キャッシングとは？現金を借りる方法や注意点を解説
2025.08.26
キャッシングとは？クレジットカードで現金を借りる方法や注意点をわかりやすく解説
月末やお給料日前などで手元の現金が心もとないとき、クレジットカードのキャッシング機能を使えば、現金を借りて、郵便局や金融機関のATMやCD（キャッシュディスペンサー）から簡単に引き出すことができます。ただし、キャッシングはあくまでも借り入れなので、計画性を持って利用することが大切です。
また、借り入れには、クレジットカードによるキャッシングのほかにカードローンがありますが、一般的には混同されがちです。
ここでは、キャッシングとカードローンの違い、キャッシングの利用方法や注意点などをまとめました。返済方法や審査についても解説します。
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キャッシングとはクレジットカードで現金を借りるサービス
キャッシングとは、クレジットカードに付帯している、現金を借りられる機能のことです。本来は「現金を借りられるサービスの総称」で、「クレジットカード付帯のキャッシング」と「カードローン」が含まれますが、一般的にはクレジットカード付帯サービスのキャッシングのみを指して「キャッシング」と呼んでいます。
本記事でもキャッシングについては、「クレジットカード付帯のキャッシング」として解説します。
手軽にお金を借りられる点はメリットですが、借り入れには利息が発生するため、無計画に利用すると返済負担が大きくなるため注意が必要です。
クレジットカードには「ショッピング利用枠」と「キャッシング利用枠」がある
クレジットカードには、多くの場合キャッシング機能が付いており、お買い物に使える「ショッピング利用枠」と、ATMなどから現金を借りられる「キャッシング利用枠」が設けられています。
このキャッシング機能を使うと、キャッシング利用枠の範囲内で、クレジットカードを使って全国の銀行やコンビニ、郵便局のATMやCDなどから現金を引き出せたり、カード支払い口座に現金を振り込んだりできます。
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ショッピング枠とキャッシング枠の関係
クレジットカードの総利用枠はショッピング枠とキャッシング枠の合計ではなく、実は、ショッピング枠の中にキャッシング枠が含まれているしくみです。
例えば、総利用枠が50万円のクレジットカードの場合、10万円のキャッシングをすると、ショッピング利用可能額は残り40万円となります。この場合、ショッピング枠は50万円であっても50万円分のお買い物はできない、ということになります。
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キャッシングをするには利用枠の設定が必要
キャッシング利用枠（利用限度額）の設定とは、キャッシングできる金額の上限を設定することです。
クレジットカードの入会申し込み時に、希望するキャッシングの上限額を申告すると、審査によって利用枠が設けられます。このため、設定されたキャッシング枠を超える借り入れはできません。
キャッシング利用枠として設定される金額は、カード会社によってさまざまです。
クレジットカードのお申し込み時に設定したキャッシング利用枠は、お申し込み後でも、キャッシングの審査を受けることで、利用枠の設定および変更ができます。増枠を希望する場合、公式サイトや申込用紙、電話などで審査を申し込むのが一般的です。
キャッシングを利用する計画がなかったり、使い過ぎが心配だったりする場合は、キャッシング利用枠を減枠することができます。なお、減枠では審査が行われません。
キャッシングのメリット
キャッシングはクレジットカードの信用情報を使用するため、借り入れにあたって保証人や担保が不要というほか、次のようなメリットがあります。
最短即日で利用できる
カード会社によりますが、キャッシングは数時間から即日という短期間でお金を借りられることが多いです。そのため、急にお金が必要になったときに便利な点がメリットといえます。
ただし、キャッシング機能の利用には、カード会社の審査を通過しなくてはなりません。クレジットカードを申し込む際にキャッシング利用枠を設定する審査を受けるか、カードのお申し込み後に別途キャッシングの審査を受けることができます。
キャッシングの審査とは？
利用枠には、「総量規制」という法律で定められた基準があり、「年収の3分の1を超える借り入れはできない」という制限が設けられています。例えば、年収300万円の場合は100万円を超える借り入れはできず、年収150万円の場合は50万円を超える借り入れはできないしくみです。
そのほかの審査基準はカード会社によって異なり、原則として非公開です。
審査スピードはカード会社によって異なりますが、一部即日利用可能なスピード審査を実施している会社もあります。例えば、三井住友カードの場合、インターネットからのお申し込みで、条件はありますが審査結果を最短30分以内に確認できることもあります。
ただし、一般的にはキャッシングが利用できるまで、お申し込みから数日間は時間がかかるものと考えておきましょう。カード会社のサイトなどで事前に確認しておくのもおすすめです。
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急な高額出費があっても対応できる
カードの場合、コンビニや銀行などのATMでキャッシングできるので、外出中に高額のお金が必要になっても対応できます。車や家電の故障といったトラブルで急に高額出費が必要な場合でも、慌てずに対応することができるでしょう。
手続きが簡単
キャッシング機能が付いたクレジットカードを持っていれば、改めてキャッシングの申し込みをしたり、審査を受けたりする必要はありません。借り入れの手続きも、ATMやアプリを使って簡単に行うことができます。
ただし、キャッシング利用枠を増額する場合は新たに審査が必要になります。
海外で現地通貨が不足しても安心
海外でも、クレジットカードを使って現地のATMで現地通貨をキャッシングする「海外キャッシュサービス」を利用できます。万が一、海外で現地通貨が不足しても、クレジットカードを利用して海外のATMから現地通貨を引き出せるので安心です。
空港をはじめとする現地の両替所を利用するよりも手軽で、現地通貨を24時間いつでも引き出すことができます。
海外キャッシュサービスのメリット
- 余分な現金を持ち歩かなくても、必要なときに必要な分だけ引き出せる
- 「Visa：PLUS」「Mastercard®：Cirrus®」のマークが付いたATMなら、世界各国で利用可能
- 利用日の実勢レートで換算されるため、銀行よりも為替レートがお得になる場合がある
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海外キャッシングの手数料が低い場合も
海外キャッシングを利用した際にも、国内でのキャッシングと同様に利息がかかります。海外で現地通貨を用意する場合、外貨両替の手数料よりもキャッシングの利息金額が少額になるケースでは、両替よりもキャッシングがお得になります。借りている日数が少ないほど利息金額は少額となりますので、帰国後、できるだけ早めにキャッシング利用額を一括で返済すれば、支払う利息も少なく済みます。
ただし、カード会社や利用するATMによっては別途利用手数料が発生する場合もあります。事前に確認したうえで利用しましょう。
お金の使用用途が自由
キャッシングは、借り入れたお金の使い道を自由に決めることができます。幅広い目的に合わせて利用可能なこともメリットとなっています。
キャッシングの利用方法
ここからは、実際にキャッシングを利用する方法について説明していきましょう。
国内の提携金融機関（銀行など）のATMやCDなどで、お手持ちのクレジットカードを使って現金を借り入れることができます。また、多くのクレジットカードは、コンビニのATMやマルチメディア端末でもキャッシングを利用できます。
三井住友カード（国内キャッシングリボ）の場合、キャッシングの利用方法は大きく分けて3種類になります。キャッシングリボを利用する際にご活用ください。
全国の銀行やコンビニのATM・CDで現金を引き出す
三井住友カードのキャッシングリボの借り入れ・返済や、利用可能額および返済可能額の照会などは、三井住友銀行をはじめとした、お近くの提携金融機関のATMの操作でお申し込みが可能です。
また、提携ATMが設置されているコンビニエンスストアでは、キャッシングリボの借り入れのほか、キャッシングリボ・リボ払い（ショッピング）の臨時のお支払いの手続きもできます。
さらに、三井住友カードのVisaブランドのカードは、VISAステッカー表示のある提携会社の全国CDでもご利用が可能です。
ATMでのキャッシングの手順
ATMからクレジットカードでキャッシングする手順は、以下のような流れとなります。
まず、ATMの画面上のメニューから「お引き出し」を選択し、クレジットカードをカード差込口から挿入します。クレジットカードの暗証番号を入力し、ATM画面上のメニューで「キャッシング（リボ）」を選択、借り入れ金額を入力します。借り入れ金額は1万円単位です。
以上の操作が完了後、クレジットカード、ご利用明細、現金を受け取ります。
なお、ATM利用時には手数料がかかることがありますので、利用前に確認するようにしましょう。
アプリ・ウェブからのお申し込み後に口座へ振り込み
三井住友カードのキャッシングリボなら、手続きがオンラインで簡単に行えるVpassアプリのご利用がおすすめです。登録無料で利用でき、キャッシングリボご利用枠の設定・増枠も申し込めます。緊急のお手続きのほか、クレジットカードの明細・利用状況や保有ポイントを、いつでも確認することができます。
さらに、ウェブサイトでもキャッシングの設定・増枠のお申し込みが可能です。お申し込み後、最短即時でカードご利用代金お支払い口座に現金をお振込みします。
電話でお申し込み後に口座へ振り込み
三井住友カードのキャッシングリボの借り入れなどについては、フリーダイヤルの「スマートダイヤル24」に電話することで手続きができます。固定電話のほかに、携帯電話からもご利用いただけます。
キャッシングの返済について
ここからは、キャッシングを利用して借り入れたお金の返済のしかたなどについて簡単に解説します。
キャッシングの返済ができる場所
キャッシングの返済は、一般的には「金融機関やコンビニATM」「口座引き落とし」「指定口座への振り込み」の3つの方法があります。
なお、ATMを利用して返済するには、キャッシングした金額とは別途、ATM利用手数料がかかる場合があるので注意しましょう。
翌月1回払いとリボ払いの違い
キャッシングの返済方式として代表的なのは、「翌月1回払い」と「リボ払い」です。
| 翌月1回払い |
|---|
| 借りた金額を翌月の決まったタイミングに1回で返済 |
| リボ払い | |
|---|---|
| 定額方式 | 月々一定の金額を返済 |
| 定率方式 | 借り入れ残高に対して一定の割合を乗じた金額を返済 |
| 残高スライド方式 | 借り入れ残高に応じてご返済額や割合を変更して返済 |
三井住友カードのキャッシングでは、リボ払いの元利定額返済方式（元金と利息を合わせて毎月定額で返済する方法）を採用しています。これは、月々のご返済額は変動せず、ご返済額のうちの元金の割合が変動するというもので、ご返済額が毎月一定となるため、支出を管理しやすくなります。
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キャッシングを利用する際の注意点
キャッシングを利用するうえで、返済計画を立てて借りるようにしたり、ショッピング枠との関係性を把握したりするなど、いくつかの注意点があります。それぞれ、確認していきましょう。
返済計画を立てたうえで利用する
キャッシングは便利ですが、安易に大きな金額のお金を借りてしまうと、返済に苦労することになります。借りている期間が長くなると金利がかさみますので、なるべく早めに返済できるよう、必ず返済計画を立てておきましょう。
高額・長期の利用では金利が高くなりやすい
キャッシングは手軽にお金を借りられるメリットがある一方で、高額・長期の利用では利息負担が大きくなりやすい傾向にあります。借り入れる金額や返済期間によっては、ほかの個人向けローン商品の利用を検討したほうがよい場合もあるかもしれません。
個人向けローン商品は住宅ローンやカーローンなど資金使途が定められているものが代表的ですが、そのほかにも用途が限定されないフリーローンの取り扱いもあります。借り入れを行う目的に応じて、適切な方法を選びましょう。
返済期間によって利息が変わる
キャッシングの返済では、借りたお金（元金）と利息を合わせて返すことになります。利息とは、借りたお金への対価で、キャッシングすると必ず発生します。利息はお金を借りていた期間に従って増えていくもので、返済期間が長くなるほど返済する総額も高くなるしくみです。
なお、利息の割合である「金利」が低いほど支払い総額は少なくなります。金利は、借り入れ金額や借り入れ先の金融機関によって異なりますので、キャッシングを検討する際は金利が低い金融機関を選ぶのがおすすめです。
クレジットカードのポイントは対象とならない
クレジットカードの利用金額に応じて貯まるポイントは、原則としてショッピングやサービス利用料を支払った金額に適用されるものです。そのため、キャッシングの利用金額はポイント付与の対象にならないことがほとんどです。
キャッシングとカードローンの違いとは？
キャッシングと似た言葉としてカードローンがあります。キャッシングとカードローンは、どのような違いがあるのでしょうか。
キャッシングは、クレジットカードを利用して現金を借り入れますので、カードはキャッシング以外にも買い物などに利用することができます。
対して、「カードローン」は個人向け融資の1種で、カード会社や金融機関などが提供している現金の借り入れに特化したキャッシング専用サービスです。クレジットカードのキャッシングと混同されがちですが、カードローンはローン専用の商品のため、ショッピング利用ができない点が大きな違いです。
また、ATMやCDによる借り入れはもちろん、指定の銀行口座に指定額を振り込んでもらうことができるのも特徴です。そのほか、キャッシング機能付きクレジットカードとカードローンのそれぞれの特徴は、以下のようになります。
■キャッシング機能付きクレジットカードとカードローンの特徴
| クレジットカード | カードローン | |
|---|---|---|
| ショッピング利用 | 可 | 不可 （ローン専用） |
| 借り入れの利用枠 | 小さい | 大きい |
| 金利 | 高い | 低い |
一般的には、カードローンのほうが利用枠は大きく、金利が低い傾向にあります。
利用頻度が少なく、金額も少額の場合はクレジットカードのキャッシング機能を、まとまった借り入れや利用頻度が高い場合はカードローンというように、使い分けるとよいでしょう。
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カードローンのメリット
カードローンには、急ぎで借り入れができたり、高額な借り入れができたりすることなど多くのメリットがあります。詳しく紹介していきましょう。
急ぎで借り入れができる
借り入れをする際、急ぎで現金を用意する必要があるケースでは、カードローンの利用を検討するのがおすすめです。
例えば、カードローンのSMBCモビットなら、お申し込みから最短15分で融資が完了します。
お申し込み時間帯や審査の状況により、融資にお時間をいただく場合があります。
SMBCモビット公式スマホアプリ、会員専用サービス「Myモビ」よりお借り入れできます。
ポイント
- お申し込みから最短15分で融資が完了（※）
- 安心のSMBCグループ
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お申込みの時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります。
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借りるまでの手順
カードローンを借りるまでの手順は以下のとおりです。
カードローンの申し込み手続きはスマートフォンやパソコンなど、インターネットからの申し込みに加えて、電話やローン契約機などで行うことができます。お申し込みの際は本人確認書類などの必要書類を提出し、カードローンの提供会社による審査が実施されます。審査では勤務先の在籍確認も行われ、「融資を行っても問題がないか」ということがチェックされます。
その後、審査に通れば口座指定などの入会手続きを行い、借り入れがスタートします。借り入れは金融機関やコンビニのATMで行えるほか、指定した口座へ入金してくれるところもあります。
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高額な借り入れが可能
カードローンのメリットとして、高額な借り入れに対応している点が挙げられます。カードローンはキャッシングに比べて借り入れ額が大きく、最大数百万円の借り入れに対応しているところもあります。
そのため、引越しや家電の買い替え、旅行費用などまとまった資金が必要になった場合にも便利です。
ただし、借り入れ可能額は審査結果によって決定されるため、必ずしも希望どおりの金額を借り入れできるとは限りません。
金利が低い傾向がある
一般的に、カードローンはキャッシングに比べて金利が低い傾向にあります。金利は返済負担に直結するポイントとなるため、少しでも返済負担を軽減できるのは嬉しいメリットです。
また、カードローンでは借り入れ額が大きくなるほど金利が低くなる傾向があります。そのため、まとまった金額を借り入れるときも金利負担を抑えながら資金調達を行うことができます。
ただし、金利についても借り入れ額と同様に審査結果を踏まえて決定されます。そのため、必ずしもキャッシングよりも低い金利が適用されるとは限りません。
なお、個人向けローン商品にはカードローン以外にもさまざまな種類があります。借り入れを行う目的などに応じてローン商品を使い分けるようにしましょう。
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三井住友カードでキャッシングにおすすめしたいクレジットカード
ここからは、三井住友カードの中でキャッシング機能を活用したい場合におすすめのクレジットカードをご紹介します。
なお、三井住友カードのキャッシングによる返済の利率は、カードの種類やご利用枠の金額に応じて、14.4％～18.0％です。利率の詳細については、以下をご確認ください。
三井住友カード（NL／ナンバーレス）
年会費が永年無料で、高校生を除く満18歳以上の方が利用できます。券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されていないナンバーレスのカードのため、初めての方でも安心・安全です。クレジットカード情報はVpassアプリをダウンロードすれば簡単に確認できますので、ネットショップでのお買い物もスムーズです。
年会費永年無料のナンバーレスカード！
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三井住友カード
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三井住友カード
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ポイント還元率： |
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|---|
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※4 即時発行ができない場合があります。
※5 事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。
※ 本カードのご利用には、スマートフォンでのVpassアプリのダウンロードが必要です。
「Samsung Galaxy」はSamsung Electronics Co., Ltdの商標または登録商標です。
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高校生を除く満18歳以上の方が利用できるゴールドカードです。三井住友カード（NL）同様、券面には、カード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されない、安心・安全のナンバーレス。
また、三井住友カード ゴールド（NL）には、毎年の年間利用額に応じたポイント還元や条件付きで年会費が永年無料になる特典があります。
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三井住友カード
ゴールド
(NL/ナンバーレス)
三井住友カード ゴールド
(NL/ナンバーレス)
| 年会費： |
5,500円（税込） 条件付きで永年無料 |
ポイント還元率： |
0.5%～7% |
|---|
限度額： |
～200万円 | 国際ブランド ： | |
|---|
おすすめポイント
年間100万円のご利用で
翌年以降 1
年会費永年無料
対象のコンビニ・
飲食店でスマホの
タッチ決済ご利用で 2・3・4
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最大7％還元
年間100万円のご利用で
毎年プレゼント 1
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※1 対象取引や算定期間などの実際の適用条件などの詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。
※2 商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
※3 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。 Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。
※4 通常のポイント分を含んだ還元率となります。
※ 本カードのご利用には、スマートフォンでのVpassアプリのダウンロードが必要です。
「Samsung Galaxy」はSamsung Electronics Co., Ltdの商標または登録商標です。
三井住友カード プラチナプリファード
三井住友カードのハイステータスカードのひとつである「三井住友カード プラチナプリファード」。従来の三井住友カード（NL）、三井住友カード ゴールド（NL）に加え、三井住友カード プラチナプリファードでもナンバーレスカードをご選択いただけます。
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キャッシングのご利用は計画的に
キャッシングとはクレジットカードで現金を借りられる非常に便利なサービスです。ただし、手軽に借りられる一方で利息がかかるなどのデメリットもあるため、返済や資金繰りについてはしっかりと事前に計画を立てておくことが大切です。
なお、法律で定められた総量規制によって年収の3分の1を超える借り入れはできないという制限が設けられており、借り入れ可能額は審査結果によって決定されます。
また、キャッシングとカードローンは、一見似たようなサービスに思えますが、どちらを利用するかで利用枠や金利が変わってきます。利用頻度や利用金額を踏まえて選択し、上手に使い分けていきましょう。
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よくある質問
Q1．キャッシングとは？
一般的にクレジットカード付帯サービスのキャッシングのことを「キャッシング」と呼んでいます。
キャッシングは手軽にお金を借りられるメリットがある一方、借り入れには利息が発生し、無計画に利用していると返済負担が大きくなるデメリットがあります。キャッシングを利用する際は、必ず事前に返済計画を立てるようにしましょう。
詳しくは以下をご覧ください。
Q2．クレジットカード付帯のキャッシングとカードローンは何が違う？
カードローンはクレジットカードのキャッシングと混同されがちですが、キャッシング機能付きクレジットカードはショッピングに利用することもできる一方、カードローンはローン専用カードのためショッピング利用ができないという大きな違いがあります。
詳しくは以下をご覧ください。
Q3．キャッシングは申込日に即日利用できる？いくら借りられる？
キャッシングの利用にあたって、カード会社の審査を受ける必要があります。審査スピードはカード会社によって異なりますが、なかには数時間～即日の速いスピードで借り入れができるところもあります。
なお、法律で定められた総量規制によって年収の3分の1を超える借り入れはできないという制限が設けられています。仮に年収300万円の場合は100万円を超える借り入れはできず、年収150万円の場合は50万円を超える借り入れはできないしくみです。借り入れ可能額は審査結果によって決定されますが、総量規制に抵触する金額は借り入れることができません。
詳しくは以下をご覧ください。
「iD」は株式会社NTTドコモの商標です。
Google Pay は、 Google LLC の商標です。
Mastercard、CirrusはMastercard International Incorporated の登録商標であり、2つ連なる円のデザインは同社の商標です。
「Samsung Galaxy」はSamsung Electronics Co., Ltdの商標または登録商標です。
2025年8月時点の情報のため、最新の情報ではない可能性があります。
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＜近畿財務局長(14)第00209号 日本貸金業協会会員第001377号＞
〒541-8537 大阪市中央区今橋4-5-15
