クレジットカード滞納のリスクや信用情報への影響などを解説
2026.08.03
クレジットカード滞納のリスクとは？信用情報への影響や延滞時の対処と防ぐ方法について解説
クレジットカードの支払いを1日でも滞納すると、利用停止や遅延損害金につながり、その状態が2ヵ月以上続くと信用情報に延滞の履歴が記録されるリスクがあります。最終的には、カードの強制解約や未払い分の一括請求、財産の差し押さえなどに発展してしまうおそれもあります。
ここでは、クレジットカードの支払いを滞納したときのリスクや、残高不足や支払い期日の失念などでうっかり延滞してしまった場合の対応方法について詳しく解説します。
この内容は一般的な内容であり、当社の審査や実際の利用履歴、信用情報について語る内容ではありません（内容は公開されておりません）。
個別の事例についてカード会社にお問い合わせいただいてもお答えいたしかねます。予めご了承ください。
この記事でわかること
- クレジットカードの支払いを滞納すると信用情報機関に履歴が残る可能性がある
- 支払い遅延に気づいたら、即座にカード会社へ連絡し、すぐに必要な金額を入金する
- 滞納防止には、三井住友カードの「Vpassアプリ」のご利用通知や明細が役立つ
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クレジットカードの滞納で発生するリスク
クレジットカードの支払いを滞納すると一時的に利用停止になり、遅延損害金が発生するなど、主に4つのリスクにつながります。それぞれ具体的な内容を確認していきましょう。
クレジットカードが利用停止になる
利用料金の引き落としに1回でも失敗して滞納が発生すると、クレジットカードが一時的に利用停止になります。1日だけの滞納でも利用停止になることがあるため注意が必要です。利用代金の支払いが完了するまでカードを使うことができないため、その間は買い物に利用できないだけでなく、公共料金や携帯電話の支払いなども行うことができません。
三井住友カードの場合、支払いが滞納されると支払いが確認できるまでカード利用を制限しています。なお、利用再開の予定日は、お支払い口座として指定している金融機関や支払い方法によって異なります。
普段からクレジットカードを定期的な支払いに利用している場合、クレジットカードが利用停止されることでほかの支払いにも支障が出てしまうため、十分な注意が必要です。
遅延損害金が発生する
クレジットカードの支払いを1日でも滞納すると、遅延損害金が発生します。遅延損害金とは、支払い日の翌日から支払いが完了した日までの期間に発生する利息のことです。
遅延損害金はカード会社の規定によって異なりますが、「支払い金額に年利〇％を乗じたもの」と定められているのが一般的です。
三井住友カードの場合は、遅延損害金の算出方法は「支払い期日の翌日から完済の日まで、年14.6％を乗じ、年365日（うるう年は年366日）で日割計算した額」となっています。
遅延損害金の利率の水準は決して低いものではありません。支払い日の翌日から発生するため、たとえ遅れが1日であっても、遅延損害金は支払う必要があります。
信用情報機関に履歴が残る
クレジットカードの滞納が続くと、信用情報機関に延滞の履歴が登録される点も大きなリスクです。一般的には2ヵ月以上の延滞で信用情報機関に登録される可能性が高まるとされていますが、1ヵ月だけの滞納なら記録に残らないといった決まりがあるわけではありません。
クレジットカードの申込情報や利用状況などの信用情報は「クレヒス（クレジットヒストリー）」と呼ばれ、カード会社や金融機関と共有されています。
2ヵ月以上の延滞に至らなくても、引き落とし時の残高不足を繰り返すことでクレヒスに傷がつく場合もあります。
なお、このように信用情報に傷がつくことを「ブラックリストに載る」と表現することがありますが、実際にブラックリストという名称のリストが存在するわけではありません。あくまで信用情報機関に金融事故の履歴が記録されることを指した表現です。
信用情報機関に履歴が記録されるまでの詳しい流れは、下図のとおりです。
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長期にわたって各種審査で不利になる
クレジットカードの支払いが滞ると、信用情報機関にその履歴が記録され、ローンなどの各種審査で不利になる可能性があります。滞納・延滞に関する情報の保存期間は、延滞の解消から「5年以内」で、その間は各種審査に悪影響を与える場合があります。
信用情報機関の履歴は、ローンに限らず「賃貸物件の契約」や「携帯電話本体の分割払い契約」など、幅広い場面で照会される情報です。クレジットカードの更新の際にも照会されることがあるため、更新できなくなる場合もあります。
このように、クレジットカードの滞納は、さまざまな場面の申し込み・審査に長期的な影響が及ぶ可能性があるといえます。
クレジットカードの支払いを滞納すると起こること
クレジットカードの支払いを滞納すると、まずカード会社から連絡が来て、段階的に事態が深刻化していきます。どのようなことが起こるか時系列順にまとめると、下図のとおりです。それぞれ詳しく見ていきましょう。
電話・メールなどで連絡が来る
支払い日に引き落としができなかった場合、まずカード会社から支払いが確認できていない旨の連絡が届きます。連絡方法は電話やメール、郵便などカード会社によってさまざまです。
また、クレジットカードは支払いが完了するまで利用停止されます。
督促状や催告書が届く
カード会社からの連絡後も支払いがない場合、督促状や催告書が郵送されます。最初の「督促状」には再引き落とし日が記載され、期日までに口座へ入金するよう指示されるのが一般的です。
その後も支払いがない場合は、法的措置をとる旨が記載された「催告書」が送付されます。催告書は、強制解約などの手続きを行う前の最終通告にあたります。
強制解約になる
督促状や催告書が届いても支払いがない場合、利用停止されていたクレジットカードが強制解約されます。強制解約されたクレジットカードは、その後利用できなくなります。
未払い分が一括請求される
強制解約となった後は、利用代金の未払い分を請求されます。このとき、遅延損害金を上乗せされたり、一括請求を求められたりするケースもあります。
財産が差し押さえられる
一括請求後も支払いがない場合、カード会社が裁判所を通じた法的手続きを進め、最終的には裁判所から支払いの督促申立書や訴状などが届きます。
それでも支払いを行わない場合は、給与や預貯金など財産の差し押さえに至るケースもあります。
この段階まできてしまうと、クレヒスに傷がつくだけでなく、社会的な信用にも支障をきたすこととなるでしょう。なるべく早い段階で支払いを行うことが大切です。
クレジットカードの支払いを延滞してしまったときの対処法
引き落とし日の勘違いやお支払い口座の残高不足、引越しなどによる住所変更で支払い通知が届かず入金を忘れていたなどの理由でクレジットカードの利用代金が引き落とされなかった場合は、支払いの遅れに気づいた時点で即座にクレジットカード会社に連絡し、指定された口座に振り込むか再引き落としを待つのが鉄則です。
クレジットカードの支払いを延滞してしまった際の対処法を詳しく見ていきましょう。
カード会社に連絡する
クレジットカードの延滞に気が付いたら、すぐにカード会社へ連絡して対処法を確認しましょう。確認方法はカード会社によって異なりますが、一般的にカスタマーサポートなど支払い関連の問い合わせ先に電話やメールで連絡することで、対処法を確認できます。
対処法もカード会社によって異なり、カード会社の指定口座へ振り込む方法や、後日払込用紙が送付される方法などさまざまです。滞納期間が長くなるほど遅延損害金が膨らんでしまうため、できるだけ早く支払いを行いましょう。
自動引き落としがある場合は入金する
カード会社によっては、再度自動引き落としを行うケースもあります。その場合は、支払い口座に必要な金額を入金して引き落としができるように準備しておきましょう。
再度引き落としが行われる日にちは、カード会社や金融機関によって異なります。
三井住友カードで三井住友銀行の口座をご指定の場合は、お支払い日以降も毎営業日再引き落としを行っています。再引き落とし期間は、お支払い日が10日の場合はお支払い月当月の月末まで、26日の場合はお支払い月翌月15日までです（※）。
暦の関係で、上記お日にちと異なる場合がありますのであらかじめご了承ください。
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クレジットカードの滞納を防ぐ方法
クレジットカードの滞納を防ぐ方法としては、定期的に口座残高や利用額を確認するといった基本対策のほかに、「リボ払い・分割払い」「通知機能」も有効です。主な4つの方法について、それぞれ詳しく確認していきましょう。
定期的に口座残高や利用額を確認する
クレジットカードの滞納を防ぐためには、お支払い口座の残高や利用額を定期的に確認する習慣をつけることが効果的です。十分な残高があると思っていても、カード利用以外の支払いなどがあり、想定していたよりも口座残高が少なくなっていることがあります。
自分がどれだけクレジットカードを利用しているかは、ウェブやアプリから確認できます。口座残高とあわせて、毎月の利用状況を把握しておくと返済に無理のないクレジット利用ができ、滞納を防ぐことにもつながります。
引き落とし日を確認する
カードの引き落とし日は、カード会社によって異なります。必ず引き落とし日を確認し、必要な金額を入金しておきましょう。複数枚のクレジットカードを利用している場合は、スマホのリマインダー機能やカレンダー機能、手帳などを活用して、それぞれの引き落とし日を管理するのがおすすめです。毎月遅れて支払いをするなどを繰り返していると、ペナルティーにつながるので気をつけましょう。
また、引き落とし日に残高不足に気が付いた場合は、信用情報に傷がつくのを避けるため、カード会社に連絡をして当日入金が間に合うかどうか確認してみましょう。さらに、引き落とし日が土・日・祝日などと重なった場合、引き落としが前営業日になるのか、翌営業日になるのかという点も確認しておきましょう。
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リボ払いや分割払いを検討する
カード会社によっては、後から支払い方法を変更できるケースもあります。経済的な理由でクレジットカードの利用代金を支払えそうにないときは、1回払いで決済した代金を後からリボ払いや分割払いに変更することも検討しましょう。
ただし、リボ払いや分割払いにはカード会社が定めた手数料が発生します。支払い計画をきちんと立てたうえで利用することが大切です。
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通知機能を活用する
カード会社が提供する「通知機能」も、滞納の防止に役立ちます。クレジットカードによっては、カードの利用状況や引き落とし金額をメールやアプリで通知してくれるサービスがあります。引き落とし日の前に通知機能でお知らせしてくれることによって、「うっかり引き落とし日を忘れていた」「思っていたよりも引き落とし金額が大きかった」という理由で滞納してしまう事態を防げるでしょう。
特に、日々の買い物や支払いなどクレジットカードの利用頻度が高い人は、通知機能を活用して利用状況をこまめに把握することをおすすめします。
通知機能を使って利用金額を早めに把握しておくことで、余裕があるときには繰り上げ返済するなど、引き落としの管理がしやすくなります。
滞納防止にも活用できる！三井住友カードの「Vpassアプリ」
支払いの遅れを防ぐには、自分のクレジットカードの利用状況やお支払い口座の残高などを把握しておくことが大切です。
三井住友カードの「Vpassアプリ」なら、カードの利用状況や残高がいつでも確認できます。お持ちの金融機関と連携することで、カードも銀行も、ポイントも電子マネーも、これ1つで管理できます。
カードを使う度に通知が届く
クレジットカードを利用する度に通知が届く「ご利用通知サービス」によって、使いすぎ防止に活用できます。また、不正利用にもすぐに気付けるため、安心してカードを利用できる点も大きな魅力です。万が一クレジットカードが不正利用された場合は、Vpassアプリからカードの利用を一時的に停止する機能もあります。
利用状況をいつでも確認
クレジットカードの利用明細や支払い代金をいつでも確認できます。定期的に利用状況を確認しておけば、「今月はカードを使いすぎているから、これ以上の買い物は控えよう」と気をつけられるため、利用代金が膨らんでしまうことも減らせるでしょう。
また、Vpassアプリは生体認証ログインにも対応しているため、簡単かつ安全に使えるのも嬉しいポイントです。
Vpassアプリとマネーフォワード ME（マネーフォワードホーム株式会社が提供する家計管理及び資産管理サービス）を連携することで、当社やSMBCグループに限らず、他社のクレジットカードや銀行、証券などのお金に関する情報を一覧で確認できます。
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- 本カードのご利用には、スマートフォンでのVpassアプリのダウンロードが必要です。
利用状況を把握してクレジットカードの滞納を防ごう
クレジットカードの支払いを滞納すると、カードの利用停止や遅延損害金の発生につながるだけでなく、信用情報に傷がついたり、長期にわたってさまざまな審査で不利になったりなど、多くのリスクがあります。滞納が続くとカードが強制解約になるだけでなく、財産が差し押さえられてしまうおそれもあります。
クレジットカードの支払いを滞納しないためには、引き落とし日をきちんと把握することや、こまめに利用状況や口座残高を確認することが大切です。カード会社によっては、メールやアプリで利用状況を通知してくれるサービスを提供している場合もあります。便利な機能を活用しながら、期日を守って支払いを行うことが大切です。
よくある質問
Q1．クレジットカードの滞納は信用情報に影響する？
クレジットカードの支払いを1回目でも滞納すると、信用情報に影響する可能性があります。「何日滞納すると信用情報に影響する」といった明確な基準は決まっていませんが、一般的に2ヵ月以上の延滞で信用情報機関に登録される可能性が高まるとされています。登録された情報は、延滞の解消から5年以内といわれていて、その間はクレジットカードや各種ローンの審査に悪影響を与える場合があります。
詳しくは以下をご覧ください。
Q2．クレジットカードの支払いが遅れたらどう対処すればいい？
クレジットカードの滞納に気付いたら、できるだけ早くカード会社に連絡して対処法を確認しましょう。再度引き落としが行われる場合は支払い口座に必要な金額を入金し、カード会社の指定口座に振り込む場合はすみやかに振込手続きを行いましょう。滞納期間が長くなるほど遅延損害金が膨らんでしまうため、できるだけ早く支払いを行うことが大切です。
詳しくは以下をご覧ください。
Q3．クレジットカードの滞納を防ぐ方法は？
クレジットカードの滞納を防ぐには、口座残高の定期的な確認や引き落とし日の把握が大切です。「定期的に口座残高や利用額を確認する」「引き落とし日を確認する」「リボ払いや分割払いを検討する」「通知機能を活用する」という4点を実行するのが効果的といえるでしょう。
詳しくは以下をご覧ください。
「iD」は株式会社NTTドコモの商標です。
MastercardはMastercard International Incorporated の登録商標であり、2つ連なる円のデザインは同社の商標です。
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2026年8月時点の情報のため、最新の情報ではない可能性があります。
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