クレジットカードの付帯保険とは？適用条件や補償内容、利用・自動付帯の違いを解説

付帯保険のしくみ旅行に行く際、万が一のトラブルに備えて旅行保険に加入する方は多いでしょう。ただ、保険料がかかってしまうため、少しでも節約したいと考える方もいると思います。
クレジットカードの中にはさまざまな保険が付帯するものがあり、それを活用すれば必要な分だけ任意保険に加入すればよくなり、保険料の節約につながる可能性もあります。
まずはクレジットカードの付帯保険のしくみについて簡単に見ていきましょう。

クレジットカードの付帯保険の多くは、保険会社とクレジットカード会社の契約で提供されており、カード会員に安心して旅行を楽しんでいただけるサービスの提供を行っています。
付帯保険はクレジットカード会社が会員に提供するサービスのひとつであるということです。

自動付帯保険とは、クレジットカードを持っているだけで自動的に付帯される保険のことです。一方、利用付帯保険は、旅行に行く際の飛行機のチケット代金やツアー代金などを、当該クレジットカードで支払った場合などの条件下で適用される保険のことです。

自動付帯と利用付帯の違いを知らないと、いざというときに保険の補償が受けられなくなってしまう場合があります。そのため、保険金額や補償内容はもちろん、カード選びの際に、お手持ちのカードが自動付帯か利用付帯かを知っておくことは非常に重要です。旅行に行く際は必ず確認しておくようにしましょう。

カード付帯旅行傷害保険の場合、保険金額や免責金額、また補償される項目および補償の対象などに関しては、本会員が対象となることが多く、クレジットカードのランクが高いほど保険金額が上がっていく傾向にあります。
それに対し任意で加入する海外旅行保険は、保険金額や補償項目・被保険者などを自分自身でカスタマイズ可能です。
海外旅行におけるサービスにも違いがあり、医療サービスや旅行のサポートサービスといったものは、クレジットカードの種類によって、付帯していない場合があります。

各カード会社がさまざまなプランやサービスを展開しており、いざカードを選ぶとなると非常に難しいものです。そこで着目すべきポイントは、付帯サービスの中でもカード選びの決め手として注目されている海外旅行保険です。

海外旅行保険が自動付帯の場合は事前の手続きなど必要なく、カードを持っているだけで適用されます。しかし、利用付帯の場合、一般的には、「事前に旅行代金などをカード決済すること」といった条件があります。この場合、利用条件を満たした時点以降の旅行期間が補償の対象期間になりますので注意が必要です。海外旅行保険が付いているクレジットカードを利用するときには、旅行前に条件を必ず確認しておきましょう。

三井住友カードでは、カードご加入日（カード発行日）の翌日以降に日本の住居をご出発の旅行から対象になります。また、海外旅行傷害保険の補償対象期間は1旅行につき最長3ヵ月で、ご旅行の都度適用になります。

利用付帯保険には保険の適用条件として、「旅行代金などの支払い」と記されています。
一般的には、日本から出国する前に、「公共交通乗用具」および「募集型企画旅行」の料金を支払った場合に適用されます。

公共交通乗用具とは、飛行機・バス・電車などのことで、自家用車で利用されたガソリン代や高速料金は適用外となります。
募集型企画旅行とは、一般的に「パッケージツアー」と呼ばれており、それに対し受注型企画旅行や手配旅行代金は、クレジットカードで決済していても適用外となる場合があるので確認しておきましょう。

クレジットカードの付帯保険に、家族特約が付いているものがあります。
家族特約とは、保険加入しているクレジット契約者を含む家族も、病気やケガの治療費といった補償を受けられるものです。

家族特約のないクレジットカードでも、家族カードを作成し家族会員になることで、付帯保険が適用されるカードもあります。ただし、クレジットカード会社によっては、家族の条件範囲が異なってくる場合もあるので注意しましょう。

必要書類などを提出することによってクレジットカードの付帯保険を利用することができます。

カード付帯保険を利用する際には、国内旅行であるか海外旅行であるか、どのような補償を受けるかで必要な書類は変わります。一般的に、カード会社の引受保険会社窓口に電話をかければ、必要な書類を教えてもらえます。

もし、カード付帯保険が必要な場面になったら、落ち着いて、事前に用意しておいたカード会社の引受保険会社窓口に電話をかけましょう。必要な情報を書き留めておくことができるようにメモ用紙と筆記具を用意しておくと安心です。

複数のクレジットカードを持っている場合、保険が併用されるのか気になるところです。ここでは2つのケースにわけて説明します。

クレジットカード会社や補償の種類によっても異なりますが、傷害死亡・後遺障害の場合、各カードに付帯する保険金額が合算されるのではなく、最も高い保険金額を限度として、各保険から按分して保険金が支払われることが一般的です。

けがや疾病などの補償は、カード付帯に限らず、各保険の保険金額に応じて、保険金が支払われるべき損害額を按分して保険金をお支払いされることがほとんどです。

クレジットカード会社や提携先の保険会社によって、付帯保険の付帯条件や補償内容に違いがあります。
また、年会費無料のクレジットカードなどに比べ、ゴールドカードのようなステータスの高いクレジットカードの方が、保険金額が高くなる傾向があります。

旅行先で発生するケガや病気の治療費用や携行品損害および賠償責任など、アクシデントの際の補償が気になる方は、クレジットカードを選ぶ際に付帯保険の補償内容などを確認しておくことをおすすめします。

三井住友カードの場合、海外で万が一ケガをしたり、病気になったりした場合には三井住友海上の「緊急アシスタンスサービス（※）」を利用することができます。

三井住友カードではライフスタイルに合わせて必要な補償プランへ変更できる「選べる無料保険」のサービスをご利用いただけます。

従来は旅行傷害保険があらかじめ付帯されていましたが、お客さまのライフスタイルに合わせて「スマホ安心プラン（動産総合保険）」、「弁護士安心プラン（弁護士保険）」、「ゴルフ安心プラン（ゴルファー保険）」、「日常生活安心プラン（個人賠償責任保険）」、「ケガ安心プラン（入院保険（交通事故限定））」、「持ち物安心プラン（携行品損害保険）」といった別の補償プランに変更することができます。

毎月20日までに選択したプランについて、翌月1日午前0時から補償が開始されるしくみです。別プランに変更後は旅行傷害保険が適用されなくなりますが、お買物安心保険が付帯しているカードならお買物安心保険は変わらず適用されるため安心です。

ここからは、三井住友カードに付帯されている保険の補償について詳しく説明します。

これらのカードには、保険金額の差はありますが海外・国内旅行傷害保険が付帯されています（国内旅行傷害保険が付帯されていないカードもあります）。

傷害死亡・後遺障害の適用ケースは、海外旅行傷害保険と国内旅行傷害保険で異なります。
例えば、海外旅行傷害保険では、被保険者が旅行期間中に偶然の事故で身体にケガを負い、そのケガが原因で死亡された場合もしくは後遺障害が発生した場合に保険金が支払われます。

疾病治療費用は、三井住友カードでは海外旅行傷害保険に適用される項目で、旅行期間中に発病した疾病の治療費などを補償するものです。

旅行期間中に、携行する身の回りのものが盗難や破損および火災などの偶然な事故により損害を受けた場合に補償されます。携行品は、被保険者が所有かつ携行する身の回りの品を指しますが、現金や小切手・株券・手形など、適用範囲に含まれないものもあります。携行品損害も海外旅行傷害保険に含まれる項目となります。

賠償責任も、三井住友カードでは海外旅行傷害保険に適用される項目で、主に旅行期間中の偶然の事故によって、他人の身体や財物に損害を与え、法律上の賠償責任を負った場合に保険金が支払われます。

詳しくは以下のページをご覧ください。

国内旅行もしくは海外旅行の航空便が遅延、または欠航した場合に補償される付帯保険です。

国内旅行傷害保険についても補償内容は同様ですが、前述しているとおり、前提として航空便のチケットやツアー代金を三井住友カードで決済していることが条件となります。

目的地に飛行機が到着してから、6時間以内に受託手荷物が目的地に運搬されなかった場合に補償されます。

受託手荷物というのは、被保険者が携行する身の回り品のうち下着や寝間着など必要不可欠な衣類または洗面道具・剃刀・櫛など生活必需品が受託手荷物の中に含まれていた場合に限ります。 目的地において被保険者が実際に負担した生活必需品の購入費用および賃貸費用が支払われます。

• 4時間以上の出航遅延
• 欠航や運休
• 航空会社の搭乗予約受付業務の不備によって、搭乗することができなくなった場合

国内・海外旅行期間中に、搭乗する航空便が到着してから、受託手荷物が48時間以内に目的地に運搬されなかったといったトラブルが発生した場合に補償されます。
目的地に到着後、96時間以内に被保険者が実際に負担した必要不可欠な衣類および生活費需品の購入費用または賃貸費用が補償されます。

三井住友カードには、ショッピング保険が付帯されているものが多くあります。
ショッピング保険とは、ショッピング保険が付帯されている当該クレジットカードで決済し購入した商品を補償してくれるサービスです。

ステータスの高いクレジットカードになるほど補償限度額は上がりますが、自動車や生き物、携帯電話および現金といったものは、保険の対象とならないので注意しましょう。

ではどういった場合にショッピング保険が適用されるか簡単に紹介します。

当該クレジットカードで決済し購入した商品が破損した場合に補償されます。

例えば偶然の事故で購入した商品を破損させてしまった場合には、修理代と購入金額のどちらか低い金額から自己負担額を控除した金額が補償されます。

ただし、商品の配達中に商品が破損してしまった場合には、ショッピング保険の対象とならないことが多いので注意しましょう。

当該クレジットカードで決済し、購入した商品が盗難された場合に補償されます。
海外旅行中に被害に遭った場合にも適用される保険で、海外・国内旅行傷害保険で適用される携行品損害の補償内容と非常に似ています。
ショッピング保険は、クレジットカードで決済し購入した商品に対する保険です。
それに対し携行品損害は、所有している身の回りの品の盗難などに適用される保険なので注意しましょう。

• 商品の配達中のトラブルによる破損
• 自ら商品を紛失および置き忘れる
• 水害や地震による商品の破損
• 詐欺の被害に遭う
• 電気や機械事故による損害
• 自然消耗

クレジットカードを紛失してしまったり、盗難被害に遭ったりした場合に安心なのが、「会員保障制度」です。
三井住友カードでは、特別なケースを除き、紛失・盗難の届け出日の60日前から損害を補償します。

特に海外でのクレジットカードの紛失・盗難トラブルは非常に不安になってしまいますよね。紛失・盗難の際に利用できるサービスとして、海外での緊急（カード）サービスがあります。海外でクレジットカードを紛失・盗難被害に遭った際に、紛失・盗難受付デスクに連絡をすることで、カード利用の停止による不正利用の防止や、自分が滞在している場所へ緊急カードと呼ばれる暫定的なカードを届けてくれるサービスです。
滞在先の通貨を用意してくれる緊急サービスもあるので、海外旅行へ行く際には非常に心強いでしょう。

三井住友カードでは、これまでご紹介した保険サービス以外の付帯保険が用意されていることもあります。

その他の補償内容を確認してみましょう。

学生限定で付帯される保険で、自転車搭乗中の事故の際に適用される保険です。自転車事故により死亡または後遺障害を負った場合や法律上の賠償責任を負った場合に補償されます。

最近、自転車の加害事故による高額損害賠償事案などが増加しているため、自転車を利用する場合は保険への加入が条例によって義務化されている地域も増えています。自転車保険が付帯されているクレジットカードを持っていた方が、いざというとき助けてくれるでしょう。

三井住友カードは海外旅行傷害保険だけでなく、さまざまな付帯保険が充実しています。ここでは三井住友カードの中から、付帯保険の充実度でおすすめできるクレジットカードをご紹介します。

この記事では、クレジットカードの付帯保険の補償内容や使い方などをご紹介しました。
自分に合ったカードの付帯保険を選び、活用することで、万一に備えられ、必要な分だけ任意保険に加入すれば、保険料の節約につながる可能性もあります。
この機会に、さまざまな付帯保険が充実している三井住友カードを検討してみてはいかがでしょうか。

クレジットカードに付帯する保険は、カード会社やクレジットカードのランク、提携する保険会社によって補償内容が異なります。三井住友カードの「海外旅行傷害保険」を例に挙げると、年会費が永年無料の三井住友カード（NL）は最高2,000万円、年会費が3万3,000円（税込）の三井住友カード プラチナプリファードは最高5,000万円の補償が付帯しています。

詳しくは以下をご覧ください。

クレジットカードの付帯保険を使う際は、カード会社の引受保険会社窓口に電話をかけることで必要な書類を確認でき、必要書類を提出することで付帯保険を利用することができます。カード会社によって保険手続きの受付時間が異なる場合があるため注意しましょう。

詳しくは以下をご覧ください。

付帯保険に注目してクレジットカードを選ぶ際は、「海外旅行保険の条件」、「利用付帯の適用条件」、「家族特約の内容」などについて比較することをおすすめします。特に海外旅行保険は利用付帯と自動付帯に分かれており、日本よりも医療費が高い海外で医療費を請求されたときのために、海外旅行保険の条件は十分に確認しておきたいところです。

詳しくは以下をご覧ください。