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消費者金融とは?メリットとデメリット、サラ金や闇金との違いも解説

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カードローンと聞いて、思い浮かべる言葉としてよく挙げられるのが「消費者金融」ではないでしょうか。と同時に、消費者金融業者に対して怖いイメージを持っている人も少なくありません。また、いわゆる闇金業者(ヤミ金)と混同している人もいるようです。そのため、カードローンそのものにも、あまり良くない印象を持っている人もいます。
しかし、現在の消費者金融業者は、法律に基づいて融資を行っており、借りすぎや多重債務が起こらないようなしくみができています。闇金業者とも異なりますので、これを機に、カードローンに対するマイナスイメージを払拭してみてください。
この記事では、銀行系や信販・クレジット系との違いとともに、消費者金融系カードローンの特徴を紹介します。

目次

そもそも消費者金融業者とは?

消費者金融業者とは、一般の個人に対して融資を行っている業者を指します。代表的なところでは、プロミス、アコム、アイフルなどが挙げられます。テレビCMや電車広告などで目にする機会も多いでしょう。

現在の消費者金融は、「貸金業法」という法律に則って融資を行っています。従って、法外な金利で貸し付けたり、過酷な取り立てをしたりすることはありません。また、多くの消費者金融は、自動契約機の設置など、カードローンに特化したサービスを提供しています。

サラ金、闇金との違いは?

かつてサラ金(サラリーマン金融)といわれていた会社が、現在の消費者金融です。サラ金という言葉に対して、「高い金利で貸し付ける」「取り立てが怖い」といったマイナスイメージを持っている人は多いでしょう。確かにかつてのサラ金は、過剰な貸し付け、高金利、きびしい取り立てなど、消費者にとって使い勝手が悪いサービスを提供している時代がありました。
しかし、現在の消費者金融は、貸金業法という法律によってきびしく規制されています。金利や融資額の上限が定められており、消費者が安心して使えるサービスとなったのです。

一方、闇金(ヤミ金)という名前もよく聞きます。これは、貸金業法に基づく登録をせず、無登録で違法に貸金業務を行っている業者のことを指します。正式な登録を受けていないため、法外な金利で貸し付けたり、利用者を精神的に追い込むような、きびしい取り立てをしたりする闇金業者も存在するようです。
貸金業者として正式に登録を受けていない闇金業者からは、絶対にお金を借りてはいけません。

消費者金融と銀行系、信販・クレジット系との違いは?

個人向け融資のサービスを提供しているカードローンは、大きく次の3つに分けられます。

  • 消費者金融系カードローン
  • 銀行系カードローン
  • 信販・クレジット系カードローン

消費者金融系のカードローンは、借入れまでのスピードが速いことが特徴として挙げられます。しかし、銀行系や信販・クレジット系と比較すると、金利がやや高めに設定されているケースもあります。かわりに、最近では「最初の30日間は利息ゼロ」など、無利息期間を設けている会社も多くなっています。

銀行系カードローンは、大手銀行や地方銀行などの金融機関が提供しているサービスです。消費者金融系と比較すると、金利はやや低めに設定されていますが、審査および借入れまでに時間がかかる場合があります。メガバンクが運営しているカードローンであれば、安心感は高いといえるでしょう。

信販・クレジット系のカードローンは、銀行系とほぼ同じような特徴と考えて問題ありません。最高金利も銀行系と同じくらいのレベルで、消費者金融系よりもやや低めに設定されています。長期の借入れを考えている人にとっては、金利の総額を低く抑えることができるため、おすすめです。

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消費者金融は危なくない?

消費者金融は、かつてサラ金と呼ばれていた時代に比べ、安心して利用できるようになりました。では、どのような点が変わったのでしょうか?賢い利用のしかたについても確認しておきましょう。

グレーゾーン金利問題が解決し、安心して利用できるようになった

金利を制限する法律は2つあります。それが「利息制限法」と「出資法」です。利息制限法で定められた金利の上限は、15.0~20.0%。一方、出資法は2010年の法改正までは、金利の上限が29.2%となっていたのです。

当時は、利息制限法の上限金利(20.0%)を超える金利で融資をしても、出資法の上限金利(29.2%)を超えなければ、刑事罰の対象とはなりませんでした。そのため、多くの貸金業者が29.2%に近い金利で貸し付けを行っていたのです。これがいわゆる、「グレーゾーン金利問題」です。

しかしその後、貸金業法の改正により、グレーゾーン金利は撤廃されました。現在の金利は、最大でも20.0%となっています。また、「融資金額は最大でも年収の3分の1まで」という総量規制もあり、過剰な貸し付けができないルールとなっています。

このように、現在は貸金業法により、消費者金融の運営が透明化されています。返済能力を超える悪質な貸し付けや、きびしい督促がされることはありませんので、安心してご利用ください。

大手銀行グループの傘下に入った

現在、大手銀行グループの傘下に入っている消費者金融がいくつかあります。例えばプロミスは、SMBC(三井住友銀行)グループの傘下に入っています。銀行といえば、普段から預貯金口座で利用するなど、身近な存在でしょう。銀行グループの傘下に入ることで安心感が生まれ、イメージアップにつながっている面もあるかもしれません。

賢い利用方法のポイント

消費者金融系カードローンは、必要なときに必要な分だけ借入れできる便利なサービスです。しかし、借りたお金いずれ返済しなければいけません。下記の点も踏まえて計画的に利用することが大切です。

  • お金を借入れする目的が、本当に必要なことなのか改めて考える
  • 収入のタイミングおよび金額を考慮し、返済の目処をしっかり立ててから借入れする
  • 「初回無利息サービス」を利用するなど、なるべく金利を抑える

消費者金融系カードローンは決して危ないサービスではありませんが、あくまで利用者自身の「使い方次第」ともいえるでしょう。

消費者金融系カードローンの2つの特徴

消費者金融系カードローンならではの特徴は2つあります。

1 融資のスピード

消費者金融系のカードローンは、銀行系や信販・クレジット系のカードローンに比べて、申し込み~審査~借入れまでにかかる時間が短い傾向があります。「すぐにお金が必要」という場面において、消費者金融は強い味方となってくれます。

2 返済の自由度

銀行系や信販・クレジット系のカードローンの多くは、指定された返済日しか選ぶことができません。一方、消費者金融系のカードローンの中には、返済日の候補が多いものや、返済サイクルを自由に選択できるものもあります。
返済方法については各社で異なりますので、ウェブサイトなどで事前に確認しておきましょう。

消費者金融、ひいてはカードローンは安心して利用できる

消費者金融に対してあまり良くないイメージを持っている人は、まだまだ多いかもしれません。しかし、ここまで説明してきたとおり、現在は安心かつ安全に利用できるサービスになっています。
ただし、借入れの際は、収支のバランスを考えた上で、計画的な利用を心掛けるようにしてください。

また、カードローンには銀行系や信販・クレジット系のサービスもあります。自分に合ったカードローンを選び、賢く利用しましょう。

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