おまとめローンとは数社からの借入を一本化すること

複数の会社のローンを利用していた人が、借入先を一本化することを、一般的には「おまとめローン」と呼びますが、単純に「おまとめ」とも呼びます。具体的には、1つのカード会社や金融機関から融資を受け、他社分すべてを精算し、1社にまとめます。

■おまとめローンのイメージ

おまとめの方法としては、通常のカードローンをおまとめ目的として利用する方法と、おまとめを目的とした専門商品を利用する方法の2パターンがあります。

通常のカードローンを利用した「おまとめ」とは？

通常のカードローンをおまとめ目的として利用する方法とは、三井住友カードのカードローンなど、通常のカードローンから借入れて、複数社の借入をすべて返済してしまう方法です。
まずは、複数社から借入れている、借入残高を確認します。その合計金額が、新たに借り入れるカードローンの希望借入額になります。審査を通過し、希望額を借入れたら、借入先の各社へ一括返済をします。
あとは、借入先が1社のみとなったカードローンの返済を毎月行えばおまとめ完了です。
なお、貸金業法では「貸金業者は借り手の年収の3分の1を超える貸し付けをしてはいけない」というルール（総量規制）が設けられています。このため、借り手は年収の3分の1を超える借入はできないのが原則です。おまとめ専用商品ではない通常のカードローンを利用しておまとめをする場合は総量規制の対象となるので注意が必要です。

■通常のカードローンを利用したおまとめのイメージ

（1）A社、B社、C社から借入れている合計金額をD社から新たに借入れる
（2）A社、B社、C社にそれぞれ一括返済する
（3）D社にのみ、毎月返済を行う

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おまとめのメリット

複数社からの借入を1社にまとめる「おまとめ」には、いったいどんなメリットがあるのでしょうか。借入先をひとつにすることで、得られるメリットを2つご紹介します。

■月に何度もあったローンの返済が1回だけに！

おまとめ1つ目のメリットは、借入の管理が楽になるということです。
カード会社などの貸金業者や金融機関のカードローン、クレジットカードのキャッシング……。手軽に借入ができるこれらの方法は、便利ではありますが、安易に借入を重ねていくと、面倒なことが起こります。
借入先が複数あると、それぞれの金利がバラバラで、返済期日も異なるため、「今月は、どこにいくら返済すればいいんだっけ？」ということが起こり、マネープランの管理が煩雑になるのです。
しかし、ひとつの金融機関から新たにお金を借入、複数の借入を精算してしまえば、管理がグッと楽になります。

■低金利ローンへの一本化で、金利を低くすることも

2つ目のメリットは、借入額にもよりますが、おまとめで一本化することで金利が低くなり、最終的に支払う利息が少なくなる場合があるということです。
通常、カードローンの金利は、借入金が大きくなるほど下がるという傾向があるため、まとめて大きな金額を借入れることで、金利は下がります。
ただし、金利は会社によってさまざまですし、現時点での借入状況によっても大きく異なりますので、金利などの条件を見ながら、まずはおまとめを検討している会社に相談してみると良いでしょう。

おまとめのデメリット

数社からの借入をひとまとめにできる「おまとめ」は、良いことづくしに思えますが、注意したい点もあります。知っておきたいおまとめのデメリットを紹介します。

■多重債務状態では金利が下がらない可能性がある

借入を一本化することで金利が低くなるのは、元のローンと新しく契約するおまとめローンのあいだに金利差があるからです。元契約のローンの金利のほうが低かったり、あまり変わらなかったりした場合は、期待したほど金利が下がらないことや、金利が上がってしまうこともあります。

■総支払額が多くなる可能性がある

借入先が1つになることで、借入先が複数あったときよりも毎月の返済額を減らすことができます。しかし、毎月の返済額をあまり低く設定しすぎると、最終的な支払総額が元の複数契約よりも多くなってしまう可能性があります。
おまとめの目的が「支払総額を減らすこと」であれば、支払総額が元の契約よりも大きくならないように毎月の返済額を調整します。目的が「少しでも毎月の負担額を減らしたい」のであれば、多少、支払総額が大きくなったとしても、無理のない返済額を設定するのが良いでしょう。

専用商品を使用した「おまとめ」とは？

銀行や消費者金融などにも「おまとめローン」と銘打っている専用商品が用意されていることがあります。このうち、カード会社や消費者金融などが提供する専門商品は、貸金業者に対する規制などを定めた法律である「貸金業法」の規定に基づいて提供されているものを指します。
このルールには例外があり、「個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約として内閣府令で定めるもの」は総量規制の対象にはなりません。たとえ借入額が年収の3分の1を超えていても、ローンを組むことができる場合があるのです。これを「例外貸付」と呼びます。
複数の貸金業者や銀行からの借入を1社にまとめることは、「個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約として内閣府令で定めるもの」とされているため例外貸付にあたり、たとえローンをまとめた借入残高が年収の3分の1を超えていても、おまとめが可能となっています。

なお、貸金業者と銀行で扱いが異なるのは、銀行は貸金業者には含まれないためです。カードローンの提供会社である銀行、信販・クレジット会社、消費者金融のうち、貸金業者に含まれるのは、信販・クレジット会社と消費者金融のみです。銀行は貸金業者ではなく、貸金業法の規制対象でもないので、一部の銀行が提供するおまとめ専用商品は貸金業法とは関係ありません。

おまとめローン専用商品の注意点

おまとめローンの専用商品には、注意しておきたいポイントがいくつかあります。

■専用商品の金利が通常ローンより必ず低金利とは限らない

おまとめ専用商品を使って借り換えをすれば基本的に今借りている金利よりも低金利になりますが、A社のおまとめローン専用商品よりも、B社の通常のカードローンのほうが、金利が安いというケースは存在します。
専用商品が一番お得と決めつけず、通常のカードローンによるおまとめの利用も比較・検討しましょう。

■追加の借入は可能か？利用条件もチェックしよう

おまとめローンへの借入を一本化した後、さらに追加融資を希望する場合もあるでしょう。ところが、おまとめローン専用商品の中には、「追加の借入はNG」というものもあるのです。これでは、いざというときに身動きができなくなってしまいます。
おまとめローン専用商品以外でも、低金利でおまとめ目的で使用できるカードローンなどもあります。追加の借入も自由にでき、使い勝手が良い商品もありますので、利用条件をチェックしてみましょう。

■おまとめローンをうたった詐欺に注意

悪質業者の中には、おまとめローンをうたった詐欺を働いているところもあります。
おまとめローンを申し込んだところ、このような要求をされたら、すべて詐欺です。

• 調査料や保証金の支払いを先に要求された
• 利息分の支払いを先に要求された
• クレジットカードやキャッシュカードを送るように要求された　など

うっかり要求に応じてしまうと、ローンが利用できないのはもちろん、金銭的な被害が出てしまいます。
おまとめローンを利用する際は、ダイレクトメールや電話で案内のあった業者は避け、自分で情報を集めた上で信用できる業者を選びましょう。

幅広い選択肢の中から、自分に合った商品を

おまとめローン専用商品は、有効活用できればとても便利です。ですから、多くの会社がおまとめローン専用商品を用意しています。
しかし、「便利な商品と聞いたから」と、あまり会社や商品を検討せずに選んだ結果、結果的に総支払額が大きくなったり、追加の借入ができなかったりと、思いがけないことが起こることもあります。そのようなことのないよう、多くの商品を比較検討して、あなたに合ったおまとめの形式を選ぶようにしてください。

カードローンの審査と申し込み方法について詳しく知りたい方はこちらをご参照ください。
カードローンの3つの審査基準 信用情報・借入れ状況・本人属性とは？
カードローンお申し込みの流れ――審査から利用開始まで全体の手順を解説

よくある質問

Q1：おまとめローンとは何ですか？

複数の会社から借入れているローンを、1社に一本化してまとめることです。「おまとめローン」と呼ばれることが多いですが、単純に「おまとめ」とも呼ばれます。
通常のカードローンを利用したおまとめもあれば、専用商品を利用しておまとめをすることもできます。
通常、貸金業者からの借入は「年収の3分の1を超える借入はできない」と定める総量規制の対象になります。しかし、専用商品として用意されている「おまとめローン」は貸金業法施行規則により、例外として総量規制の対象とはなっていないため、たとえ借入総額が収入の3分の1を超えていても、審査により借入ができる場合があります。

Q2：おまとめローンのメリットは？

代表的なメリットは、ローンの管理が楽になることと、金利を下げられることです。
複数の会社から借入がある状態では、返済期限の管理や金利の把握も簡単ではありません。1本にまとめれば、「いつ、いくら返済すれば良いか」がわかりやすくなり、家計管理が楽になります。
また、カードローンの金利は借入金額が大きくなるほど下がる傾向がありますので、まとめて大きな金額を借入れることで、金利を下げられる可能性が高まります。

Q3：おまとめローンのデメリットは？

多重債務状態では思ったほど金利が下がらない可能性があることと、過払い金がある場合、返還請求をする機会を逃してしまうことが挙げられます。
また、おまとめローン専用商品は追加の借入ができないものがほとんどです。今後も借入れを予定している場合には不向きですので、条件をしっかり確認しましょう。

Q4：おまとめローンを利用する場合の注意点は？

カードローンの金利設定は提供会社によって違うので、おまとめをすれば必ず金利が下がるわけではありません。各社の金利をよく見比べる必要がありますし、一部「追加の借入はNG」としている会社もありますので、チェックが必要です。
また、おまとめローンをうたった詐欺も発生しています。ローンを申し込むと、最初に利息の支払いを求められたり、手数料や調査料などの名目で費用の支払いを求められたり、クレジットカードやキャッシュカードを送るように要求されたりするのはすべて詐欺です。うっかりだまされないようにしましょう。