カードローンとは借入れ専用のサービス

カードローンは、借入れ専用のサービスとして生まれた商品です。借りられる金額は、発行会社による審査はありますが、10万～800万円までなど、かなり大きな金額まで借りられます。
複数回あるいは長期にわたっての借入れを前提にしている商品ですので、カード付帯機能のキャッシングに比べて金利は比較的低めの傾向があります。基本的には、毎月決まった額を返済するため、毎月の家計への影響が少ないという利点もあります。また、臨時収入があった場合には、追加で返済する「臨時返済」も利用できます。

カードローンを契約しているだけなら年会費もかかりませんし、商品によってはATMを利用しても、手数料無料のものがあります。日常的にキャッシングを利用する人には、ぴったりのサービスといえるでしょう。
ただし、カードローンはクレジットカードとは違いますからショッピング枠はなく、買い物などの支払いに使うことはできません。

クレジットカードはショッピングがメインのサービス

クレジットカードは、現金を使わずに支払いができる、ショッピングを中心とした機能を持つカードです。さまざまな買い物やサービスのほか、公共料金、電話料金など、日常生活での「支払い」というアクションに特化しています。その支払いに関連する付帯機能のひとつとして、キャッシング機能があるというわけです。

クレジットカードは、クレジットカード全体で利用できる金額の上限（総利用枠）があり、その中にショッピング枠とキャッシング枠があります。例えば「総利用枠60万円、ショッピング利用枠60万円、キャッシング利用枠20万円」の場合、ショッピングとキャッシング合わせて60万円まで使えるということです。つまり、10万円をキャッシングした場合には、ショッピングで使えるのは残り50万円となります。また、銀行やコンビニのATMでキャッシング機能を使用してお金を引き出す際には、別途ATM手数料がかかる場合があります。
キャッシングの返済は、会社によっては1回払いあるいはリボ払いが選べますが、たとえ1回払いであっても、キャッシング利用の場合は15.0～18.0％前後と、カードローンと比べると、やや高めの金利が設定されています。
クレジットカードのキャッシングを利用するなら、まずは自分のカードにキャッシングの利用枠が設定されているかを確認して、設定されていなければクレジットカード発行会社へ申し込みましょう。

カードローンの申し込み条件をクリアしているか

カードローンを申し込むには、前提条件があります。主な条件は次のとおりです。

• 20歳以上（学生不可）
• 安定的かつ継続的な収入がある
• 収入証明書の提出（求められる場合がある）
• 利用枠は年収の3分の1まで（総量規制）

最後の「総量規制」は、貸金業法に定められた規定で「年収の3分の1を超える金額を貸し付けてはならない」というものです。これは個々の融資ではなく、他社で借りている金額も含めてその人が実際に借りている金額の総額で計算されます。
例えば、年収が600万円の人であれば、貸し付け可能な金額は200万円までです。しかし、この人が別のカードローンを持っており、そのカードローンで借りている金額が100万円だとしたら、総量規制の借入限度額200万円から差し引いて残り100万円までしか借りることができません。ですから、この状態で「利用枠300万円」のカードローンを申し込むことはできない、というわけです。もちろん、利用枠100万円のカードローンであれば、申し込むことはできます（ただし、年収の3分の1以下だからといって、必ず審査に通るとは限りません）。

クレジットカードとカードローンは個別に審査

申し込みが済んでも、審査が通るかどうかはまた別の話です。同じ会社がクレジットカードとカードローンを取り扱っている場合、「A社のクレジットカードを持っていれば、同じA社のカードローンもすぐ審査が通るだろう」と考えてしまいがちです。
しかし、実際はそうではありません。クレジットカードとカードローンはそれぞれ個別に審査するため、同じ会社のクレジットカードを持っていることでカードローンの審査に有利に働き、通りやすくなるということはありません。
クレジットカードとカードローンは別々のものという認識を持っておくと良いでしょう。