カードローン入門

カードローンの金利のしくみとは？利息（利子）を計算して安心返済

Q: Q2：カードローンの利息の計算方法を教えてください

利息の計算方法は下記のとおりです。利息＝元金×利率÷365（※）×借入日数※うるう年の場合は366。例えば、実質年率15.0％で100万円を30日間利用した場合は、100万円×15.0％÷365日×30日間＝12,328円となります。

貸金業者や金融機関から、カード一枚で手軽にお金を借りられるカードローン。住宅ローンや教育ローン、マイカーローンなどは使用する目的が限定されていますが、カードローンは自由に使える便利なローンです。
しかし、カードローンの金利は、貸金業者や金融機関によってさまざまで、計算方法も複雑です。
今回は、カードローンの金利のしくみと、利息の計算方法について解説していきましょう。
なお、「金利」と「利率」は同じ意味で、1年間にかかる金利を「年利」といいます。ただし「金利」も「利率」も、1年間で表すのが一般的なので「年利」と同じといえるでしょう。

目次

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会社によって違う金利！上限はあり

借入を返済するときに、金額や借入期間に応じて加算される利息（利子）。これは、各社が決めた金利（利息の割合）に応じて算出され、元金に上乗せして請求されます。
ただし、カードローンの金利はカード会社などが自由に設定できるわけではなく、利息制限法によって、借入金額に応じて決まっていて、最大20％までとの上限が設けられています。

＜借入金額ごとの上限金利＞

10万円未満　20％
100万円未満　18％
100万円以上　15％

■金利（年利）の利率は会社によって異なる

法律で決められた上限の範囲内であれば、カード会社や消費者金融業者は金利を自由に設定することができます。そのため、各社それぞれの方針に基づいて金利（年利）を設定しています。
例えば、カード会社各社のカードローンの金利を比較してみると、おおよそ次のようになります。

＜カード会社の金利の差＞

A社　1.5％～15.0％
B社　6.0％～17.0％
C社　4.5％～18.0％

同じカード会社でも金利に幅があるのは、融資額や融資条件の違いによるものです。融資額が小さいほど高い金利が適用され、額が大きくなれば低い金利が適用されます。これは、どのカード会社にも共通する傾向です。

三井住友カードでは、利率1.5％～15.0％の「カードローン」、利率1.5％～14.4％の「カードローン（振込専用）」をご用意しています。
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利息の計算方法を知っておこう

カードローンの金利は基本的には年率（1年間の借入金に発生する利息）が使用されています。利息の計算式は次のとおりです。

＜利息の計算式＞

利息＝元金×利率÷365（※）×借入日数

うるう年の場合は366。

つまり、借入れた元金に利率を掛けて1年分の利息を算出し、さらに365日で割って1日分の利息金額を算出します。それを借入日数分だけ掛け合わせれば、最終的な利息の額が導き出されます。

「年利15.0％で100万円借入」という場合を例に、計算してみましょう。

利息

1ヵ月（30日）後に返済したときの利息
100万円×0.15÷365×30（借入期間）＝12,328円
1週間（7日）後に返済したときの利息
100万円×0.15÷365×7（借入期間）＝2,876円

利息の計算方法を理解し、1ヵ月あたりや1週間あたりの利息を計算して、計画的な返済を心がけましょう。

実際のローン返済額は借入先に問い合わせて確認を

ご紹介した利息の計算式は、各社共通の基本となるものです。しかし、実際の計算式は、カード会社や消費者金融各社それぞれで異なります。例えば、借入期間の基礎となる「起算日」をどこに設定するかは、会社によって考え方が違いますし、その違いによって、ここで挙げた計算式と微妙に結果が異なることもあります。
一番確実なのは、借入の際に利息の計算方法を確認しておくことです。また、長期にわたって借入を繰り返す場合には、現在いくらの借入残高があるのかを把握しておけば、今後の返済スケジュールが見えてきます。不安があれば、窓口に問い合わせるなどしましょう。

カードローンは賢く選べば、賢く利用できる！

カードローンを利用する際、金利は重要なチェックポイントということを説明してきましたが、それだけでなく、「いくらお金が必要」で「毎月いくらずつ返済していくか」という返済プランをしっかりと立てることも重要です。
そうすることで、あなたのニーズにフィットしたカードローンを選ぶことができるでしょう。

よくある質問

Q1：カードローンの金利ってどれくらい？

カードローンの金利はカードローンを提供する会社ごとに異なりますが、利息制限法によって上限は年利20％までと決められています。融資額によっても金利は異なり、融資額が小さいほど金利は高く、融資額が大きければ低い金利が適用されます。

三井住友カードのカードローンなら利率は1.5～15.0％、カードローン（振込専用）なら1.5～14.4％

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Q2：カードローンの利息の計算方法を教えてください

利息の計算方法は下記のとおりです。

利息＝元金×利率÷365（※）×借入日数

うるう年の場合は366。

例えば、実質年率15.0％で100万円を30日間利用した場合は、100万円×15.0％÷365日×30日間＝12,328円となります。

三井住友カードのカードローンなら実質年率は1.5～15.0％、カードローン（振込専用）なら1.5～14.4％

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Q3：会社によって、カードローンで同じ金額を借りても利息が違うのはなぜですか？

実際の計算式は、カードローンを提供する会社ごとに細かな違いがあります。例えば、借入期間の基礎になる「起算日」が会社によって考え方が違うため、同じ金額や金利でも、会社によって利息が異なる場合があります。
実際の返済額や利息などは、カードローンを利用する会社に問い合わせて、疑問点を解消しましょう。

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三井住友カードカードローン・カードローン（振込専用）貸付条件

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カード名	三井住友カードカードローン	三井住友カードカードローン（振込専用）
利率（実質年率）	1.5％～15.0％	1.5％～14.4％
資金使途	自由
ご利用枠	900万円まで
遅延損害金	年20.0％
担保・保証人	不要
ご返済方法	元金定額返済
ご返済期間・回数	最長15年1ヵ月・181回（新規ご契約ご利用枠900万円、実質年率1.5％、毎月ご返済額5万円、900万円をご利用の場合）ご返済期間・回数はご利用内容によって異なります。