カードローンの金利と利息とは？

カードローンを利用したとき、実際にどれぐらい返済することになるのかは、「金利」と「利息」から知ることができます。

金利とは、借りた金額に対して上乗せして返済する金額の割合のことです。一般的には「◯％」とパーセントで表され、「年利◯％」という風に表記されます。年利は1年あたりの利率です。
これに対して、利息は利子ともいい、借りた金額に対して上乗せして返済する金額のことです。お金を借りた側が貸した側へ支払うレンタル料のようなもので、こちらは「◯◯円」で表されます。

例えば、Aさんが1年後に110万円を返す約束でBさんから100万円を借りたとします。
この場合、Aさんがお金のレンタル料として、借りたお金に上乗せして払う金額は110万円－100万円＝10万円です。つまり利息は10万円となります。10万円は、借りたお金（元金100万円）の10.0％にあたるので、金利は10.0％となるのです。

借入金額によって異なる上限金利

お借り入れを返済するときに、金額や借入期間に応じて加算される利息（利子）。これは、各社が決めた金利（利息の割合）に応じて算出され、元金に上乗せして請求されます。
ただし、カードローンの金利はカード会社などが自由に設定できるわけではなく、利息制限法によって、借入金額に応じて決まっていて、最大20.0％までと上限が設けられています。

＜利息制限法による借入金額ごとの上限金利＞

• 10万円未満　20.0％
• 100万円未満　18.0％
• 100万円以上　15.0％

金利（年利）の利率は会社によって異なる

法律で決められた上限の範囲内であれば、カード会社や消費者金融業者は金利を自由に設定することができます。そのため、各社それぞれの方針に基づいて金利（年利）を設定しています。
例えば、カード会社各社のカードローンの金利を比較してみると、おおよそ次のようになります。

＜カード会社の金利の差＞

• A社　1.5％～15.0％
• B社　6.0％～17.0％
• C社　4.5％～18.0％

同じカード会社でも金利に幅があるのは、融資額や融資条件の違いによるものです。融資額が小さいほど高い金利が適用され、額が大きくなれば低い金利が適用されます。これは、どのカード会社にも共通する傾向です。

利息の計算方法を知っておこう

カードローンの金利は基本的には年率（1年間の借入金に発生する利息）が使用されています。利息の計算式は次のとおりです。

＜利息の計算式＞ 利息＝元金×利率÷365（※）×借入日数

うるう年の場合は366

つまり、お借り入れした元金に利率を掛けて1年分の利息を算出し、さらに365日で割って1日分の利息金額を算出します。それを借入日数分だけ掛け合わせれば、最終的な利息の額が導き出されます。

年率と借入金額によって最終的な利息額はどう変わるのか、実際の計算を通じてみてみましょう。

■利息の計算例

利息の計算方法を理解し、1ヵ月あたりや1週間あたりの利息を計算して、計画的な返済を心掛けましょう。

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カードローンの金利・利息で注意したいポイント

カードローンを利用するにあたり、金利・利息に関して注意したいポイントをまとめてご紹介します。

違法な金利ではないか

カードローンを提供しているとうたう業者の中には、ごくまれに、法定の上限金利を守らず、違法な貸し付けを行っているところもあります。金利が法律の範囲内かは必ずチェックし、法律違反の場合は利用を避けましょう。

実際に適用される金利はいくらか

カードローンの金利は、年◯％～年△％と幅を持たせて表記されていることがほとんどです。つい一番低い金利に目がいき、A社が「年12.0％～15.0％」、B社が「年12.5％～14.5％」であればA社のほうが低金利だと思ってしまいがちですが、実際に適用される金利は一番低い金利とは限りません。
カードローンを利用する際の金利は、審査結果に応じて決まる借入限度額によって決定され、一般的に借入限度額が大きいほうが金利は低くなります。カードローンを選ぶ際は、実際に適用される金利を比較することが大切といえるでしょう。

借入期間の起算日はいつか

カードローンの利息は日割り計算なので、1日借入期間が長くなれば、それだけ支払う利息額は増えます。借入期間の起算日をいつにするかは、カードローンを提供している会社によって違いがあります。ウェブサイト等に記載されていない場合は、窓口に問い合わせて確認しておきましょう。

返済計画は適当か

前述のとおり、カードローンの利息は日割り計算なので、借入期間が長くなるほど支払総額は大きくなります。毎月の負担を増やさず返済期間を短くするには、いつでも好きなときに好きな額を返済できる「臨時返済」を利用するのが有効です。ボーナスに合わせて臨時返済を行うなど、うまく活用して返済計画を考えましょう。

借りすぎていないか

借入限度額の範囲ならいつでも好きなときにお借り入れができるのは、カードローンの大きなメリットです。ただし、追加でお借り入れをすれば、当然ながら返済総額や月々のご返済額は変わります。お借り入れの際には返済シミュレーションを利用して、無理なお借り入れになっていないかを確認しておきましょう。

実際のローン返済額は借入先に問い合わせて確認を

ご紹介した利息の計算式は、各社共通の基本となるものです。しかし、実際の計算式は、カード会社や消費者金融各社それぞれで異なります。例えば、借入期間の基礎となる「起算日」をどこに設定するかは、会社によって考え方が違いますし、その違いによって、ここで挙げた計算式と微妙に結果が異なることもあります。
一番確実なのは、お借り入れの際に利息の計算方法を確認しておくことです。また、長期にわたってお借り入れを繰り返す場合には、現在いくらの借入残高があるのかを把握しておけば、今後の返済スケジュールが見えてきます。不安があれば、窓口に問い合わせるなどしましょう。

カードローンの審査や申し込み方法について詳しく知りたい方はこちらをご参照ください。

カードローンの3つの審査基準 信用情報・借入れ状況・本人属性とは？ カードローンお申し込みの流れ――審査から利用開始まで全体の手順を解説

カードローンは賢く選べば、賢く利用できる！

カードローンを利用する際、金利は重要なチェックポイントということを説明してきましたが、それだけでなく、「いくらお金が必要」で「毎月いくらずつ返済していくか」という返済プランをしっかりと立てることも重要です。
そうすることで、あなたのニーズにフィットしたカードローンを選ぶことができるでしょう。

よくある質問

Q1：カードローンの金利ってどれくらい？

カードローンの金利はカードローンを提供する会社ごとに異なりますが、利息制限法によって上限は年利20％までと決められています。融資額によっても金利は異なり、融資額が小さいほど金利は高く、融資額が大きければ低い金利が適用されます。

Q2：カードローンの利息の計算方法を教えてください

利息の計算方法は下記のとおりです。

利息＝元金×利率÷365（※）×借入日数

うるう年の場合は366

例えば、実質年率15.0％で100万円を30日間利用した場合は、100万円×15.0％÷365日×30日間＝12,328円となります。

Q3：会社によって、カードローンで同じ金額を借りても利息が違うのはなぜですか？

実際の計算式は、カードローンを提供する会社ごとに細かな違いがあります。例えば、借入期間の基礎になる「起算日」が会社によって考え方が違うため、同じ金額や金利でも、会社によって利息が異なる場合があります。
実際のご返済額や利息などは、カードローンを利用する会社に問い合わせて、疑問点を解消しましょう。

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