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カードローンの借入限度額とは?年収や信用情報と上限金額の関係性

カードローンの借入限度額とは?年収や信用情報と上限金額の関係性

カードローンを提供している会社のウェブサイトを見ると、「ご利用枠700万円まで」「キャッシング可能金額は700万円まで」などと明記されています。これを見た人は、「誰でも700万円まで借りられる」と思ってしまうかもしれません。
しかし実際には、申込者によって異なる限度額が設定され、必ずしも明記されている最高金額まで借りられるわけではないのです。では、個別の借入限度額は、どのように決まるのでしょうか?

この記事では、限度額のしくみと増額申請、注意すべき点について解説します。限度額についてきちんと把握し、計画的な利用に役立ててください。

目次

カードローンの限度額とは?

カードローンの限度額という言葉には、2つの意味が含まれています。それは、カードローンを提供する会社が設定している「カードの商品性としての貸付の上限金額」と、カードローンの申込者に対して「個別に設定される貸付の上限金額」の2つです。この2つはどちらも「借入限度額」と表記されることがあり、混同されやすいので、詳しく解説しておきましょう。

カードローンの利用枠の上限金額は、会社によって異なりますが、概ね500万~800万円となっています。例えば、三井住友カードのゴールドローンであれば、「ご利用枠700万円まで」と明示されています。

一方、申込者に対しては、必ず審査が行われ、個別の貸付上限金額が設定されます。その金額は、申込者の年収や他社からの借入状況などによって決まります。なお、個別の貸付上限金額を「借入限度額」または「借入利用枠」と表記する場合があります。上限金額に「ご利用枠」と表記される場合があるのはこのためです。

つまり、必ずしもカードローンの商品案内で明示されている上限金額まで、借入れできるわけではないのです。初めて利用する人は誤解しやすいポイントですので、気を付けましょう。

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申込者の借入限度額は、どうやって決まる?

カードローンにお申し込みをすると、必ず審査が行われます。その際、借りたお金をきちんと返せる人なのかどうか判断されるとともに、「いくらまで貸付可能か」という上限金額も設定されます。
では、借入れできる限度額(利用枠)は、どのような審査項目によって決まるのでしょうか。カギとなる項目を2つご紹介しましょう。

なお、ほかにも限度額に影響する項目はありますが、審査基準および審査項目は、カードローンを提供している会社によって異なっており、かつ各社の審査基準は公表されていないため一概にはいえません。

1 総量規制

総量規制とは、簡単にいうと「年収の3分の1までしか借入れできない」というルールです。例えば、年収300万円の人であれば、100万円までしか借入れできないということになります。

この総量規制というルールは貸金業法の一部であり、銀行は対象となりません。ただし近年では、銀行系カードローンも総量規制に準じた自主規制ルールを設けているところが多くなっています。従って、基本的には「カードローンで借入れできる限度額は、最大でも年収の3分の1まで」と考えておきましょう。

また、総量規制は1社だけでなく、他社からの借入残高も合算して判断されます。もし、他社からも借入れをしていれば、その借入残高も含めた合計が「年収の3分の1まで」として限度額が設定されます。例えば、年収300万円の人が、すでにA社から50万円借入れしているとすると、新たにB社にお申し込みをしても、最大で50万円までの限度額となります。

2 他社カードローンでの借入状況や信用情報

他社のカードローンを利用した借入状況や、過去に延滞などの返済トラブルがないかといった信用情報も、限度額において重要な項目となります。

他社のカードローンを利用している場合、その情報は「信用情報機関」に登録されています。カードローンを提供している会社は、審査の段階で必ず信用情報機関のデータベースを参照し、他社での借入状況や返済状況を把握します。これは、多重債務者の発生を防ぎ、利用者を保護するためのしくみです。

借入限度額の増額は、再度審査が行われる

カードローンにお申し込みをすると審査が行われ、その人が借入れできる限度額が設定されます。ただ、利用状況によっては、「もっと借入れしたい」というケースもあるでしょう。

カードローン提供会社によって異なりますが、借入限度額は基本的に後から増やすことができます。ただし、増額のお申し込みをすると、改めて審査が実施されます。審査される項目は、基本的には初回と同じ内容と考えて良いでしょう。もし、返済の遅延など信用情報に悪い記録が残っていたり、年収が下がっていたりする場合は、増額申請が通らない可能性が高くなります。

反対に、勤続年数が増え、年収が上がっていることが証明できれば、増額申請時の審査にプラスの材料となる可能性が高まります。必ずしも増額できるとは限りませんが、もし借入限度額に不足を感じたら、増額申請を検討してみてはいかがでしょうか。

ただし、限度額の増額を申請する場合は、審査に一定の時間がかかります。
「足りなくなったから借入限度額を増やしたい」といっても、すぐに借りられるわけではありません。もし、限度額を超える借入れを希望する場合は、日程に余裕を持って、早めにお申し込みをしておきましょう。

借入限度額で注意しなければならないポイント

カードローンは、設定された限度額の範囲内で借りる分には問題ありません。ただし、きちんと返済計画を立てて利用することを心掛けましょう。というのも、実際に必要な金額よりも高い限度額が設定された場合、つい多めに借入れしてしまう人も少なくないからです。

当然ながら、余分に借りたお金にも利息が発生します。後で返済に困ることのないよう、収入と支出のバランスを考えながら、無理のない範囲で利用しましょう。

また、限度額をなるべく高めに設定したいからといって、虚偽の申告をすることは絶対にNGです。年収はもちろん、勤務先や勤続年数など、契約時に必要な個人情報は証明書類を求められる場合も多く、虚偽申告はできません。

借入限度額は審査結果で決まり、希望額が借りられるとは限らない

カードローンで借入れできる限度額は、審査によって個別に設定されます。仮に「ご利用枠700万円まで」と明記してあったとしても、700万円まで借入れできるとは限らないのです。

新たにカードローンの利用を考えている人は、ここまでご説明した借入限度額のしくみを理解した上でお申し込みをしましょう。また、すでに利用している人も、改めて自身の借入限度額がどのように設定されているのかを確認しながら、計画的な利用を心掛けてください。

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担保・保証人 不要
ご返済方法 毎月元金定額返済
ご返済期間・回数 最長11年9ヵ月・141回(新規ご契約ご利用枠700万円、実質年率3.5%、毎月ご返済額5万円、700万円をご利用の場合)

ご返済期間・回数はご利用内容によって異なります。

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