶべき?リスク・注意点も解説

混同されやすいカードローンとキャッシング。どちらも手軽に使えますから、急な出費があるときには便利な存在です。しかし、この2つには明確な違いがあり、特徴があります。手軽にお金を借りられるという点は共通していますが、それぞれの違いを理解しておくと、状況に応じた使い分けができます。
ここでは、カードローンと、カード付帯サービスのキャッシングの違いについて解説しますので、上手に利用して無理のないお借り入れを行いましょう。
また、最後に、貸金業者からのお借り入れに関するアンケートをもとに、カードローンが利用されている実態についてまとめました。さまざまな世代で、ライフイベントに合わせて利用されていることがよく分かる結果となっています。

目次

カードローンとキャッシングの違い

カードローンとキャッシングの違い

カードローンとキャッシングの違いについて解説する上で、まずは用語の意味を整理しておきましょう。
キャッシングの本来の意味は、「現金を借りられるサービスの総称」のことです。そして、キャッシングの中に、「カードローン」と「カード付帯サービスのキャッシング」が含まれます。つまりこの2つは、お借り入れする手段や金利などが異なるだけで、どちらも同じ現金をお借り入れできるキャッシングサービスなのです。
なお、一般的にはカード付帯サービスのキャッシングを略して「キャッシング」と呼ぶことが多く、「現金を借りられるサービスの総称」という広い意味でのキャッシングと両方の意味で使われています。
では、カードローンとキャッシングの違いについて、簡単にご説明します。

・カードローン カードローンは、現金のお借り入れに特化した、キャッシング専用のサービスのことです。カードローンの場合は、カードローンを提供する会社と契約し、利用可能な枠内で現金をお借り入れします。

・カード付帯サービスのキャッシング カード付帯サービスのキャッシングとは、ショッピングなどで利用できるクレジットカードに、現金をお借り入れするキャッシング機能がついたもののことです。クレジットカード会社と契約し、利用するクレジットカードにキャッシング機能をつけると、利用可能な枠内で現金をお借り入れすることができます。

カードローンとカード付帯サービスのキャッシングの具体的な違いについては、次項からさらに詳しく解説していきます。

カードローンとキャッシングは金利にも差がある別々のサービス

カードローンとキャッシングは金利にも差がある別々のサービス

「カードローン」とカード付帯サービスの「キャッシング」には、いくつか違いがあります。その違いについて見ていきましょう。

現金の借入専用の「カードローン」

カードローンは、借入専用に設計された商品です。カード会社や消費者金融業者、銀行など、多くの会社からさまざまなカードローンが提供されています。
ATMによるお借り入れだけでなく、指定の金融機関の口座に指定額を振り込んでもらうという借り方もできます。審査によって決められた限度額の範囲内であれば、何度でもお借り入れすることができ、その限度額は一般的に数十万円から数百万円と、カード付帯サービスのキャッシングに比べて高額に設定されています。

返済方法は、一般的に月々の支払い期日に定額が銀行口座から引き落とされるリボルビング払い(リボ払い)が適用されます。このほか、臨時収入があったときなどには、繰上返済ができるところもあります。
また、カード付帯サービスのキャッシングと比較すると金利は低めに設定されています。このような点は、借入専用に設計されたサービスならではの特徴といえるでしょう。

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カード付帯サービスの「キャッシング」

キャッシングというと、カード付帯サービスのキャッシングを指すことが一般的になっています。クレジットカードは、1枚のカードで、買い物も、現金のお借り入れも両方できるという手軽さが特徴です。
キャッシング機能を利用したい場合、大手カード会社のクレジットカードであれば、全国の銀行やコンビニ、郵便局のATMで、銀行のキャッシュカードとほぼ同じ感覚で利用できますし、海外での利用もできます。金融機関の営業時間外やカードが利用できないお店などで現金が必要になったときには、とても便利なサービスでしょう。

返済方法は、一括返済方式や、リボルビング払いなどが適用されます。リボルビング払いには、毎月一定の金額を支払う「定額方式」や借入残高に対して一定の割合を乗じた金額を支払う「定率方式」、残高に応じて金額や割合を変える「残高スライド方式」などがあり、カード会社によって異なります。
カード付帯サービスのキャッシングは、カードローンと比べると一般的にお借り入れの限度額が数十万円までとあまり多くなく、金利も高めに設定される傾向があります。

カードローンとキャッシングの違い

前項で、「金利はカードローンが低く、キャッシングは高い傾向がある」とご紹介しました。金利は会社によってさまざまですが、こうした傾向が一般的であることは間違いありません。

貸金業者や銀行などのカードローンの案内を見てみると、金利の表示は例えば3.0%~18.0%というように、かなりの幅があります。借入残高が多ければ金利は低く、借入残高が少なければ金利は高くなるのが一般的です。借入残高が多い場合、同じ金額でも、カードローンの金利のほうが、金利が低くなる場合があるということです。

<カードローンとキャッシングの違い>

カードローン キャッシング
  • 金利に幅があり、キャッシングと比較すると、借入残高が多いほど金利は低めになる
    金利の例:3.0%~18.0%
  • 金利の幅があまりなく、カードローンと比較すると、借入残高が少なくても金利はあまり変わらない
    金利の例:15.0%~18.0%
  • カードローンの限度額は一般的に数十万円から数百万円と、カード付帯のキャッシングに比べて高額
  • キャッシングの限度額は一般的に数十万円までと、カードローンと比べるとあまり高くない
カードローン
  • 金利に幅があり、キャッシングと比較すると、借入残高が多いほど金利は低めになる
    金利の例:3.0%~18.0%
  • カードローンの限度額は一般的に数十万円から数百万円と、カード付帯のキャッシングに比べて高額
キャッシング
  • 金利の幅があまりなく、カードローンと比較すると、借入残高が少なくても金利はあまり変わらない
    金利の例:15.0%~18.0%
  • キャッシングの限度額は一般的に数十万円までと、カードローンと比べるとあまり高くない
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カードローンとキャッシングの使い分け方

これまでご説明したように、カードローンとカード付帯サービスのキャッシングはそれぞれ特徴があり、メリット・デメリットが異なります。状況に応じて使い分けるのがいいでしょう。

カードローンとキャッシングの使い分け方

カードローンが適する場合

頻繁にお借り入れをする人、ある程度まとまった額をお借り入れしたい人は、お借り入れに特化したカードローンを使うほうが得策です。カード付帯サービスのキャッシングよりも低い金利で限度額まで何度でもお借り入れができ、月々の返済額が固定されていれば、資金計画も立てやすくなります。
急に現金が必要になったときでも、手軽にお借り入れができるという利便性の高さは、カード付帯サービスのキャッシングと同等です。お借り入れの限度額はキャッシングより大きく、審査によりますが数百万円までのお借り入れもできますから、キャッシングではカバーできないほどの金額が必要な場合に検討しましょう。

キャッシングが適する場合

「普段、借り入れをする機会がほとんどなく、するとしても少額」という場合には、わざわざカードローンを申し込むまでもないかもしれません。借入額も少額であれば、いざというときに銀行やコンビニで手軽にお借り入れすることができますので、カード付帯サービスのキャッシングを利用するのがいいでしょう。カードをこれ以上増やしたくないという人も、キャッシングが適しています。
ただ、時間とともに人の生活環境は変わっていきますし、お金の使い方にも変化が表れます。キャッシングすることが増えてきたな…と感じたら、返済実績によって低い金利で借りられるようになるカードローンを検討してみてもいいかもしれません。

キャッシングを利用する場合の注意点

カード付帯サービスのキャッシングの場合は、手持ちのクレジットカードに、あらかじめ「キャッシング利用枠」を設定しておく必要があります。この手続きを済ませておかないとキャッシングの利用ができず、いざというときに現金を引き出せません。
また、クレジットカードには利用ができる限度額である「総利用枠」が設定されており、その中に「ショッピング利用枠」と「キャッシング利用枠」が含まれています。つまり、「ショッピング50万円、キャッシング20万円」と設定されているカードで10万円をキャッシングすると、ショッピングで使える枠が40万円までになります。ショッピングとキャッシングを合計して利用できる金額が、総利用枠なのです。少々ややこしいところですが、注意が必要です。

クレジットカードの総利用枠について

定期的にお借り入れを行う人は、ローン専用カードを作っておくほうが賢明です。カードローンのSMBCモビットなら、お申し込みはWEBで完結、スマートフォンからのお申し込みも可能です。お借り入れが可能かどうか、すぐに分かる10秒簡易審査があり、契約可能であれば最短30分で審査が完了。年会費も無料ですので、いざというときのために申し込んでおくと、役立つかもしれません。

自分のニーズに合った借入方法を選ぼう

カードローンも、カード付帯サービスのキャッシングも、お金をお借り入れできるという点では同じものです。しかし、その内容には、金利や使い勝手など、かなりの違いがあります。どちらを使うべきか、どちらが有利なのかは、その時々の状況や生活スタイルなどによって異なってくるでしょう。
いずれにしても、自分のニーズに合ったサービスを選ぶことが大切です。各社が提供しているカードローンとカード付帯サービスのキャッシングの内容をよく理解して検討し、どれが自分に合っているのかを考えた上で、計画的に利用するようにしてください。

最短30分で審査完了&即日融資対応のSMBCモビット

カードローンのSMBCモビットなら、お申し込みはWEBで完結、スマートフォンからのお申し込みも可能です。お借り入れが可能かどうか、すぐに分かる10秒簡易審査があり、契約可能であれば最短30分で審査が完了。お借り入れまで最短3分、即日融資に対応しています。
お申し込み後は、スマートフォンで原則24時間、借入返済ができます。銀行振込によるお借り入れやインターネット返済のほか、SMBCモビット公式スマホアプリを利用して、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATMでのお借り入れやご返済にも対応しているため、大変便利です。

■SMBCモビットの特徴

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24時間申込対応:毎月最終月曜日の2:00~5:00のあいだはメンテナンスのためお申し込みできません。

最短30分:お申し込みの時間帯や審査の状況により、審査完了までにお時間がかかる場合があります。

10秒簡易審査:別途本審査がございます。

最短3分で借入可能:口座への入金が完了する日時は金融機関によって異なります。

カードローン利用の実態調査!意外に身近なカードローン

「カードローンは身近な存在になった」といわれていますが、なかなか周りの人から利用の実態を聞くことは少ないと思います。
そこで、カードローンの利用者の年齢や年収、申し込む理由についてのアンケートをもとに、お借り入れの実態についてまとめました。

カードローン利用者の年代と平均年収

カードローンを利用している人は、いったいどれくらいの年齢で、どれくらいの年収を得ているのでしょうか。アンケート結果によると、カードローンは40代の利用が22.4%と最も多く、次いで50代が21.6%でした。
また、利用者の年収を見てみると、300万円超500万円以下の年収を得ている層が27.7%と最多です。日本人の平均年収が443万円(2021年、国税庁調べ)ですので、平均的な収入を得ている層が、カードローンを多く利用していることがわかります。次いで、100万円以下の層が17.5%、200万円超300万円以下の層が16.6%と、大きな開きはありませんでした。

<貸金業者からの借入経験がある人の年代と個人年収(回答総数=2,000)>

貸金業者からの借入経験がある人の年代と個人年収(回答総数=2,000)

カードローンの利用目的

では、どうしてカードローンを申し込むことにしたのでしょうか?
カードローンの申し込みを行った理由を尋ねるアンケートによると、「将来の臨時収入や収入の増加などを見込んだ支出の先取り」が25.4%と最も多い結果となりました。現金の利用目的がはっきりしているものとしては「旅行や物品購入などによる支出の先取り」が20.7%と最多です。
旅行による出費や、物品の購入といった身近な理由で、気軽にカードローンの申し込みが行われていることがわかります。

<借入申し込みを行った背景(回答総数=2,000、複数回答あり)>

借入申し込みを行った背景(回答総数=2,000、複数回答あり)

年代別ではカードローンの利用目的に違いが出る

カードローンを利用している人々の利用目的は、「将来の臨時収入や収入の増加などを見込んだ支出の先取り」「旅行や物品購入などによる支出の先取り」などが上位に来ています。
しかし、利用の目的をさらに細かく見ていくと、それぞれのライフステージによって理由が異なっていることがわかります。

<年代別・借入申し込みを行った理由>

年代別・借入申し込みを行った理由

「将来の臨時収入や収入の増加などを見込んだ支出の先取り」と「旅行や物品購入などによる支出の先取り」を省いてまとめたもの

「資金需要者等の現状と動向に関する調査結果報告」の「借入申込を行った背景(年代別)」より抜粋

20代以下では「資格取得などの自己投資(13.7%)」が多く、次いで「結婚や子供の出産などによる支出増(12.0%)」が多いという結果になりました。
また、各年代でランクインしている「物価上昇などによる支出増」ですが、2022年の調査報告で初めて登場した項目です。30代以降になると「失業などによる収入減」「急な冠婚葬祭などによる支出増」が目立つようになります。
年代ごとのライフイベントに合わせて、カードローンの申し込みをしていることが分かるでしょう。

カードローンはライフイベントに寄り添う身近な存在

アンケートの結果によると、カードローンの利用者は、平均的な年収を得ている40代前後が多いことがわかりました。また、必要なときにまとめてお借り入れを行い、旅行や趣味を楽しむライフスタイルも見えてきます。
世相を反映した物価上昇による支出増のほか、資格取得や結婚・出産、引越し、子供の教育、病気…といった世代ごとのライフイベントに合わせて、カードローンがとても身近に利用されているようです。
より充実した生活を送るために、カードローンの利用も検討してみてはいかがでしょうか?その際は、自分の目的に合わせて、借入額や毎月の返済額を把握し、余裕のある返済計画を立てて、上手にカードローンを利用してみてください。

参照のアンケートはすべて、日本貸金業協会「資金需要者等の借入意識や借入行動に関する調査結果報告」(2022年11月30日)より。

別ウィンドウで日本貸金業協会のウェブサイトへ遷移します。

調査期間:2022年8月9日~8月31日
調査対象:貸金業者からの借入経験のある個人2,000名

よくある質問

Q1:カードローンとキャッシングは同じなのでは?

「現金を借りられるサービス」という意味では、カードローンとキャッシングはどちらも同じです。
カードローンは、現金のお借り入れに特化したキャッシング専用のサービスのことです。
一方、キャッシングとは、カード付帯のキャッシング機能を表す場合と、カードローンも含めた「現金を借りられるサービス」の総称を表す場合があります。

Q2:カードローンとキャッシング、どちらを選べばいいのかわかりません

カードローンとカード付帯のキャッシング機能の違いを知って、使い分けるといいでしょう。

  • カードローン
    まとまったお金のお借り入れをしたい、金利を抑えたい、頻繁にお借り入れをして自由に使いたいという場合
  • カード付帯のキャッシング
    お借り入れをする機会がほとんどない、少額しか借りない、手持ちのカードを増やしたくないという場合

Q3:キャッシングよりもカードローンのほうが良い理由はありますか?

借入残高が多い場合、カードローンのほうが、キャッシングよりも金利が低めになる傾向があります。
例えば、大手クレジットカードのキャッシングの金利は、だいたい15.0%~18.0%です。SMBCモビットの場合、金利の幅は3.0%~18.0%ですので、借入残高が大きい場合、金利に違いが出てきます。
キャッシングで利用可能枠一杯にお借り入れするのであれば、カードローンで同じ金額をお借り入れしたほうが、最終的な支払総額は低く抑えることができる可能性があるでしょう。

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モビットカードローン貸付条件

利率(実質年率) 3.0%~18.0%
ご利用枠 800万円
遅延損害金 年20.0%
担保・保証人 不要
ご返済方法 借入後残高スライド元利定額返済方式
ご返済期間・回数 最長60回(5年)ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、
合理的な理由があると当社が認めた場合には、最長106回(8年10ヵ月)
利率
(実質年率)
3.0%~18.0%
資金使途 自由
ご利用枠 800万円
遅延損害金 年20.0%
担保・保証人 不要
ご返済方法 借入後残高スライド元利定額返済方式
ご返済期間・回数 最長60回(5年)ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があると弊社が認めた場合には、最長106回(8年10ヵ月)

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