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クレカの基礎知識
クレジットカードの限度額と年収の関係は?限度額を引き上げる方法もご紹介

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クレジットカードの限度額と年収の関係は?限度額を引き上げる方法もご紹介

クレジットカードの限度額と年収の関係は?限度額を引き上げる方法もご紹介

普段の買物やネットショッピング、水道光熱費といった生活費、そして大きな金額の支払いなど、幅広いシーンで活躍するクレジットカード。社会人であれば1枚は持っておきたいものですが、「どのカードが自分に合っているかわからない!」という方も多いのではないでしょうか。

中でもクレジットカードの「限度額」は、年収と関係があると言われています。しかし、自分の年収にぴったりのカードとはどういったものなのでしょうか。また、将来的に大きな金額での支払いが必要になった際、限度額は引き上げ可能なのでしょうか。

このようなクレジットカードの利用限度額について気になることを、まとめて詳しく解説します。

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クレジットカードの限度額とは?

クレジットカードの限度額を50万円とした場合の例

クレジットカードの「限度額」は、「与信枠」や「利用枠」とも言われていて、契約したクレジットカードで支払うことができる上限金額を指します。

図表のように、クレジットカードの限度額が50万円の場合、そのうち10万円を利用した時点で、次のお支払い日までに利用できる金額は40万円です。限度額は毎月のお支払い日(請求日)にリセットされますが、「1ヵ月で使える金額」ではないので注意しましょう。

クレジットカードの限度額には、大きく分けると3つの種類があります。

  • 買物などの支払いに利用できる「ショッピング枠」
  • ボーナス払いやリボ払い・分割払いで利用できる「割賦枠」
  • キャッシングに利用できる「キャッシング枠」

この3種類を包括して「総利用枠(利用可能額)」とも言います。利用枠という言葉を使う場合は総利用枠を指すことが多く、限度額や上限をイメージしていただけるとわかりやすいでしょう。
3種類のうち、割賦枠はショッピング枠に含まれています。リボ払いや分割払いを毎月のように利用していると、その分ショッピング枠が圧迫されてしまうので、注意しましょう。それぞれの限度額はクレジットカード会社やカードの種類によって異なるため、契約前に確認しておくことが大切です。

クレジットカードの限度額はどう決まる?

クレジットカードの限度額の決まり方

クレジットカードの限度額は、申込者のさまざまな情報をもとにクレジットカード会社が算出します。ではどのようなポイントを見ていくのか、解説していきます。

支払可能見込額の範囲内であることが原則

クレジットカードの入会審査ではどんなことを見るの?

  • クレジットカード会社は支払可能見込額を調査
  • 支払可能見込額=年収-生活維持費-クレジット債務
  • クレジットカードの限度額 < 支払可能見込額 となる

クレジットカードを作る際、各社で審査を行いますが、その際に申込者の「支払可能見込額」を調査することが法律で義務付けられています。「支払可能見込額」とは、その人が無理なくクレジット代金として1年間に支払うことができると想定される金額です。原則として、この金額を超えるクレジット契約はできません。そのため、クレジットカードの限度額は、支払可能見込額の範囲内で設定されます。

支払可能見込額の計算式は以下のとおりです。

支払可能見込額=(1)年収-(2)生活維持費-(3)クレジット債務

(1)年収

クレジットカードの申込書面にて自己申告します。一般的に年収は、給与を得ている会社員などの場合、税金などが引かれる前の「総支給額」、つまり源泉徴収票の「支払金額」または「支給額」を記入します。個人事業主、自営業の方であれば、経費を差し引いた分、確定申告の「所得金額」に記載する額面を記載しましょう。

(2)生活維持費

法律(「割賦販売法施行規則(昭和三十六年通商産業省令第九十五号)」以下、割賦販売法)で以下の表のように機械的に決められており、世帯人数、住宅所有の有無、居住地などによって異なります。

下の表は、横にスライドしてご覧ください。
世帯人数
(申込者などと生計を同一にする者の合計)
1人
(単身)
2人 3人 4人以上
住宅を所有かつ住宅ローン無し/
住宅所有無しかつ家賃の支払い無し
90万円 136万円 169万円 200万円
住宅を所有かつ住宅ローン有り/
住宅所有無しかつ家賃の支払い有り
116万円 177万円 209万円 240万円
  • ※東京23区の場合
  • 出典:「割賦販売法施行規則(昭和三十六年通商産業省令第九十五号)別表2」

(3)クレジット債務

1年間のクレジット代金の年間支払い予定額です。自社だけでなく、「指定信用情報機関」を通じて申込者の他社でのクレジット債務を確認します。

例えば、単身で年収250万円、東京都23区内に1人暮らし(家賃の支払い有り)の方が、クレジットカードを申し込んだ場合、支払可能見込額の計算式は次になります。

  • ※他社でのクレジットカード利用は無しとする。

年収250万円―生活維持費116万円-クレジット債務0円=支払可能見込額134万円

申込者は法律上、クレジットカードの限度額は最大134万円まで設定が可能です。しかし、最終的な限度額の判断と決定はクレジットカード会社が行います。

カード会社が独自の基準で信頼度を判断

クレジットカード会社は審査でどのような点に注目する?

  • クレジットカード会社は独自の基準で申込者の支払い能力を判断
  • 支払可能見込額だけでなく、総合的に申込者を審査
  • 誰にでもクレジットカードを作るチャンスはある

クレジット契約は、契約者の「信用」をもとに成り立っています。そのため、クレジットカード会社はそれぞれ独自の基準で、申込者に支払い能力があるかを確かめる審査を行います。審査基準のひとつに「年収」がありますが、あくまで目安のひとつです。各社はこれらの情報を総合的に審査して、カード発行可否、利用限度額が決定します。

必ずしも年収が高い必要はなく、誰にでもカードを作るチャンスがあるので、アルバイトやパートの方でも信用情報に問題がなければ、クレジットカードを作ることができます。ただし、クレジットカードの申し込み条件には年齢制限を設定されていることが多く、18歳未満の方は作ることができない場合があります。

年収別で見るクレジットカードの限度額目安

申込者の年収はあくまで審査基準のひとつですが、年収が高いほど限度額も高くなる傾向です。また、ゴールドカードなどのステータスの高いカードは、一般的にランクに応じて限度額が上がります。そのため、年収が高くなれば、申し込みできるクレジットカードの幅が広がると言えるでしょう。

年収 限度額(目安)
150万以下 10万~30万円
300万円以下 10万~50万円
400万円以下 30万~150万円
500万円前後 50万~300万円
1,000万円以上 100万円以上

ただし、この金額はあくまでも一般的な目安です。実際にクレジットカード会社が判断する限度額と異なる場合があります。

三井住友カードの限度額ごとのおすすめクレジットカード

三井住友カードでは、どのようなクレジットカードを申し込むことができるのでしょうか。今回は限度額別に、おすすめのクレジットカードをご紹介します。

限度額 おすすめのクレジットカード
100万円程度 三井住友カード(NL)
~200万円 三井住友カード ゴールド(NL)
~500万円 三井住友カード
プラチナプリファード
300万円~ 三井住友カード プラチナ

なお、同じランクのカードでも、個人情報や信用情報によって限度額が異なる場合があります。

限度額100万円程度なら「三井住友カード(NL)」がおすすめ

「三井住友カード(NL)」は年会費が永年無料で、高校生を除く満18歳以上の方が利用できます。券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されていないナンバーレスのカードのため、初めての方でも安心・安全です。クレジットカード情報はスマートフォンでVpassアプリをダウンロードすれば、簡単・安全に確認できますので、ネットショップでの買物もスムーズです。

三井住友カード(NL)

キャンペーン情報
新規入会&ご利用で最大8,000円相当プレゼント
※詳細はHPにてご確認ください。
おすすめポイント
年会費永年無料のナンバーレスカード!
年会費(税込) ポイント還元率 限度額
永年無料 通常:0.5%
最大:5%
~100万円
カードの特徴
  • 即時発行可能!最短5分
  • 対象のコンビニ・マクドナルドでポイント最大5%還元
    さらに、家族ポイントに登録すれば、最大10%還元
    ※特典付与の条件は、必ず三井住友カードのHPをご確認ください。
  • 海外旅行傷害保険最高2,000万円
    ※事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。
  • Vpassアプリでカード情報を確認
詳細を見る

三井住友カード(NL)

キャンペーン情報
新規入会&ご利用で
最大8,000円相当プレゼント
※詳細はHPにてご確認ください。
おすすめポイント
年会費永年無料のナンバーレスカード!
年会費
(税込)
ポイント
還元率
限度額
永年無料 通常:0.5%
最大:5%
~100万円
カードの特徴
  • 即時発行可能!最短5分
  • 対象のコンビニ・マクドナルドで
    ポイント最大5%還元
    さらに、家族ポイントに登録すれば、
    最大10%還元
    ※特典付与の条件は、必ず三井住友カードのHPをご確認ください。
  • 海外旅行傷害保険最高2,000万円
    ※事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。
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限度額200万以下ならランクの高い「三井住友カード ゴールド(NL)」

「三井住友カード ゴールド(NL)」は、満20歳以上の方が利用できるゴールドカードです。三井住友カード(NL)同様、券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されていないナンバーレスのため、安心・安全に使用できるゴールドカードです。クレジットカード情報はVpassアプリから確認できるので、ネットショップではコピー&ペーストでスムーズに買物ができます。

また、三井住友カード ゴールド(NL)には、毎年の年間利用額に応じたポイント還元や、特定加盟店での利用でポイント還元率がアップする特典があります。

三井住友カード ゴールド(NL)

キャンペーン情報
新規入会&ご利用で最大10,000円相当プレゼント
※詳細はHPにてご確認ください。
おすすめポイント
年間100万円のご利用で翌年以降年会費が永年無料(※1)のナンバーレスカード!
年会費(税込) ポイント還元率 限度額
5,500円
(年間100万円のご利用で翌年以降永年無料(※1))
家族カード:無料
通常:0.5%
最大:5%
~200万円
カードの特徴
  • 即時発行可能!最短5分
  • 年間100万円のご利用で毎年10,000ポイント還元(※1)
  • 対象のコンビニ・マクドナルドでポイント最大5%還元
    さらに、家族ポイントに登録すれば、最大10%還元(※2)
  • 宿泊予約・空港ラウンジサービス
  • 最高2,000万円の海外・国内旅行傷害保険(※3)
  • ※1 対象取引や算定期間などの実際の適用条件などの詳細は三井住友カードのHPをご確認ください。
  • ※2 特典付与の条件は、必ず三井住友カードのHPをご確認ください。
  • ※3 事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。
詳細を見る

三井住友カード ゴールド(NL)

キャンペーン情報
新規入会&ご利用で
最大10,000円相当プレゼント
※詳細はHPにてご確認ください。
おすすめポイント
年間100万円のご利用で翌年以降年会費が
永年無料(※1)のナンバーレスカード!
年会費
(税込)
ポイント
還元率
限度額
5,500円
(年間100万円のご利用で翌年以降
永年無料(※1))
家族カード:
無料
通常:0.5%
最大:5%
~200万円
カードの特徴
  • 即時発行可能!最短5分
  • 年間100万円のご利用で
    毎年10,000ポイント還元(※1)
  • 対象のコンビニ・マクドナルドで
    ポイント最大5%還元
    さらに、家族ポイントに登録すれば、
    最大10%還元(※2)
  • 宿泊予約・空港ラウンジサービス
  • 最高2,000万円の海外・国内旅行傷害保険(※3)
  • ※1 対象取引や算定期間などの実際の適用条件などの詳細は三井住友カードのHPをご確認ください。
  • ※2 特典付与の条件は、必ず三井住友カードのHPをご確認ください。
  • ※3 事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。
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限度額500万以下ならハイステータスの「三井住友カード プラチナプリファード」

三井住友カードのハイステータスカードのひとつである「三井住友カード プラチナプリファード」。従来の三井住友カード(NL)三井住友カード ゴールド(NL)に加え、三井住友カード プラチナプリファードにもナンバーレスカードが新たに登場しました。

券面には、カード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されない、安心・安全のナンバーレス。クレジットカード情報はVpassアプリから確認できるので、ネットショップでもスムーズに買物ができます。ポイント還元率は1%と、ゴールドカードおよびプラチナカードよりも高くなっているほか、ポイント還元の特典が充実しています。クレジットカードを頻繁に利用する方におすすめです。

三井住友カード プラチナプリファード

キャンペーン情報
新規入会&ご利用※で最大55,000円相当プレゼント
※詳細はHPにてご確認ください。
おすすめポイント
ポイント還元率特化型のプラチナカード
年会費(税込) ポイント還元率 限度額
33,000円
家族会員:無料
通常:1%
最大:10%
~500万円
カードの特徴
  • ご入会&利用特典で最大40,000ポイントプレゼント
  • 毎年、前年100万円のご利用ごとに
    10,000ポイントプレゼント(最大40,000ポイント)
  • 最高5,000万円の海外・国内旅行傷害保険
    ※事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。
  • 年間500万円までのショッピング補償
  • 特約店の利用で獲得ポイントが+1~9%還元
詳細を見る

三井住友カード プラチナプリファード

キャンペーン情報
新規入会&ご利用※で
最大55,000円相当プレゼント
※詳細はHPにてご確認ください。
おすすめポイント
ポイント還元率特化型のプラチナカード
年会費
(税込)
ポイント
還元率
限度額
33,000円
家族会員:
無料
通常:1%
最大:10%
~500万円
カードの特徴
  • ご入会&利用特典で最大40,000ポイントプレゼント
  • 毎年、前年100万円のご利用ごとに
    10,000ポイントプレゼント
    (最大40,000ポイント)
  • 最高5,000万円の海外・国内旅行傷害保険
    ※事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。
  • 年間500万円までのショッピング補償
  • 特約店の利用で獲得ポイントが+1~9%還元
詳細を見る

総利用枠を300万から設定される「三井住友カード プラチナ」

三井住友カードの数あるカードの中でも、最も上位ランクになるのが「三井住友カード プラチナ」です。黒色で光沢のあるカード券面は、高いステータス性を発揮してくれます。

総利用枠は原則300万円からの設定になります。また、旅行傷害保険は国内・海外ともに最高1億円の補償が付いていたり、航空券やホテル、レストランなどの予約案内を24時間・年中無休で対応してくれるコンシェルジュサービスなど、最上位カードならではの手厚いサービスが魅力です。年会費は5万5,000円(税込)で、満30歳以上の方がお申し込みの対象となります。

三井住友カード プラチナ

キャンペーン情報
新規入会&ご利用で最大15,000円相当プレゼント
※詳細はHPにてご確認ください。
おすすめポイント
至高のホスピタリティ!最上位の誇れる一枚
年会費(税込) ポイント還元率 限度額
55,000円
家族会員:無料
通常:0.5%
最大:10%
300万円~
カードの特徴
  • 最高1億円の海外・国内旅行傷害保険
  • 年間500万円までのショッピング補償
  • コンシェルジュサービス
  • Vポイントが貯まる資産運用
  • 宿泊予約・空港ラウンジサービス
詳細を見る

三井住友カード プラチナ

キャンペーン情報
新規入会&ご利用で
最大15,000円相当プレゼント
※詳細はHPにてご確認ください。
おすすめポイント
至高のホスピタリティ!最上位の誇れる一枚
年会費
(税込)
ポイント
還元率
限度額
55,000円
家族会員:
無料
通常:0.5%
最大:10%
300万円~
カードの特徴
  • 最高1億円の海外・国内旅行傷害保険
  • 年間500万円までのショッピング補償
  • コンシェルジュサービス
  • Vポイントが貯まる資産運用
  • 宿泊予約・空港ラウンジサービス
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個人事業主には限度額の高いビジネスカードがおすすめ

仕事に関する支払いも多い個人事業主の方、法人の代表者の方であれば、クレジットカードで経費の支払いをまとめると管理の手間が省けます。そんな方におすすめしたいのが、一般カードでも比較的高い限度額で発行できる「三井住友カード ビジネスオーナーズ」です。

三井住友カード ビジネスオーナーズ
詳細を見る

下の表は、横にスライドしてご覧ください。
カード名 三井住友カード ビジネスオーナーズ
一般 ゴールド
年会費 本会員:永年無料 本会員:5,500円(税込)
※年間100万円のご利用で翌年以降永年無料
※パートナー会員のカードの年会費は永年無料
限度額 ~500万円
※所定の審査があります
ポイント還元 通常:0.5%
最大:1.5%
特徴
  • 満20歳以上の個人事業主・法人代表者向け
  • 登記簿謄本、決算書が不要
  • 最短3営業日で発行
  • 個人カードと2枚持ちで特定の加盟店でポイント最大1.5%還元
  • 最高2,000万円の海外旅行傷害保険などの付帯サービスが充実
    ※事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。
  • 利用枠が大きめ(最大500万円)

クレジットカードの限度額を引き上げる方法は?

クレジットカードの限度額を引き上げる方法

年齢を重ね、昇進や昇給、結婚、出産などでライフステージが変化すると、支出が増えるもの。新入社員時に作ったクレジットカードをそのまま使用している場合、限度額が足りず、いざというときに利用できないと困ってしまいますよね。
では、どのような方法で限度額を引き上げれば良いのでしょうか。

信用実績を積み重ねる

クレジットカードの限度額は、再度審査に通ることで増額が可能です。カードの申込審査と同じように、その審査内容や方法はクレジットカード会社によって異なります。限度額の設定金額にもよりますが、一般的には、クレジットカードを定期的に利用し、支払いも滞りなく、クレヒスと言われる信用実績を積み重ねていれば、限度額の引き上げができる可能性があると言われています。

三井住友カードの「カード利用枠の引き上げ」において、継続的な引き上げの場合は10万円単位でウェブサイトから申請手続きが可能です。審査期間は1週間程度で、メールもしくは書面での回答となります。しかし、入会半年未満の方は申し込みできませんのでご注意ください。

ランクの高いカードに切替える

限度額はクレジットカードのランクでも異なり、ランクが高いカードほど限度額が高くなる傾向です。そのため、一般カードからゴールドやプラチナなどのランク高いカードに切替えることができれば、限度額が上がる可能性があります。

また、カードのランクが高くなるほど、ポイント還元率が高くなったり、特典やサービスが付帯していたり、より充実したクレジットカードライフを送ることができます。
一方、年会費が高くなるため、各クレジットカードのスペックを事前に確認してから検討するようにしましょう。

限度額の一時引き上げも可能

クレジットカード会社によっては、結婚式や旅行などで大きな支払いがある時に、一時的に限度額を引き上げることもできます。この引き上げは一時的なものなのですが、審査が必要になります。また、決められた期間が過ぎると限度額は通常時と同じ額に戻りますので注意しましょう。

年収はあくまで審査基準のひとつ。カード限度額は入会後にも増額可能!

年収はあくまで審査基準のひとつ。カード限度額は入会後にも増額可能!

クレジットカードを作る際には、クレジットカード会社による審査を必ず通過しなければいけません。審査基準には、一般的に申込者の年収を含む個人情報や信用情報などが含まれますが、クレジットカード会社はそれらを独自の基準で総合的に判断・審査し、カードの発行可否とクレジットカードを利用できる「限度額」を決定します。

しかし限度額は、クレジットカードに入会した後でも、引き上げるチャンスがあります。一般的にクレジットカードを定期的に利用し続け、支払いに滞りがなければ、増額の可能性が高まるでしょう。

万が一、限度額引き上げの審査が通らなかったとしても、これまでどおりクレジットカードは利用できるので、気負わずに一度申し込みをしてみてはいかがでしょうか。クレジットカードの使い勝手をより良くするために、無理なく支払いができる範囲で、利用限度額の引き上げをご検討ください。

よくある質問

Q1. クレジットカードの限度額とは?

クレジットカードの限度額は、契約したクレジットカードで支払うことができる上限の金額を指します。限度額は毎月のお支払い日(請求日)にリセットされますが、「1ヵ月で使える金額」ではないので注意しましょう。

詳しくは以下をご覧ください。

Q2. クレジットカードの限度額はどう決まる?

申込者のさまざまな情報をもとに、クレジットカード会社が算出します。そのひとつに、「支払可能見込額」があり、限度額はこの金額の範囲内であることが原則です。

詳しくは以下をご覧ください。

Q3. クレジットカードの限度額を引き上げる方法は?

同じクレジットカードで限度額を引き上げたい時、定期的にカードを利用し、滞りなく支払うなど、信用実績を積み重ねていれば「カード利用枠の引き上げ」において増額できる可能性が高まります。ほかにもランクの高いカードに切替える、もしくは一時的に増額申請するといった方法があります。

詳しくは以下をご覧ください。

  • ※本記事でご紹介した内容は、必ずしも弊社の審査条件を示すものではなく、所定の審査があります。
  • ※2022年5月時点の情報なので、最新の情報ではない可能性があります。
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