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カードローン入門

カードローンの金利のしくみとは?利息(利子)を計算して安心返済

カードローンの金利のしくみとは?利息(利子)を計算して安心返済

貸金業者や金融機関から、カード一枚で手軽にお金を借りられるカードローン。住宅ローンや教育ローン、マイカーローンなどは使用する目的が限定されていますが、カードローンは自由に使える便利なローンです。
しかし、カードローンの金利は、貸金業者や金融機関によってさまざまで、計算方法も複雑です。
今回は、カードローンの金利のしくみと、利息の計算方法について解説していきましょう。
なお、「金利」と「利率」は同じ意味で、1年間にかかる金利を「年利」といいます。ただし「金利」も「利率」も、1年間で表すのが一般的なので「年利」と同じといえるでしょう。

目次

会社によって違う金利!上限はあり

借入を返済するときに、金額や借入期間に応じて加算される利息(利子)。これは、各社が決めた金利(利息の割合)に応じて算出され、元金に上乗せして請求されます。
ただし、カードローンの金利はカード会社などが自由に設定できるわけではなく、利息制限法によって、借入金額に応じて決まっていて、最大20%までとの上限が設けられています。

<借入金額ごとの上限金利>

  • 10万円未満 20%
  • 100万円未満 18%
  • 100万円以上 15%

■金利(年利)の利率は会社によって異なる

法律で決められた上限の範囲内であれば、カード会社や消費者金融業者は金利を自由に設定することができます。そのため、各社それぞれの方針に基づいて金利(年利)を設定しています。
例えば、カード会社各社のカードローンの金利を比較してみると、おおよそ次のようになります。

<カード会社の金利の差>

  • A社 3.5~15.0%
  • B社 6.0~17.0%
  • C社 4.5~18.0%

同じカード会社でも金利に幅があるのは、融資額や融資条件の違いによるものです。融資額が小さいほど高い金利が適用され、額が大きくなれば低い金利が適用されます。これは、どのカード会社にも共通する傾向です。

利息の計算方法を知っておこう

カードローンの金利は基本的には年率(1年間の借入金に発生する利息)が使用されています。利息の計算式は次のとおりです。

<利息の計算式>

利息=元金×利率÷365(※)×借入日数

うるう年の場合は366。

つまり、借入れた元金に利率を掛けて1年分の利息を算出し、さらに365日で割って1日分の利息金額を算出します。それを借入日数分だけ掛け合わせれば、最終的な利息の額が導き出されます。

「年利15.0%で100万円借入」という場合を例に、計算してみましょう。

利息

  • 1ヵ月(30日)後に返済したときの利息
    100万円×0.15÷365×30(借入期間)=12,328円
  • 1週間(7日)後に返済したときの利息
    100万円×0.15÷365×7(借入期間)=2,876円

利息の計算方法を理解し、1ヵ月あたりや1週間あたりの利息を計算して、計画的な返済を心がけましょう。

実際のローン返済額は借入先に問い合わせて確認を

ご紹介した利息の計算式は、各社共通の基本となるものです。しかし、実際の計算式は、カード会社や消費者金融各社それぞれで異なります。例えば、借入期間の基礎となる「起算日」をどこに設定するかは、会社によって考え方が違いますし、その違いによって、ここで挙げた計算式と微妙に結果が異なることもあります。
一番確実なのは、借入の際に利息の計算方法を確認しておくことです。また、長期にわたって借入を繰り返す場合には、現在いくらの借入残高があるのかを把握しておけば、今後の返済スケジュールが見えてきます。不安があれば、窓口に問い合わせるなどしましょう。

カードローンは賢く選べば、賢く利用できる!

カードローンを利用する際、金利は重要なチェックポイントということを説明してきましたが、それだけでなく、「いくらお金が必要」で「毎月いくらずつ返済していくか」という返済プランをしっかりと立てることも重要です。
そうすることで、あなたのニーズにフィットしたカードローンを選ぶことができるでしょう。

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利率(実質年率) 3.5%~15.0% 3.5%~14.4%
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ご返済期間・回数はご利用内容によって異なります。

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