2 信用情報に傷がつく

カードローンを利用すると、その情報は「信用情報機関」に登録されます。そこには、返済を延滞した履歴も記録として残ります。

もし延滞をしてしまった場合、その情報は銀行系や消費者金融系、信販・クレジット系など、系統を問わず各会社に共有されることになります。さらに、延滞期間が長引くと、信用情報の評価がどんどん悪くなり、いわゆる「信用情報に傷がついた状態」となるのです。そうなると、住宅ローンやクレジットカードなど、ほかの審査に悪い影響を及ぼす可能性も高くなってしまいます。

一般的にはあまり知られていないかもしれませんが、信用情報は極めて重要な評価基準であると認識しておきましょう。

3 遅延損害金が発生する

もし、返済を延滞してしまった場合、返済日から遅れた日数分の「遅延損害金（延滞利息）」が発生します。
遅延損害金は、下記の式で計算することができます。

遅延損害金＝延滞元金×遅延損害金利率÷365日（うるう年の場合は366日）×延滞日数

カードローンの多くは、遅延損害金が年率20％と規定されていて、カードローンの金利よりも高い金利となっています。

1．メールやショートメッセージによる確認連絡

まずは、メールやショートメッセージなどで確認の連絡が入ります。いわば状況確認の連絡であり、いきなりきびしく催促されることはありません。

その時点で応対し、返済の期日や金額について相談すれば、後々の大きな問題となることを回避できます。もし借入先から連絡が来たら、すみやかに対処しましょう。

2．督促の連絡（電話や督促状の送付）

メールやショートメッセージによる連絡に返答せず、カードの利用が停止されてもさらに滞納が続くと、支払いの催促、督促を受けることになります。連絡手段の順番は会社によって異なりますが、郵便や電話連絡による督促となることが多いでしょう。

どのような連絡手段にせよ、「カードローンの督促である」という事実が第三者にわからないように配慮されます。

3．一括返済を求められる

督促状を無視して、さらに延滞を続けた場合、借入金の残高および遅延損害金の一括返済を求められます。
さらに、一括返済の催促を放置すると、最終的には裁判所から強制執行され、財産の差し押さえが行われる可能性もあります。

一括請求も強制執行も、長期間にわたって延滞をし、会社側からの連絡や督促を無視し続けるという悪質な行為の結果です。
延滞が長引けば長引くほど、どんどん状況は悪くなってしまいます。そうならないためにも、なるべく早い段階で返済するよう心掛けましょう。

借入金の管理（借入残高など金額の把握）

カードローン利用者によくあるのが、「いま自分がいくら借入れしているのかわからない」というケースです。なぜそうなるかというと、借入限度額までの借入れを繰り返し、必要以上の金額を借入れてしまうからです。本来必要としている金額を超えた過剰な借入れはなるべくしないよう心掛け、定期的に借入残高を確認するようにしましょう。

また、毎月のご返済を、きちんと確認することも重要です。毎月のご返済が負担である場合、ご返済を見直すことで、状況が改善する場合もあります。現在いくら借入れていて、いつ、どれくらいの金額を返さなければいけないのか。正確な金額を随時把握しておくことが、延滞の回避につながります。

生活費など、支出の見直し

支出を見直し、細かく節約していくことも大切です。もし、収入が変わらないとしても、支出を減らすことで、余ったお金を返済に回すことができます。

返済が滞りそうなときには、大きな買い物や旅行など生活において必要なもの以外の支出はなるべく我慢し、まずは借入金の返済を優先しましょう。当たり前のことですが、カードローンの延滞を避けるためには重要な考え方です。

延滞しそうになったら、早めに連絡して相談を

もし、事前に延滞しそうということが判明したら、早めに借入先へ連絡し、担当者と相談をしましょう。いつごろ、いくらぐらいなら返せるのかといった情報を、正直にお申し出ください。会社によって異なりますが、一時的なご返済の減額、返済のタイミングをずらすなど、何らかの対処方法を提示してくれるかもしれません。

「なんとなく気まずい」「怒られるのではないか」といった気持ちがあるかもしれませんが、会社側からすると事前の相談はありがたいことです。それよりも、連絡をせず放置することのほうが問題になります。まずは、気軽に相談してみてください。