クレジットカードを持っていないデメリットは？持たない理由は？

クレジットカードを持っていないデメリットと理由は？

2024.09.30

多くの人が日常的に利用しているクレジットカードですが、使いすぎや審査への不安から作るのをためらって、現金で支払い続けている方もいるでしょう。しかし、現金払いはクレジットカード払いと比べると会計の際に手間がかかるうえ、ポイント還元やキャッシュバックがないため、ときには損をしてしまう可能性があります。

ここでは、クレジットカードを持っていないことで起こるデメリットと、初めてクレジットカードを作る人におすすめのカードをご紹介します。

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・商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
・iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。 Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。
・通常のポイント分を含んだ還元率となります。
対象取引や算定期間などの実際の適用条件などの詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。

クレジットカードを持っていない人は少数派？

一般社団法人日本クレジット協会が、社会人1年目～5年目の男女を対象に、2021年５月に行った「令和3年度　若年層に対するクレジットカードに関するアンケート調査」によると、「『自分名義』のクレジットカードを持っていない」と回答した割合は6.8％でした。

また、同協会が実施した2023年3月末のクレジットカードの発行枚数調査では3億860万枚となっており、前年比2.5％も増加していました。

2022年4月からの法改正によってクレジットカードを持てる年齢が満18歳に下がったことも加味すると、クレジットカードの保有は拡大していると考えられます。そのため、クレジットカードを1枚も持っていない人は少数派とみてよいでしょう。

（出典）一般社団法人日本クレジット協会「令和3年度　若年層に対するクレジットカードに関するアンケート調査」、「クレジットカード発行枚数調査結果の公表について」を参考

別ウィンドウで「一般社団法人日本クレジット協会」のPDFを開きます。

上記PDFは予告なく変更、または削除される可能性があります。その場合は一般社団法人日本クレジット協会ホームページからご確認ください。

一般社団法人日本クレジット協会

別ウィンドウで「一般社団法人日本クレジット協会」のウェブサイトへ遷移します。

クレジットカードを持たない理由

クレジットカードを持たない理由は人それぞれですが、よく耳にする理由としては、下記のようなものがあげられます。

クレジットカードを持たない理由には、クレジットカードの使いすぎや、審査などに不安を感じているケースがあるようです。不安の原因として、紛失や盗難、不正利用の被害に遭うことへの心配もあるでしょう。カード会社によっては不正利用を防ぐため、さまざまなセキュリティ対策を行っています。三井住友カードでも、さまざまなセキュリティサービスが用意されているので安心です。

不正利用への対策を確認する

また、カード払い以外の支払い方法を使っていることも理由に挙げられます。現金でも不便を感じていなかったり、デビットカードやプリペイドカードをすでに持っていたりする場合は、クレジットカードの必要性を感じられないかもしれません。クレジットカードは、デビットカードやプリペイドカードとは違うメリットもありますので確認してみるとよいでしょう。

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クレジットカードを持っていない人に知ってほしいメリット

クレジットカードを持つことに不安を感じている人や、持たない暮らしにも特に不便を感じていないという人にぜひ知ってほしい、クレジットカードを持つと受けられるメリットについてご紹介します。

ポイント還元がある

クレジットカードなら、利用金額に応じたポイントが還元されます。

ポイントは、食料品や日用品のお買い物だけでなく、スマホの通信費や電気代・水道料金といった光熱費、ガソリン代などの支払いでも貯めることができます。毎月必ず出ていく固定費や日々の生活費をクレジットカード払いにすれば、支払い額に応じてポイントが貯まるのでとてもお得です。一方、口座振替や現金払いでは、基本的にポイントをもらうことはできませんので、その分損をする可能性があります。

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付帯サービスが利用できる

クレジットカードには、提携店舗での割引や優待といった各種付帯サービスがあります。

人気テーマパークの入園料やフリーパスの割引など、エンターテインメント施設で利用できる特典や、プレゼントがもらえたり、提携のレストランを特別価格で利用することができたりするサービスが受けられます。出張や旅行で飛行機利用が多いなら、空港ラウンジを利用できる特典や、国内・海外旅行傷害保険が重宝する安心のサービスといえるでしょう。

カードを持っていれば、これらのお得なサービスを利用することができます。

お金の管理が簡単

クレジットカードなら、利用明細によって月々どれくらい使ったか一目瞭然です。使いすぎにも注意しやすくなります。日々の買い物のほか、公共料金・家賃などの支払いをまとめれば、家計の管理も簡単になります。また、カード会社によってはスマホのアプリを使ってカードの利用履歴を簡単に確認することができるものもありますので、とても便利です。

例えば、三井住友カードの「Vpassアプリ」では、カードの利用状況や保有ポイントがいつでも確認できます。さらに、VpassアプリとMoneytreeを連携することで、毎月の収支を確認できる家計管理機能を搭載。クレジットカードも銀行も、ポイントも電子マネーも、これひとつで管理することができます。

Vpassアプリ（スマートフォンアプリ）

現金払いよりも簡単・スマート

クレジットカードがあればショッピングや各種支払いの際に現金を持ち歩かなくて済みます。

また、近年ではタッチ決済が使える店舗も増えており、クレジットカードやスマホをタッチするだけでサインなどの手間も省けます。現金よりも簡単でスピーディーに支払いが完了します。

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クレジットカードを持っていないと生じるデメリット

続いて、クレジットカードを持っていないことで起こりうるデメリットについて見ていきましょう。

現金を引き出す度にATM手数料がかかる

クレジットカードで支払ったお金は、手数料が引かれずに銀行口座から引き落とされます。一方、日々の生活費を現金で支払う場合は、銀行やコンビニのATMで定期的に現金を下ろすこともあるでしょう。曜日や時間帯、利用するATMの種類によっては、引き出しの度に手数料がかかってしまいます。

海外旅行時に不便

海外旅行をする際には、クレジットカードがないと多額の現金を持ち歩かなければならないので、盗難被害に遭うリスクが高まります。さらには、ホテルへの宿泊時にクレジットカードを提示できないとデポジット（預かり金）の支払いを求められ、何かと不便です。

また、海外でトラブルに見舞われた場合、クレジットカードに付帯している海外旅行傷害保険があれば安心です。

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クレジットカードのみ対応のショッピングができない

ネットショッピングなどを利用した際、クレジットカード以外の方法で支払おうとすると、多くの場合は数百円程度の手数料がかかります。さらに、コンビニや銀行に支払いに行くのは手間もかかります。

また、海外ネットショッピングや国内ショッピングサイトの一部では、クレジットカード以外の支払い方法が選べない場合もあります。せっかく欲しいものが見つかっても、そういったサイトを利用したいときにクレジットカードを持っていないとショッピングできないこともありえます。

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社会的信用が低く見られることがある

信用情報機関にはカードやローンの利用履歴と信用情報が、クレヒス（クレジットヒストリー）として記録されています。カード会社や金融機関にとって信用情報は、申込者や利用者の信用を測る判断材料のひとつなので、常に現金払いでカード利用の実績がない人はクレヒスが真っ白な状態です。

クレジットカードを作ろうと思い立った際、実績・記録がないのは、支払いの遅延もない反面、単にカードを持っていないだけなのに、カードを作れない何かおかしい点があるのでは？と疑われてしまう可能性があります。

なお、信用情報はカードの入会時や更新時だけでなく、車や住宅の購入時にローンを申し込むときにもチェックされますので、この審査に影響することも想定されます。日頃から無理のない範囲でカードを利用し、支払いを遅延せずに良いクレヒスを積むことが、信用につながります。

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初めてのクレジットカードを選ぶ時のポイント

クレジットカードをまだ持っていない初心者が最初の1枚を選ぶ際は、何を基準にしたらよいか悩むこともあるでしょう。必ずチェックしておきたいカード選びのポイントは大きく分けて4点あります。

クレジットカードには年会費がかかりますが、近年、入会初年度から年会費無料のものも多くあります。年会費がかかるカードの場合、支払い金額以外に1年に1度支払い続けるものなので、金額が高すぎないものを選ぶようにしましょう。

また、ポイント還元率にも注目しておきましょう。ポイント還元率は、利用額に対していくら分のポイントが返っているかということです。還元率が高いカードは、より多くポイントが得られてお得です。クレジットカードのなかには、特定のコンビニや飲食店などの店舗でカードを利用するとポイント還元率がアップするものもあります。

そして、クレジットカードを何に使いたいかもポイントの1つです。日々の買い物に使いたいなら、よく利用する店舗でポイントが貯まるもの、海外旅行に持っていきたいなら海外旅行傷害保険が付帯しているものなど、カードの特典やサービス内容がクレジットカードを持ちたい目的に合致しているかをチェックしましょう。

最初の1枚を選ぶ際にはデザイン性も重要なポイントといえます。シンプルで飽きがこないデザインのクレジットカードなら、長く使い続けるのに最適でしょう。また、気に入ったデザインなら、カードをお財布から取り出す度に気分も上がります。

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クレジットカードを新規で申し込む際に重視していることは？

2022年4月付けで発表された、公正取引委員会によるクレジットカードの取引に関する調査で、クレジットカードを持っている人が、新規で申し込む際に重視している点についての回答は、「入会費や年会費」が最も多く52.9％でした。次いで、「新規入会時の特典（例：ポイント付与）」が17.1％、「支払い額に応じた特典（例：ポイント付与）」が12.5％で、ポイント付与を重視している人が約3割を占めていることが分かります。

また、直近1年間で支払った入会金・年会費の総額についての回答は、「0円」が5割を超えており、「入会金や年会費が無料で、ポイントがお得に貯まるカード」の人気の高さがうかがえる結果となりました。

（出典）公正取引委員会「クレジットカードの取引に関する実態調査報告書」を参考に作成

別ウィンドウで「公正取引委員会」のPDFを開きます。

上記PDFは予告なく変更、または削除される可能性があります。その場合は公正取引委員会ホームページからご確認ください。

公正取引委員会

別ウィンドウで「公正取引委員会」のウェブサイトへ遷移します。

初めてクレジットカードを持つ人におすすめの三井住友カード

クレジットカードを持っていない人が新規で申し込む場合、年会費無料のカードを選ぶのがおすすめです。ここからは年会費が永年無料で、ポイント還元もお得な三井住友カードおすすめのカードをご紹介します。

三井住友カード（NL／ナンバーレス）

年会費が永年無料で、高校生を除く満18歳以上の方が利用できます。券面にカード番号・有効期限・セキュリティコードが表記されていないナンバーレスのカードのため、初めての方でも安心・安全です。クレジットカード情報はVpassアプリをダウンロードすれば簡単に確認できますので、ネットショップでのお買い物もスムーズです。従来のクレジットカードとはまったく違う、先進性を備えたクレジットカード体験が待っています。

年会費永年無料のナンバーレスカード！

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年会費：	永年無料	ポイント還元率：	0.5%～7%

限度額：	～100万円	国際ブランド　：

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※1 商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。

※2 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。 Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。

※3 通常のポイント分を含んだ還元率となります。

※4 即時発行ができない場合があります。

※5 事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。

※ 本カードのご利用には、スマートフォンでのVpassアプリのダウンロードが必要です。

「Samsung Galaxy」はSamsung Electronics Co., Ltdの商標または登録商標です。

詳細を見る

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三井住友カード（CL／カードレス）

お申し込みから決済、利用状況の管理まで、すべてをスマートフォンからの操作で完結できるのが大きな特徴。カード番号・有効期限といったカード情報の確認や利用状況の管理は、Vpassアプリから可能です。Vpassアプリは生体認証ログインにも対応しているため、なりすましや不正利用を防ぎ、安心・安全にご利用いただけます。

スマホ一台で身軽にお買い物

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※1 即時発行ができない場合があります。

※2 商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。

※3 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。 Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。

※4 通常のポイント分を含んだ還元率となります。

※5 事前に旅費などを当該カードでクレジット決済いただくことが前提です。

本カードのご利用には、スマートフォンでのVpassアプリのダウンロードが必要です。

「Samsung Galaxy」はSamsung Electronics Co., Ltdの商標または登録商標です。

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三井住友カード（NL）・三井住友カード（CL）なら、ポイント還元率が最大7％！

通常、毎月のご利用金額の合計200円（税込）ごとに、Vポイントが1ポイント付与（0.5％還元）されますが、対象のコンビニ・飲食店で三井住友カード（NL）・三井住友カード（CL）をスマホでのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うと、ポイント還元率が通常のポイント分を含んだ7％になります。

ポイント還元率はご利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

一部、ポイント加算対象とならない店舗、および指定のポイント還元率にならない場合があります。

一部、Visaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済がご利用いただけない店舗があります。

Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercardタッチ決済はご利用いただけません。

お店側で高額のご利用を制限されている場合があります。

iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。

「Samsung Galaxy」はSamsung Electronics Co., Ltdの商標または登録商標です。

詳細は以下ホームページをご確認ください。

対象のコンビニ・飲食店で最大7％還元！

さらに条件達成で、セブン‐イレブン最大10%還元　条件達成の上で、セブン‐イレブンで、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済で支払うと、最大10％ポイント還元！

商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。

カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。

「最大10%」は、「対象のコンビニ・飲食店で最大7%還元」に加えて、3%が付与された合計還元率です。
「3%」のうち0.5%は、お支払い時のセブン‐イレブンアプリの会員コード提示によって付与されたセブンマイルです。セブンマイルはVポイントに交換できます。

詳細は以下ホームページをご確認ください。

セブン‐イレブンで最大10％還元

新しいクレジットカードを作る際の注意点

クレジットカードを作る時には気を付けなければいけないこともあります。詳しく見ていきましょう。

何枚ものカードを同時に申し込まない

クレジットカードを同時に何枚も申込んでしまうのは避けましょう。利用目的に応じて複数枚を持つことは問題ありませんが、「同時に何枚も」の場合、支払い能力がないのではないかと見なされてしまう可能性があり、審査に不利になるケースもあります。

不正利用への対策を確認する

近年問題になっている不正利用への対策が万全かどうか、どのような対策を講じているかも、とても重要な注意点です。

三井住友カードの不正利用対策

三井住友カードでは、不正利用検知システムを採用し、24時間365日体制でお客さまのクレジットカードのモニタリング（不審カード利用チェック）を実施しています。万が一、不審な動きがあった際は、その取引を停止し、ご本人によるカード利用かの確認を行うことで、不正利用の可能性のある事態を事前に発見できる体制を整えていますので、安心です。

カード不正利用に対する取組みについて

また、「あんしん利用制限サービス」では、利用シーンに応じてカード利用を制限することができます。海外での利用を制限したり、カード利用時のみ一時的に制限解除したりできます。「ご利用通知サービス」に登録すると、カードを利用した際にリアルタイムで通知されるため、不正利用にいち早く気付くことができるでしょう。

三井住友カードのセキュリティ対策についてはこちら

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分割・リボ払いは計画的にする

クレジットカードは後払い機能だけでなく、支払い額を分割できるサービスがあります。分割払い、リボ払いは、どちらも毎月の支払い額を少額にできるので負担は軽減できますが、注意も必要です。

分割払いを利用する際、複数の買い物に対してさまざまな分割回数を設定してしまうと、毎月の支払い金額が結局いくらになるのかを把握しにくくなってしまいます。一方、リボ払いは毎月の支払い金額を一定に設定できますが、あまり少額ずつにしてしまうと支払い終えるまでの期間が長くなってしまいますので注意しましょう。

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クレジットカードを持てば、日々の生活が便利でお得になる

これまで現金主義で暮らしてきた人は、クレジットカードを持つことに不安があるかもしれません。しかし、クレジットカードを持っていないとATMでの現金引き出し手数料がかかったり海外旅行時に不便だったりというデメリットがあります。また、カード利用時のポイント還元や、簡単・スピーディーな支払いといったさまざまなメリットを得ることができません。
クレジットカードのお得さや便利さを体感するために、まずは年会費無料のカードを1枚持つところから始めてみてはいかがでしょうか。

よくある質問

Q1．クレジットカードを持たないデメリットは？

代表的なものとして、「現金を引き出す度にATM手数料がかかる」「海外旅行時に不便」「クレジットカードのみ対応のショッピングができない」といったデメリットがあげられます。また、カードやローンの利用履歴とそれに基づく信用情報の記録がないと、カード会社や金融機関の審査の際に、申込者や利用者を信用できるかどうかの判断が厳しくなる場合があります。

詳しくは以下をご覧ください。

クレジットカードを持っていないと生じるデメリット

Q2．クレジットカードがあれば受けられるメリットはある？

クレジットカードならではのメリットは大きく分けて4つあります。利用金額に応じた「ポイント還元がある」、「付帯サービスが利用できる」、支払いをカードにまとめて「お金の管理が簡単になる」、「現金払いよりも簡単・スマート」といった点が挙げられます。

詳しくは以下をご覧ください。

クレジットカードを持っていない人に知ってほしいメリット

Q3．初めてクレジットカードを持つ人におすすめのカードは？

初めてクレジットカードを持つ場合、まずは年会費無料で手軽に所有できるカードから始めてみるのがおすすめです。三井住友カードの場合、三井住友カード（NL）と三井住友カード（CL）は、年会費が永年無料でさまざまな特典やサービスが付帯しているカードです。セキュリティ面にも優れており、どちらも初めてクレジットカードを持つ方でも安心・安全、便利にご利用いただけます。

詳しくは以下をご覧ください。

初めてクレジットカードを持つ人におすすめの三井住友カード

「iD」は株式会社NTTドコモの商標です。

MastercardはMastercard International Incorporated の登録商標であり、2つ連なる円のデザインは同社の商標です。

Google Pay は Google LLC の商標です。

2024年9月時点の情報のため、最新の情報ではない可能性があります。