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カードローン入門

カードローンの3つの審査基準 信用情報・借入れ状況・本人属性とは?

カードローンの3つの審査基準 信用情報・借入れ状況・本人属性とは?

カードローンでは避けて通れない審査。しかし、審査はその基準が公開されていないため、「こうすれば通りやすい」「これなら絶対通る」ということが断言できません。
それでも、審査のための準備はできます。カードローンのお申し込み条件や審査の概要などを知り、万全の準備を整えてから、申し込みに臨みましょう。

目次

審査が甘いカードローンはある?

カードローン関連の情報を探して、関係しそうな情報サイトなどを巡回していると、審査に関する記事をよく目にすると思います。そして時折、「このカードローンは審査が甘い、緩い、通りやすい」というような記述も見かけます。消費者金融業者は審査や融資までのスピードが速く、多くはお申し込みの当日、早い場合では数時間で融資されることもありますから、利用者からすれば「厳密な審査をしていないのでは?」と感じてしまうのかもしれません。
しかし、どの会社のカードローンでも、「審査不要」ということはありませんし、特定の会社が、特別に審査が甘いということもありません。

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審査基準は各社ごとに違う

お申し込み後の審査基準はカードローン各社によって異なります。もちろん、各社に共通する、おおよその審査基準はあると思われますが、内容は非公開のため、その詳細を知ることはできません。
ただし、「各社それぞれに審査基準が異なる」といった点から、実際に申し込みをして「A社では通らなかったけれど、B社では通った」ということはありえます。そうしたケースが口コミなどで広がっていき、「B社は審査が甘い」と噂になることもあるでしょう。しかし、それはあくまで結果論であって、「A社よりもB社のほうが、審査が緩い」というわけではありません。

審査を通す攻略法は存在しない

カードローン各社の審査基準が非公開である以上、「こうすれば審査に通る!」というような、攻略法は存在しません。年収や勤続年数などは確かに影響しますが、「年収◯◯◯万円以上ないと通らない」というような、明確な基準で表すことはできないのです(ただし、総量規制により年収の3分の1を超える借入れはできません)。
また、こうした曖昧な「攻略法」を真に受けて、お申し込みの際に虚偽の申告をしたとしても、信用調査の段階で見つかってしまいます。ですから、カードローンのお申し込みは、誠実に、正直に、自分の身上を明らかにすることが大切です。

カードローンの審査では、何をチェックされる?

「審査基準は非公開」とはいえ、審査で何をチェックされるのかということは、おおよそ分かっています。それは「信用情報」「他社からの借入れ」「本人の属性」の3つです。これらの状況に応じて細かく点数をつけていき、各社独自の審査基準を加味して、最終的な合否が決定されます。
では、それぞれの審査基準について解説していきましょう。

「信用情報」はローンやクレジットカードなどの取引に関する履歴

信用情報とは、ローンやクレジットカードの取引に関する履歴です。無担保でお金を貸し出すカードローンでは、申し込み者ご本人の信用度が重要になります。これまで借りたお金をきちんと返済してきたか、過去に借入れに関するトラブルはないか。こうしたことは、お金を貸し出すカードローンを提供している会社にとって重要な判断材料となります。そこで、カードローンを提供している会社は、個人の信用情報を扱う個人信用情報機関に情報照会をして、ローンやクレジットカードなどの契約内容や返済状況などをチェックするのです。
信用情報の照会をすれば、過去の延滞などはすぐに分かりますが、だからといって「審査が通らない」という結果に直結するわけではありません。そこは、カードローンを提供している会社の判断次第です。

カードローンの審査について詳しく知りたい方はこちらをご参照ください。
カードローンの返済を延滞したらどうなる?対処法と滞納を防ぐコツ

「他社からの借入れ」も判断材料になる

信用情報機関に照会すると、その時点でいくらの借入れをしているかが明確に分かります。つまり、複数のカードローンから借入れをしていれば、それぞれの金額が把握できるのです。
複数の借入れがあるからといって、審査に通らないというわけではありませんが、「総量規制」に抵触しないかどうかを確認します。
総量規制とは、貸金業法に定められた規則で「年収の3分の1を超える貸し付けをしてはならない」というものです。つまり、年収600万円の人であれば、借入元が1社であれ複数であれ、総額200万円までしか借りることができません。
この総量規制は貸金業法による規制ですから、銀行法が適用される銀行は総量規制の対象となりません。とはいえ、各銀行も総量規制と同じような、自主的な規制ラインを設けていますので、総量規制に抵触するほどの借入れがある場合は、難しいといえるでしょう。

「本人の属性」は幅広い要素が勘案される

本人の属性とは、借入れの返済能力に関わるさまざまな属性です。多くのカードローンを提供している会社が設定しているのが「20歳以上」「継続した安定収入」「学生不可」の3点です。この条件を満たしていない場合、そもそもお申し込みができません。
そのほかの属性としてチェックされるのは、おもに次のような項目です。

<審査時にチェックされる本人の属性>

  • 職業/勤務先
  • 雇用形態
  • 勤続年数
  • 年収
  • 住居の状況
  • 家族構成など

上記のような情報を、カードローンを提供している会社はチェックし、信用情報や他社借入と同じように点数をつけていきます。よく、「持ち家だと審査に通りやすい」「自営業だと通らない」などと噂されることがありますが、会社によって基準も違いますし、これも断定的にいえることではありません。
審査に通るかどうかは、実際に審査を受けてみないと分からないことなのです。

審査を受けるために必要な2つの書類

数百万円の枠を持つカードローンのお申し込みとなると、いくつもの書類を用意して…というイメージがあるかもしれません。
しかし、多くのカードローンを提供している会社では、必要な書類は「本人確認書類」と「年収証明書類」の2つだけです。

本人確認書類として使えるもの

  • 運転免許証
  • パスポート
  • 健康保険証
  • 住民票の写し

本人確認書類として、いずれもご本人の氏名と生年月日、現住所の記載が必要です。また、運転免許証とパスポート、健康保険証は有効期限内であること、住民票の写しは発行日から6ヵ月以内のものでなければ無効となります。

年収証明書類として使えるもの

  • 源泉徴収票
  • 給与支払明細書
  • 確定申告書
  • 支払調書
  • 納税通知書
  • 所得証明書
  • 年金証書
  • 年金通知書

年収証明書類とは、ご本人の収入状況が分かる書類のことです。源泉徴収票や確定申告書などは、直近の書類が必要になります。しかし、源泉徴収票が発行されるのは1~2月、確定申告書は確定申告が行われる2~3月にならないと、最新のものが手に入りません。そのため、お申し込みの時期によっては、「前々年のもの」や「前年のもの」を提出することになります。
詳細については、お申し込み前に確認しておきましょう。

結果が出るまで分からないのがカードローンの審査

繰り返しになりますが、カードローンの審査基準は各社それぞれ異なり、その内容は公開されていません。ですから、どのカードローンが審査に通りやすい・審査がきびしいとは一概にはいえないのです。
また、審査に落ちることを恐れて事実をごまかして申し込みをしても、審査の段階で露見してしまいます。事前の準備をしっかりと整え、正しい情報を提供して審査に臨みましょう。

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