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クレジットカード決済の仕組みとは?メリットや手数料についても解説

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クレジットカード決済の仕組みとは?メリットや手数料についても解説

クレジットカード決済のしくみとは?メリットや手数料についても解説

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現金を持たずに支払いができるクレジットカードですが、そのしくみがどうなっているか、いまいちピンときていない人も少なくないでしょう。そもそも、プラスチック製のカード一枚で、現金の代わりに決済ができると考えたら不思議ですよね。
ここでは、クレジットカード決済のしくみを解説しながら、クレジットカードを使用するメリットや注意点、手数料などについてご紹介します。

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クレジットカードで決済を行うしくみ

クレジットカードで決済を行うしくみ

クレジットカードを利用する際、カード利用者とカード加盟店のあいだで直接的な現金のやりとりはありません。それでも商品を購入できるのは、どのようなしくみで成り立っているのでしょうか。
まずは、「カード利用者」「カード加盟店」「カード会社」の立場から、クレジットカードのしくみについて見ていきましょう。

カード利用者

カード利用者は、カード会社と契約することで、カード加盟店でのお買物の際にクレジットカード決済が可能になります。カード利用額は、後日カード会社から請求されて支払うことになります。
クレジットカード払いによる利用者にとってのメリットは、現金を使わずスマートに買物ができたり、ポイントが付与されたりすることです。

カード加盟店

カード加盟店は、契約したカード会社のクレジットカードが使用できる店舗のことです。カード加盟店は、カード利用者の利用代金を後日カード会社から受け取り、その際、所定の手数料をカード会社に支払います。
カード加盟店になるメリットは、クレジットカード決済ができるようになることで集客につながったり、売上管理や精算業務が効率化できたりする点にあります。

カード会社

カード会社は、カード利用者とカード加盟店をつなぐ役割を果たします。カード加盟店でクレジットカードが利用された場合、カード会社は利用金額から手数料を引いた金額を、カード加盟店に支払います。その後、カード会社はカード利用者に利用料金を請求します。

決済代行会社を通したクレジットカード決済のしくみ

決済代行会社を通したクレジットカード決済のしくみ

店舗やネットショップがクレジットカード決済を導入するうえで、各カード会社と直接契約をすると、申請時だけではなく運用面でもかなり手間がかかります。そのため、店舗やネットショップは、決済代行会社と契約することで、複数のクレジットカード決済を導入しているケースが少なくありません。
各カード会社との契約や手続きを決済代行会社が代行してくれるため、店舗やネットショップ側の運用負担が軽減されるのです。

決済代行会社を通したクレジットカード決済のしくみは、まずカード利用者がクレジットカード払いで店舗やネットショップから商品を購入します。次に、カード会社は利用金額から手数料を差し引いた金額を、決済代行会社を通して店舗やネットショップへ支払います。その後、カード会社からカード利用者に、利用金額が請求されるという流れです。

クレジットカードは信用によって商品を購入できる

クレジットカードのしくみの大前提として理解しておきたいのが、クレジットカードは信用によって成り立っているということ。クレジットカードは現金のやりとりをせずに商品を購入できます。これは、カード利用者に信用があることを、カード会社が証明しているためです。

そのため、カード利用者が利用料金を支払える能力があるのか、契約時にカード会社が審査を行ったうえで、クレジットカードが発行されます。カード利用者が、カード会社から信用してもらっているからこそ、クレジットカード決済のしくみが成り立っているのです。

カード利用者・カード加盟店のメリットとは?

クレジットカードを利用することで、カード利用者とカード加盟店にはどのようなメリットがあるのか、それぞれ確認しておきましょう。

カード利用者・カード加盟店のメリット

カード利用者のメリット

カード利用者のメリットとしてまず挙げられるのが、多額の現金を持ち歩かずに、スマートに買物できることです。そのほか、海外旅行傷害保険やショッピング保険といった付帯サービスを受けられるといったメリットもあります。

三井住友カードでVisaのタッチ決済をご利用いただければ、レジのすぐ横にあるリーダーにタッチするだけで、サインも暗証番号も不要(※1)、スピーディーかつ安全(※2)にお支払いが完了します。
Visaのクレジットカードだから国内だけでなく、海外(※3)でもタッチ決済対応マークのあるVisa加盟店でご利用いただけます(※4)。

  • ※1 一定金額を超えるお支払いは、カードを挿し暗証番号を入力するか、サインが必要となります。
  • ※2 世界基準のセキュリティ技術で安全性が確保されています。
  • ※3 国内はもちろん、世界200ヵ国以上の国と地域でご利用できます。
  • ※4 お支払いの際「Visaのタッチ決済で」とお伝えください。

また、先述のとおり、クレジットカードの利用においてポイントが貯まるのは、カード利用者によって大きな魅力でしょう。
カード会社は、カード加盟店から手数料を得ることができるため、カード利用者にポイント還元ができるのです。貯めたポイントは、カード会社が用意した商品との交換のほか、他社のポイントやマイルとの交換などに利用できます。

・三井住友カードはポイントが最大5%還元と貯まりやすくお得!

三井住友カードは、利用金額の合計200円(税込)ごとに「Vポイント」が1ポイント貯まります。Vポイントは、景品との交換や他社ポイントに移行することが可能です。また、ポイント還元率が最大5%の特典もあり、ポイントが貯まりやすくお得に利用できます。

  • ※一部、Vポイント対象とならないカードがあります。

カード加盟店のメリット

カード加盟店のメリットは、現金を扱わなくて済むので、お釣りの渡し間違いを防げたり、売上管理の負担が減ったりすることが挙げられます。

また、カード利用者は、手持ちの現金を気にせず買物ができるため、購入単価が高くなる傾向があります。1回払い、分割払い、リボ払いなど、支払いのタイミングも利用者が自由に選べることから、販売機会のロスを防ぐことにもつながるでしょう。

カード利用者・カード加盟店のデメリットや注意点とは?

多くのメリットがあるクレジットカードですが、カード利用者、カード加盟店にとって、デメリットや注意点も存在します。それぞれ確認しておきましょう。

カード利用者・カード加盟店のメリット

カード利用者の注意点

クレジットカードで支払いをすると、その時点ではまだ所持金には動きがありません。クレジットカード利用者にとっては、現金払いよりも出費をした実感がわきにくいいため、想像以上にお金を使いすぎていたということもあるでしょう。
ほとんどのカード会社では、オンライン上でいつでも明細を確認できるサービスが用意されていますので、こまめにチェックすることをおすすめします。

三井住友カードでは、会員向けインターネットサービス「Vpass」に登録することで、オンライン上でカード利用明細をご確認いただけます。さらに、「WEB明細」に登録すると、次回の支払い金額の確定をメールで受け取れるので便利です。
また、スマートフォンアプリの「Vpassアプリ」のインストールをおすすめします。Vpassの主な機能が使える上に、VpassアプリとMoneytreeを連携することで、毎月の収支を確認できる家計管理機能を搭載しています。クレジットカードも銀行も、ポイントも電子マネーも、これひとつで管理することができます。

なお、クレジットカードを利用することで、紛失や盗難、スキミングなどによる不正利用が起こる可能性もあります。カード利用者が、紛失や盗難に気を付けることはもちろん、不正利用対策が充実しているカード会社のクレジットカードを選ぶことも大切です。
三井住友カードには、不正利用された際にご連絡をいただくと、特別なケースを除き、60日前までさかのぼって損害額を補償する「会員保障制度」があります。

カード加盟店のデメリットや注意点

カード加盟店のデメリットとしては、カード会社への決済手数料の支払いがあります。また、すぐに入金される現金払いと違い、入金までに時間がかかることも注意しておきたい点です。
カード会社からの支払いサイクルについてしっかり把握して、資金繰りで困ることのないようにしましょう。

カード利用者・カード加盟店が支払う手数料とは?

クレジットカード決済にとって発生する手数料は、カード利用者側にも発生することがあります。カード利用者、カード加盟店にとって、どのような場面で手数料が発生するのか、確認しておきましょう。

カード利用者が支払う手数料

カード利用者に手数料が発生するとき

  • 3回払い以上の分割払いを選択したとき
  • リボ払いを選択したとき

クレジットカードの利用者が手数料を支払う機会は、分割払いもしくはリボ払いを選択したときになります。基本的には、どのクレジットカードも1回払い、2回払い、ボーナス払いには、手数料がかかりません。
分割払いやリボ払いの手数料は、カード会社やカードの種類によって異なります。利用しているカードの手数料を、あらかじめ確認しておきましょう。

カード加盟店が支払う手数料

カード加盟店に手数料が発生するケース

  • 支払い回数に関係なく、消費者がカード払いを利用したとき
  • クレジットカードの決済代行会社を利用しているとき

カード加盟店は、カード利用者の支払い回数にかかわらず、カード会社に手数料を支払うことになります。手数料は、店舗の業種や規模、カード会社などによって異なり、一律に割合が決まっているわけではありません。

店舗やネットショップでは、決済代行会社を通してクレジットカード決済を導入することが多く、その場合は決済代行会社に手数料を支払うことになります。手数料はおもに、加盟店手数料(決済手数料)や月額固定費用、トランザクション費用があります。
加盟店手数料は1件の決済ごとに発生する決済手数料、月額固定費用は決済代行システムなどを利用するために毎月支払う費用です。トランザクション費用は、ネットショップと決済代行会社のデータ通信・処理にかかる手数料になります。

海外でクレジットカードが使えるのは国際ブランドのおかげ

クレジットカードは国内のみならず、なぜ海外でも利用できるのでしょうか。クレジットカードには、VisaやMastercardといった国際ブランドがついています。これら、国際ブランドを取り扱っている店舗では、国を問わずどこでも使えるのです。
つまり、国が違っても、言葉が通じなくても、クレジットカードの信用によって、カード利用者は商品を購入することができます。

三井住友カードおすすめのクレジットカード

三井住友カードは、1人ひとりのニーズに応えるクレジットカードを多数ご用意しています。続いては、三井住友カードおすすめのクレジットカードをご紹介しましょう。

三井住友カード(NL)

三井住友カード(NL)
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券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されないナンバーレスの「三井住友カード(NL)」は、年会費が永年無料。クレジットカード情報はスマートフォンでVpassアプリをダウンロードすれば、簡単・安全に確認できますので、ネットショップでの買物もスムーズです。従来のクレジットカードとはまったく違う、先進性を備えたクレジットカード体験が待っています。

三井住友カード(CL)

三井住友カード(CL)
詳細を見る

三井住友カード(CL)
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「三井住友カード(CL)」は、デジタルファースト時代の新スタイルのクレジットカードです。Visaブランドのクレジットカードとしては、国内初となるプラスチックカードを発行しないカードレス仕様で、年会費は永年無料。
即時発行であれば、スマートフォンなどからお申し込み後、最短5分でカード番号が発行され、すぐにネットショッピングに利用できます。また、Apple Payに登録すれば、店舗でもVisaのタッチ決済などですぐに買物が可能に。
スマートフォンさえあれば財布もクレジットカードも持ち歩く必要がない、最先端のキャッシュレス生活をお楽しみください。

・お申し込みから決済、利用状況の管理までスマートフォンで完結!

三井住友カード(CL)は、お申し込みから決済、利用状況の管理まで、すべてをスマートフォンからの操作で完結できるのが大きな特徴。カード番号・有効期限といったカード情報の確認や利用状況の管理は、Vpassアプリから可能です。Vpassアプリは生体認証ログインにも対応しているため、なりすましや不正利用を防ぎ、安心・安全にご利用いただけます。

三井住友カード ゴールド(NL)

三井住友カード ゴールド(NL)
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「三井住友カード ゴールド(NL)」は、満20歳以上の方が利用できるゴールドカードです。三井住友カード(NL)と同様、券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されない、安心・安全のナンバーレス。クレジットカード情報はVpassアプリから確認できるので、ネットショップでもスムーズに買物ができます。
また、三井住友カード ゴールド(NL)には、毎年の年間利用額に応じたポイント還元や、特定加盟店での利用でポイント還元率がアップする特典があります。

・年間100万円のご利用で翌年以降の年会費が永年無料

三井住友カード ゴールド(NL)の年会費は通常5,500円(税込)ですが、年間100万円のご利用で翌年以降の年会費が永年無料となります。今、持っているクレジットカードの毎月の利用額が9万円以上であれば、三井住友カード ゴールド(NL)にお切替えいただくと、2年目以降は年会費が永年無料で、カードをお使いいただけます。

  • ※対象取引や算定期間など実際の適用条件の詳細についてはホームページをご確認ください。

・毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイントプレゼント(継続特典)

三井住友カード ゴールド(NL)は、通常のポイント還元とは別に、毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイントが還元されます。毎年、条件を達成すればもらえるうれしいプレゼントです。

  • ※対象取引や算定期間など実際の適用条件の詳細についてはホームページをご確認ください。

「三井住友カード(NL)」、「三井住友カード(CL)」、「三井住友カード ゴールド(NL)」なら、ポイント最大5%還元!

三井住友カード(NL)・三井住友カード(CL)・三井住友カード ゴールド(NL)の特典として、ポイント還元率が最大5%!セブン-イレブン、ファミリーマート、ローソン、マクドナルドで利用すると、ご利用金額200円(税込)につき1ポイント(0.5%)が貯まる通常のポイントに加えて、ご利用金額200円(税込)につき+2%(※1)ポイントが還元されます。また、上記店舗でVisaのタッチ決済・Mastercard®コンタクトレス(※2)を利用することで、さらにご利用金額200円(税込)につき+2.5%(※1)のポイントが還元されますので、合計で5%(※1)のポイント還元となります。

例えば、対象のコンビニ・マクドナルドで月5,300円分をVisaのタッチ決済・Mastercard®コンタクトレスで利用した場合
利用金額200円(税込)につき1ポイントが付与されるため、5,300円分の利用の場合、対象となる金額は実質5,200円。ポイントは260ポイント貯まります!

通常ポイント ポイント計算例
利用金額200円(税込)
につき1ポイント付与
0.5%還元
5,200円×0.5%=
26ポイント

plus plus

セブン-イレブン、
ファミリーマート、
ローソン
マクドナルドで利用
ポイント計算例
利用金額200円(税込)
につき
+2%還元(※1)
5,200円×2%=
104ポイント

plus plus

さらに上記店舗で
Visaのタッチ決済・
Mastercard®コンタクトレス
(※2)を利用
ポイント計算例
利用金額200円(税込)につき
+2.5%還元(※1)
5,200円×2.5%=
130ポイント

arrow arrow

5%還元で260ポイント貯まる

  • ※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
  • ※1 一部、ポイント加算対象とならない店舗および指定のポイント還元率にならない場合があります。
  • ※2 一部、Visaのタッチ決済・Mastercard®コンタクトレスがご利用いただけない店舗があります。
    また、お店側で高額のご利用を制限されている場合があります(セブン-イレブンなど)。
    タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合には、+2.5%還元の対象となりませんので、ご了承ください。
    なお、「Apple Payで」とご申告、または、「Apple Pay」のボタンを選択されると、iDでのご利用となる場合があります。その場合のお支払い分は、+2.5%還元の対象となりませんので、ご了承ください。
  • ※1・2ともに、詳細は以下ホームページをご確認ください。

■三井住友カード おすすめクレジットカード

下の表は、横にスライドしてご覧ください。
カード名
三井住友カード(NL)
三井住友カード(NL)

詳細を見る

三井住友カード ゴールド(NL)
三井住友カード ゴールド(NL)

詳細を見る

初年度年会費 無料 5,500円(税込)
翌年度以降年会費 永年無料 5,500円(税込)
年間100万円のご利用で翌年以降永年無料
※対象取引や算定期間など実際の適用条件の詳細についてはホームページをご確認ください
ポイント還元 ご利用金額200円(税込)ごとに、1ポイント貯まる ご利用金額200円(税込)ごとに、1ポイント貯まる
毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイント還元(継続特典)
※対象取引や算定期間など実際の適用条件の詳細についてはホームページをご確認ください
入会資格 満18歳以上の方
(高校生は除く)
原則満20歳以上
安定継続収入のある方
(学生は除く)
カード名
三井住友カード(NL)
三井住友カード(NL)

詳細を見る

三井住友カード ゴールド(NL)
三井住友カード ゴールド(NL)

詳細を見る

初年度年会費 無料 5,500円(税込)
翌年度以降年会費 永年無料 5,500円(税込)
年間100万円のご利用で翌年以降永年無料
※対象取引や算定期間など実際の適用条件の詳細についてはホームページをご確認ください
ポイント還元 ご利用金額200円(税込)ごとに、1ポイント貯まる ご利用金額200円(税込)ごとに、1ポイント貯まる
毎年、年間100万円のご利用で10,000ポイント還元(継続特典)
※対象取引や算定期間など実際の適用条件の詳細についてはホームページをご確認ください
入会資格 満18歳以上の方
(高校生は除く)
原則満20歳以上
安定継続収入のある方
(学生は除く)
  • ※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

クレジットカードのしくみを把握して上手に活用しよう

当たり前のようにクレジットカードを利用していると、「どのようなしくみで、クレジットカードで商品を購入できるのか」ということを、知らないままのこともあります。
クレジットカードのしくみを理解することで、クレジットカードのメリットやデメリットが理解しやすくなります。自分にぴったりのクレジットカードを選んで、上手に利用していきましょう。

よくある質問

Q1. クレジットカードはどのようなしくみで買物ができるの?

カード利用者が、後払いで利用代金をカード会社に支払い、カード会社は手数料を差し引いた金額をカード加盟店に支払います。カード利用者の信用をもとに、クレジットカードのしくみは成り立っています。

詳しくはこちらをご確認ください。

Q2. クレジットカードのメリットとは?

カード利用者にとっては、手持ちの現金を気にせず買物を楽しむことができ、ポイントが付与されることなどがメリットになります。カード加盟店は、クレジットカード決済を導入することで、顧客満足度を向上させ、販売機会を拡大することができます。

詳しくはこちらをご確認ください。

Q3. クレジットカードのデメリットや注意点とは?

カード利用者は、お金の使いすぎに注意する必要があるでしょう。また、盗難・紛失・スキミングなどにより不正利用されるリスクもあるため、対策が必要です。カード加盟店にとっては、カード会社に決済手数料を支払わなければならないことがデメリットになります。

詳しくはこちらをご確認ください。

  • ※クレジットカードの種類によって商品性は異なりますので、あらかじめご了承ください。
  • また、詳細につきましては、各商品ページをご確認ください。
  • ※Apple Payは、Apple Inc.の商標です。
  • ※「iD」は株式会社NTTドコモの登録商標です。
  • ※2022年2月時点の情報なので、最新の情報ではない可能性があります。

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